5號令新規啟動“第一筆業務”重洗銀行客戶牌局

　　本報記者　月生　深圳報道

　　9月1日，被傳媒炒作多時的“央行5號令”正式生效。

　　按照中國人民銀行有關人士的新解釋，券商不存在客戶保證金息差流失之憂，由此，券商對于央行5號令的議論也進入了“休眠狀態”，好似油鍋煮豆，噼哩啪啦之后，是靜靜的燜火局。

　　然而，證券業“燜火局”揭蓋之后，輪到了銀行業開始熱湯翻滾。

　　所謂央行5號令，是指央行4月10日發布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》。據中國銀行廣東省分行零售業務處一位員工介紹，遵循先有辦法后出細則的發文慣例，大家現在拿到的，是操作性不強的框架性文件，由于補充文件遲遲未見下達，相關細則目前均由各行總行自行擬定。

　　“從四月份到今天，國內銀行業一直處在圍繞客戶資源而展開的激烈攻守之中。”該人士說，“5號令本來僅是銀行結算層面一個很局部的東西，現在看來，可能會引發整個業界經營結構的大改變。”

　　“第一筆業務”的拉戶競賽

　　“‘第一筆業務’，現在成了臨時行話。”深圳某國有銀行支行行長告訴記者，9月1日之后，銀行柜臺所有活期儲蓄賬戶將自動轉為準個人結算賬戶，客戶來辦第一筆業務時，只需填一份簽單，以后一切如常，不會感覺到有什么變化。

　　但對銀行而言，這份簽單絕不簡單。

　　因為簽單上將給出三種賬戶性質選擇：儲蓄賬戶、結算賬戶，或者是兩種賬戶兼備。假如客戶拒絕續簽，或只簽署儲蓄賬戶，都有可能意味著客戶的流失。

　　5號令規定，結算賬戶可掛上除現金存取之外幾乎所有銀行業務。結算口如果設在他行，隨著業務開展，存款外流是必然的事，特別對個體商戶而言，余款往定期或證券方向走，儲蓄賬戶就近乎空殼一個。

　　“所以各行紛紛搶在客戶辦理‘第一筆業務’之前展開拉戶競賽，搞全行動員，分片包干。”該支行行長介紹，繼年初央行修改支付結算代理業務管理辦法，取消了指定代理之后，這次5號令搞分戶管理，同樣沖擊了開戶方面的指定行為。這一來，9月1日之后賬戶協議的續簽和反續簽工作，成了各行多方博弈的行為焦點。

　　“目前，與我們支行達成結算賬戶開立意向的目標客戶有73個，預計可新增存款1000多萬，”該支行行長稱，圍繞5號令的實施，上級行給自己的考核指標是新增10萬元以上新賬戶60個，“現在還不知道自己有多少結算賬戶被挖，扎差后的指標完成情況，要在9月份末方可一見分曉。”

　　“保住賬戶的一個重要辦法，是幫助優質客戶整理企業資料，使之盡快達到‘三性’要求。”據該支行行長介紹，5號令要求澄清開戶企業的家底，重新審核企業開戶資料的真實性、完整性、合規性。各行的做法是從客戶開戶資料的搜集整理入手，確保優質客戶開戶資料符合5號令規定，爭取第一時間內向人民銀行報送。

　　業內一般認為，把住開戶資料核準流程，也就奪取了客戶資源的制高點。

　　非信貸生息資產的新出路

　　除了儲蓄、結算分賬管理之外，央行5號令對行業制度的一大改動，就是打破結算賬戶屬地開立、屬地管理的原則。

　　5號令規定，單位或個人包括尚未清償開戶銀行債務的存款人，只要符合相關條件，均可以根據需要在異地開立相應的單位銀行結算賬戶或個人結算賬戶。

　　有業內人士認為，對一些有意逃避銀行監督、逃避銀行債務的行為，這項規定提供了一定的方便。“以上顧慮，只是傳統賬戶管理的視角。”工商銀行總行某高管人員認為，5號文突破賬戶開立的屬地控制，實際上是給商業銀行傳遞了一個信息：銀行產品在功能上必須打破地域限制，往全國化以致全球化方向發展。

　　該人士認為，5號令規定結算賬戶和儲蓄賬戶各司其職，可更好地促進銀行產品的專業化和個性化，尤其是個人結算賬戶。目前工行開發的個人結算賬戶系統，就是把代發工資、代理繳費、匯款直通車、轉賬支付、牡丹卡等多種產品整合起來，通過營業網點、理財中心、網上銀行、電話銀行等渠道推廣，突破了一地限制。

　　“更為關鍵的是，結算口從傳統儲蓄賬戶剝離出來，有利于深化資金管理產品整合，提高關聯產品內聚度。”該人士強調，專門的結算賬戶有望把結算產品與資產業務融為一體，如果結算產品能夠帶動資產業務的發展，國有銀行龐大的非信貸生息資產問題就有了出路。

　　據統計，今年3月末，工商銀行非信貸生息資產余額達13612億元，占全部資產的30％，成為僅次于信貸資產的第二大資產，扣除購買華融公司債券和必要的備付金，可用資金達7000億元左右。

　　長期以來，這塊資產主要用于行內調撥和保障支付，收益較低，又受扎差對沖的影響，結果成了利率倒掛的一個重要因素。工行現行思路是，利用資金的時間差、空間差和結構差，在債券、拆借、票據三大市場加強運作，推出開放式回購、金融機構賬戶透支、遠期交易等融資類新產品，為這塊資金尋找增效空間，使其成為中間創新業務的主力，最終實現資產負債業務與中間業務并重這一經營結構的轉變。