7月22日，由長城金融研究所組織的5家民營銀行準備上報給銀監會的方案，有關專家正在討論和修改，這一消息被媒體披露后立即引起社會對開放民營銀行的關注和期待。如果銀監會批準，中國首批由民間發起、民間設立的“草根”民營銀行將由此誕生。

　　不過，目前在民間資本進入銀行方面，社會并未取得共識，還存在許多障礙。這些障礙如果不清除，真正意義上的民營銀行就不可能建立。

　　阻礙民營銀行發展的最大障礙是擔心開放民營銀行會出現道德風險。這也是監管當局嚴格限制民間資本進入銀行的重要原因。從世界各國來看，開放民營銀行的風險確實很高。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯國家，在政治、經濟制度發生巨變之后，急急忙忙開放民間金融，實現銀行民營化。由于民營銀行的建立需要具備相應的政治、經濟和法律配套體系，而這些國家法律體系和市場又不完善，因此，銀行民營化的嘗試無一例外地造成了金融混亂。

　　以印尼為例。根據一些學者的研究，80年代初印尼就開始鼓勵民營銀行的發展，到1997年，民營銀行的市場占有率達到了50%。其中有些民營銀行的資產質量和管理水平大大高于國有銀行，但是，由于印尼在開放民營銀行的過程中沒有建立健全嚴格的準入法規，有些具有官方背景的民營銀行混水摸魚，問題比較復雜。“幾顆老鼠屎，壞了一鍋湯”。當亞洲金融風暴席卷而來的時候，儲戶無法鑒別民營銀行的好壞，覺得還是國有銀行享有國家信用保證，比較保險。他們立即從民營銀行提取存款，存入資產質量差的國有銀行。這樣，在金融危機中最先倒閉的反而是資產質量較好的民營銀行。而民營銀行的崩潰在一定程度上又導致市場信心和整個金融體系的崩潰。

　　從我國來說，據近年來一直在鼓吹和從事民營銀行試驗的金融專家徐滇慶的研究，改革初期，為了適應集體經濟的需要，一批地方性金融機構，例如城市信用社、農村信用社以及一些投資信托公司應運而生。由于沒有設計好這些金融機構的運行機制和監管規則，這些地方性的金融機構和鄉鎮企業一樣，很快就耗竭了發展動力，其中有些信用社出現的問題比國有銀行還嚴重。在這段時期內，央行也逐步向新的監管模式過渡，原有單一的金融監管模式不能適應對多元金融體制的監管。這種監管滯后不僅存在于國有專業銀行，在對信用社的監管中尤為嚴重。不少基層的央行分支機構不僅起不到監管作用，還和信用社同流合污，鉆金融監管漏洞。各級信用社的金融問題損害了民間金融的商業信譽。

　　正因為開放民營銀行存在著上述風險，所以，為了杜絕這些風險，從而導致民營銀行面臨不公平的競爭環境和較高的行業進入壁壘。

　　比如，時至今日，在觀念上，許多人仍然認為民營經濟投資金融服務業屬于力不能及，擔心對內開放會引起不正當競爭。作為這一觀念的反映，傳統投資理論認為，金融領域關系國家經濟安全，允許民營投資進入將會擾亂金融市場秩序，所以應當由國家壟斷投資，嚴格限制民營資本進入。觀念和理論上的問題，導致在體制和政策的設計上出現偏頗。

　　形成這種體制格局不是偶然的，由于投資準入政策的排他性，雖然在金融保險領域，國家已經對外有限度地開放了，但還沒有明確對民間投資開放，民營金融機構還處于研究試點階段，一般民營資本要想通過國家批準進入金融業難上加難；此外，投資壟斷體制的獨占性，使面向民營中小企業的低層次金融機構發展嚴重不足，而金融業市場需求又十分龐大，使得民間的非正規融資應運而生并且屢禁不止，這導致監管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構，如此反復，形成一種惡性循環。

　　但是，不能因為害怕風險，就不敢放手發展。一個新生事物的出現，總是伴隨著風險的。如果因為害怕風險，而不去發展，風險雖然沒有，可事物也就不能進步了。只有在發展中進一步建立、健全和完善各種制度，才是防范風險的最好辦法。當然，鑒于一些發展中國家和我國前期在開放民營銀行方面的經驗教訓，為了使中國的民營銀行有序開放，我們有必要在以下三個方面取得進展：

　　一是民營銀行的準入法規。中國人口眾多，國土遼闊，究竟要多少家民營銀行才能適應市場需求？需要的話，應該由誰來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權會造成相當大的權錢交易的尋租空間。因此，必須要研究建立一套金融市場準入的競爭規則。

　　二是民營銀行的監管法規。目前，金融界不正之風相當嚴重，我們是否能夠設計出一套機制來獲得銀行運行的真實信息？不僅如此，銀行的監管法規還必須做到對各種所有制的金融機構一視同仁，創造一個清晰、公平的競爭規則。而為了達到有效監管的目標，必須實現金融監管的多元化。這是需要時間和智慧的。

　　三是民營銀行的破產法規。民營銀行必須有退出機制，但由誰來執行銀行的破產清算，由誰來出示“黃牌”？如何在破產程序中保證廣大儲戶的利益？如何才能夠防止把民營銀行的風險集中到中央銀行？等等這些問題應當在設計時有所考慮。

　　“就像體育競賽一樣，必須先有競賽

　　規則，然后才能開始比賽。否則，在足球比賽中拳打腳踢，還不亂套了？”金融專家徐滇慶曾這樣風趣地比喻民營銀行的開放問題。的確，開放民營銀行的時機是否成熟，取決于對上述問題的解決程度。