為進(jìn)一步拉動(dòng)有效需求，將居民潛在消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力，陳璐和董玉舸建議：

　　商業(yè)銀行重要的

　　利潤增長(zhǎng)點(diǎn)

　　消費(fèi)需求是總需求的重要組成部分，通過大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸將潛在購買力變成現(xiàn)實(shí)購買力，能夠促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)、投資規(guī)模擴(kuò)大，有效地刺激總需求。現(xiàn)在我國住房、醫(yī)療、教育等消費(fèi)需求往往超出了普通居民的購買力。以這些領(lǐng)域?yàn)槠瘘c(diǎn)開展消費(fèi)信貸，既能夠提高居民生活水平，又符合國家目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸可以增加個(gè)人總效用，具有廣闊的市場(chǎng)前景。2000年6月，美國消費(fèi)信貸占全部商業(yè)銀行貸款余額的比重已超過50％。2001年我國個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)6990億元，比上年增加2755億元，比1997年末增加了6818億元，增長(zhǎng)了40倍，但消費(fèi)信貸占銀行貸款的比例也只占到6％。個(gè)人的融資需求將越來越大。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。從需求角度看，我國個(gè)人或家庭的信貸需求遠(yuǎn)未得到滿足，個(gè)人消費(fèi)信貸的可開發(fā)性很強(qiáng)。目前我國個(gè)人金融產(chǎn)品供給有限，集中在住房和汽車消費(fèi)貸款上，家電、裝修、教育、醫(yī)療等方面都尚待發(fā)掘出新的信貸品種。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還可以帶動(dòng)代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有極大的利潤增長(zhǎng)潛力。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度看，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸可以提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。隨著加入WTO后金融市場(chǎng)的逐步開放，個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種剛剛起步的金融產(chǎn)品，它的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)空間。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸

　　風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　盡管開展個(gè)人消費(fèi)信貸意義重大，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開拓市場(chǎng)一樣，對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。我國目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

　　償債能力風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與借款人收入狀況的變化有直接關(guān)系，受客觀因素影響大。借款人的全部收入是消費(fèi)信貸的第一還款來源。借款人失業(yè)、所在行業(yè)不景氣、工作單位經(jīng)營效益差等因素使其收入減少，難以按期還款，將形成償債能力風(fēng)險(xiǎn)。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)。借款人有能力還本付息，但故意拖欠，從而損害貸款人利益，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建立個(gè)人資信體系，市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，個(gè)人還款能力和意愿無法實(shí)時(shí)監(jiān)控，操作過程中的漏洞為產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。

　　抵押保證風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分銀行將抵押和保證保險(xiǎn)作為第二還款來源，即以所購住房、汽車等物品為抵押，同時(shí)由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。在抵押物貶值或損失后，借款人難以足額償還貸款時(shí)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查任何一個(gè)環(huán)節(jié)的管理疏漏都會(huì)形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　吸取國外經(jīng)驗(yàn)

　　防范控制風(fēng)險(xiǎn)

　　建立健全個(gè)人信用制度和個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。立法部門應(yīng)盡快吸取國外經(jīng)驗(yàn)，頒布實(shí)施《個(gè)人信用法》等法規(guī)，以法律形式對(duì)個(gè)人信用的披露和使用、個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，對(duì)其信用行為起到制約作用。各商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)、客觀的個(gè)人資信評(píng)級(jí)體系。

　　有效落實(shí)抵押、保險(xiǎn)。嚴(yán)格審核抵押品是否符合我國《擔(dān)保法》等有關(guān)法規(guī)要求，在履約保險(xiǎn)和抵押物保險(xiǎn)要有效地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，以及保證抵押物處置的收益不小于貸款額度。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行首先應(yīng)從貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理；建立并有效落實(shí)貸后檢查制度、風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款用途、資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)；不斷完善內(nèi)部控制機(jī)制。

　　加強(qiáng)法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。盡快出臺(tái)正式的《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》和對(duì)各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，除對(duì)貸款期限、利率、貸款比例等基本事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)范以外，應(yīng)對(duì)收入管理和核算、資產(chǎn)質(zhì)量劃分等重要事項(xiàng)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，為公平競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。（作者單位：西安交通大學(xué)、武漢證券公司）作者:資料來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)【上一條】經(jīng)濟(jì)述評(píng)盡快建立健全信用管理體系【下一條】天津人大常委會(huì)副主任王述祖認(rèn)為，我國在二十多年的改革開放中，創(chuàng)造性地實(shí)踐了———八個(gè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略[關(guān)閉]為了保證準(zhǔn)確閱讀經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)網(wǎng)絡(luò)版，請(qǐng)將中文平臺(tái)字庫設(shè)為國標(biāo)擴(kuò)展碼（GBK）建議用IE4.0 以上版本 800 x 600屏幕分辨率瀏覽。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社，未經(jīng)授權(quán)禁止復(fù)制或建立鏡像。