國際金融報記者 祁和忠 發自上海

　　面對潛力巨大的中國市場，眾多外資銀行都希望能搶占份額，幾乎所有外資銀行都在2002年遞交了開辦國際卡業務的申請

　　目前中資銀行銀行卡業務創造的利潤所占比重尚不到3％，至于信用卡帶來的收入更是 微乎其微，表明中國銀行卡業務發展還有廣闊空間

　　1985年，中國銀行珠海分行發行了國內第一張信用卡。在其后17年時間里，中國信用卡的發展一直非常緩慢。

　　2002年下半年以來，中國信用卡市場悄然提速。招商銀行、上海銀行、廣東發展銀行，以及中國工商銀行、中國建設銀行等多家商業銀行，紛紛大手筆推出貸記卡，并把2003年作為自己做大信用卡業務的轉折年。貸記卡已成為各家商業銀行資產發展的重中之重。

　　中資銀行全力出擊

　　上海浦東源深路92號，上海的地標金貿大廈以東約一公里處，是一幢26層高的大樓，中國銀行業第一家成立的、直接隸屬總行管理的信用卡中心———招商銀行信用卡中心就安營扎寨于此。

　　其副總經理彭千日前接受記者采訪時介紹，信用卡作為小額無擔保的信用貸款，主要以個人作為主要貸款對象，屬于銀行資產業務范疇。信用卡是中國人民銀行現在政策下惟一一個高息產品，日息萬分之五，年息18.25%，高出普通貸款利息三倍多。對于這樣一個利潤豐富的銀行產品，商業銀行當然應該去做。

　　“發展個人信用卡，是我們走向現代化商業銀行管理、邁向現代化商業銀行的門檻，也是我們獲得持續快速發展的核心業務之一。”彭千說。

　　一方面，到目前為止，在股份制商業銀行中，招商銀行是惟一一家個人銀行業務發展得有相當規模、有相當口碑的銀行。現在，招商銀行個人存款占整個銀行負債的比例已達到40%至45%之間，主要是由招商銀行的借記卡業務即一卡通擔負，而其他所有股份制商業銀行的個人存款比例都在10%以下。這就令招商銀行在發展信用卡這種資產業務方面，擁有較好的客戶資源這一基礎優勢。

　　另一方面，信用卡作為小額個人貸款的產品特性，決定了信用卡的發展應是中心化、集中化、規模化運營。信用卡中心設立后，就出現了信用卡中心與各分行如何結算利潤的問題，客觀上要求對原來的總行、分行、支行三級機構的管理模式進行創新，向先進的現代銀行管理體制轉變。

　　招商銀行從1999年開始組織論證，2001年12月12日正式決定成立全國第一個直屬總行領導的信用卡中心，并著手有關籌備工作。去年12月3日，招商銀行信用卡中心隆重推出符合最新國際標準的一卡雙幣的招行貸記卡，再次領先于同行。到目前為止，招商銀行已發卡20萬張。招商銀行信用卡的產品設計和流程管理均采用國際標準，與國際規范接軌。

　　在招商銀行的帶動下，中國建設銀行、中國工商銀行、上海銀行、中信實業銀行、民生銀行等也都紛紛跟進。去年12月18日，中國建設銀行信用卡中心在上海正式掛牌成立，成為國有銀行中首家走出京城遷址上海的信用卡中心。該行醞釀多時的龍卡國際貸記卡也同時首發；去年12月29日，適逢上海銀行7周年紀念日，該行正式推出“申卡信用卡”，是首張由城市商業銀行發行的真正意義上的信用卡；而浦發銀行、中信實業銀行都在計劃今年年內發卡，同時，民生銀行信用卡中心的籌備也是緊鑼密鼓。

　　外資銀行繞道而入

　　國外銀行業發展的經驗證明，銀行業再沒有其他任何一項穩定、傳統的銀行業務能像信用卡一樣存在如此巨大的利潤空間。據有關機構統計，在境外，信用卡業務給商業銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的30％左右，有的甚至更高。以全球最大的發卡行花旗銀行為例，其信用卡業務已占到整個利潤來源的50%。

　　按照中國加入WTO公布的金融業對外開放時間表，只有到2007年，外資銀行才可以全面經營人民幣業務，包括人民幣信用卡業務，而外幣信用卡業務將會提前開放。面對發展潛力巨大的中國市場，眾多外資銀行都希望能搶占份額，幾乎所有的外資銀行都在2002年遞交了開辦國際卡業務的申請。即使是對于人民幣信用卡業務，他們顯然也不愿消極等待，而是通過多種合作方式，力圖提前介入到這一領域。在這方面最引人矚目的是花旗銀行。

　　去年12月31日，花旗銀行與浦發銀行簽署了《戰略合作協議》等多份法律文本，同時花旗銀行以6億元人民幣首期取得浦發5%股權，雙方宣稱將致力于共同發展信用卡市場。根據合作計劃，花旗將首先幫助浦發建立一個獨立信用卡中心，然后計劃在政策許可情況下，將其升級為一個合資信用卡公司。

　　業內人士認為，花旗作為世界信用卡發行量第一的銀行，它在中國市場的這一重大舉措，將給中國信用卡市場發展帶來深遠影響。花旗此次與浦發的攜手，顯然是要加快涉足國內信用卡廣闊市場。

　　已進入中國市場的匯豐銀行也在積極準備介入中國信用卡市場。鑒于匯豐銀行已取得上海銀行8%的股權，因此可能為其提供信用卡及消費信貸方面的支持。

　　從價格戰到服務創新

　　目前中資銀行銀行卡業務創造的利潤所占比重尚不到3％，至于信用卡帶來的收入更是微乎其微，表明中國銀行卡業務發展還有廣闊空間。另一方面，中國目前的高收入階層正不斷壯大，其巨大的消費能力將使他們成為各家銀行爭取的主要客戶群體。誰在將來贏得了這部分客戶，誰就將在未來的競爭格局中占據有利的地位。

　　面對硝煙彌漫的信用卡市場，彭千認為，需要正視已經出現的一些問題。“目前最大的問題之一是價格戰。在年費這一塊，很多銀行都不收。希望各家銀行不能這樣不顧成本地拼殺，這樣對整個產業都不利。”彭千說。招商銀行希望通過豐富信用卡附加功能，來增強其吸引力。

　　在進行服務創新、開發新產品方面，招商銀行已經形成了非常敏銳的市場意識。今年5月17號，國家外匯管理局下發了《關于銀行外幣卡管理有關問題的通知》，招商銀行在拿到文件的當天，就立即召開會議進行研究和部署，6月1號，也就是外管局新政策生效的第一天，招商銀行推出全新服務———“境外消費，人民幣還款”，允許沒有外匯收入的市民，在境外旅游、購物時也可以放心地使用國際貸記卡消費，待回國后再根據交易賬單輕松辦理國際貸記卡人民幣購匯還款業務。

　　在招商銀行推出該項服務后，中國工商銀行、中國銀行也分別于6月6日、6月8日宣布推出這樣的服務。

　　業內人士表示，招商銀行在外幣卡方面的快速反映說明，雖然花旗、匯豐等外資銀行要在中國信用卡市場一展身手、中外金融機構最可能在銀行卡領域直接短兵相接，但在信用卡業務上，境內銀行與外資銀行各有優勢。

　　外資銀行的優勢是在管理上、應用上非常有經驗，但外資銀行也有自己的不足之處，比如說在文化方面與境內市場有一定的距離，在銀行的網絡建設上會較境內銀行慢；境內銀行有自己的短處，比如說在服務上會差一些，但現在境內銀行非常重視信用卡業務，在與外資的競爭中，境內銀行會有自己的一席之地。