●國際金融報記者李俊發(fā)自上海

　　繼平安財產(chǎn)保險成都分公司不久前將車貸險期限由5年期壓縮至3年期之后，上周五，中國人保又透露，將全面停止辦理車貸險業(yè)務(wù)。

　　而聯(lián)想到最近一段時間包括人保、平安和太平洋這些保險業(yè)的老字號在內(nèi)的全國絕大 多數(shù)保險公司已經(jīng)陸續(xù)在各地停辦或縮減了此項業(yè)務(wù)的規(guī)模，一時間業(yè)內(nèi)開始盛傳今年剛滿7歲的車貸險即將退出歷史舞臺。

　　汽車貸款履約保證保險是指如果購車人想獲得銀行的按揭貸款，就必須先到保險公司購買這個險種，然后由保險公司派人調(diào)查貸款人的申請資信，保險合同一旦簽定后，如果借款人不能按約還款，保險公司必須承擔(dān)彌補銀行損失的責(zé)任。

　　車貸險不是一個強制性的險種，承保年限一般為1—5年。保險費率根據(jù)承保年限的不同而不同，保險金額最高為全額車價。

　　1997年中國正式推出車貸險，當(dāng)初幾乎所有的財產(chǎn)保險公司都有這個險種。7年后的今天，幾乎所有產(chǎn)險公司都暫停了該項業(yè)務(wù)。

　　記者在調(diào)查中了解到，幾乎所有的產(chǎn)險公司暫停車貸險的理由都是賠付率太高，難以承受，而且造成賠付率高的原因不是正常的業(yè)務(wù)風(fēng)險，而是信用和道德風(fēng)險。

　　以上海為例，上海雖然承保的車輛并不多，但賠付率還是高達200%以上，而按業(yè)內(nèi)規(guī)矩賠付率60%就是虧損線。不過和某些省市動輒上萬輛車承保相比，上海的情況還算健康，這主要歸功于投保人的信用和保險公司對風(fēng)險的嚴格控制。因為上海的轎車險是按計劃發(fā)放牌照，平均每月發(fā)放5000張左右，而且購車人資金相對比較充足。

　　對保險公司而言，車輛保險本身就處于虧損邊緣。現(xiàn)在保險公司既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，正是因為這些才導(dǎo)致產(chǎn)險公司幾乎全部退出車貸險市場。

　　據(jù)權(quán)威部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2005年中國有購車能力的家庭將會超過4000萬戶。這對于辦理車貸險的金融機構(gòu)來說，無疑是一個贏得市場的良好機會，但保險公司卻在這樣一個紅火的潮流中隱身而退，客觀上與汽車消費背道而馳。

　　值得注意的是，在保險公司紛紛退出這一市場的同時，形形色色的擔(dān)保機構(gòu)在一夜之間大量涌現(xiàn)，并主動出擊搶占市場。由于這些中介機構(gòu)向銀行承諾，在承保前將親臨車主家庭實地考查，嚴格把關(guān)，而收費又只有保險公司的1/3左右，于是這些擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)越做越紅火。

　　據(jù)了解，僅北京市的信用擔(dān)保公司就已完成了1萬輛私車的擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司客觀上已成為吞噬保險公司車貸險利潤的最大對手。

　　針對這一現(xiàn)象，專家認為，目前產(chǎn)險公司所遇到的賠付問題和信用問題擔(dān)保公司同樣存在。這些問題的最終解決還是要靠政府政策的扶持和協(xié)調(diào)，來減弱或化解道德和擔(dān)保風(fēng)險。

　　一直以來保險在人們的社會經(jīng)濟生活中所承擔(dān)的責(zé)任是分散風(fēng)險。

　　現(xiàn)在有了風(fēng)險之后保險公司卻都選擇了退出，而退出的理由又不約而同都是因為風(fēng)險。眼下這種尷尬的局面給產(chǎn)險公司出了一道難題。按照保險公司的行規(guī)，每推出一個新險種之前都要經(jīng)過嚴密的精算，像車貸險這樣一個大眾險種在成功實施7年后所出現(xiàn)的危機，無疑是對當(dāng)今保險精算過程的挑戰(zhàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從車貸險的發(fā)展看，7年來它已承擔(dān)了足夠的風(fēng)險。現(xiàn)在在轎車快速普及的情況下，一些人很快發(fā)現(xiàn)了7年前精算的車貸險現(xiàn)在所暴露出來的漏洞。如先通過銀行貸款購買汽車，使用兩年后有些人寧愿把車還掉也不愿還貸款，而汽車在使用后價值的遞減是非常快的，由此造成產(chǎn)險公司難以承擔(dān)的風(fēng)險。

　　而現(xiàn)在的事實是，保險公司紛紛退出車貸險市場，而購車的人卻越來越多，中間許多人還是要通過貸款才能完成買車。這樣一來，銀行就成為車貸風(fēng)險的最后一環(huán)，盡管商業(yè)銀行在貸款過程中有可能通過提高門檻、或取消零首付、或采用反擔(dān)保措施降低自身風(fēng)險，但僅靠銀行一家的力量畢竟是有限的。

　　在未來中國經(jīng)濟發(fā)展過程中，汽車的發(fā)展將占有非常重要的位置，在這種情況下銀行、保險公司如果不能盡快推出更成熟的措施和條款，將會對整個中國汽車市場產(chǎn)生不利影響。