國(guó)際金融報(bào)記者 李俊 發(fā)自上海

　　繼平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成都分公司不久前將車(chē)貸險(xiǎn)期限由5年期壓縮至3年期之后，上周五，中國(guó)人保又透露，將全面停止辦理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　而聯(lián)想到最近一段時(shí)間包括人保、平安和太平洋這些保險(xiǎn)業(yè)的老字號(hào)在內(nèi)的全國(guó)絕大 多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)陸續(xù)在各地停辦或縮減了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)模，一時(shí)間業(yè)內(nèi)開(kāi)始盛傳今年剛滿7歲的車(chē)貸險(xiǎn)即將退出歷史舞臺(tái)。

　　汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)是指如果購(gòu)車(chē)人想獲得銀行的按揭貸款，就必須先到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種，然后由保險(xiǎn)公司派人調(diào)查貸款人的申請(qǐng)資信，保險(xiǎn)合同一旦簽定后，如果借款人不能按約還款，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任。

　　車(chē)貸險(xiǎn)不是一個(gè)強(qiáng)制性的險(xiǎn)種，承保年限一般為1—5年。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)承保年限的不同而不同，保險(xiǎn)金額最高為全額車(chē)價(jià)。

　　1997年中國(guó)正式推出車(chē)貸險(xiǎn)，當(dāng)初幾乎所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有這個(gè)險(xiǎn)種。7年后的今天，幾乎所有產(chǎn)險(xiǎn)公司都暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　記者在調(diào)查中了解到，幾乎所有的產(chǎn)險(xiǎn)公司暫停車(chē)貸險(xiǎn)的理由都是賠付率太高，難以承受，而且造成賠付率高的原因不是正常的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而是信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　以上海為例，上海雖然承保的車(chē)輛并不多，但賠付率還是高達(dá)200%以上，而按業(yè)內(nèi)規(guī)矩賠付率60%就是虧損線。不過(guò)和某些省市動(dòng)輒上萬(wàn)輛車(chē)承保相比，上海的情況還算健康，這主要?dú)w功于投保人的信用和保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制。因?yàn)樯虾５霓I車(chē)險(xiǎn)是按計(jì)劃發(fā)放牌照，平均每月發(fā)放5000張左右，而且購(gòu)車(chē)人資金相對(duì)比較充足。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司而言，車(chē)輛保險(xiǎn)本身就處于虧損邊緣。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，正是因?yàn)檫@些才導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)公司幾乎全部退出車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　據(jù)權(quán)威部門(mén)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2005年中國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭將會(huì)超過(guò)4000萬(wàn)戶。這對(duì)于辦理車(chē)貸險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)贏得市場(chǎng)的良好機(jī)會(huì)，但保險(xiǎn)公司卻在這樣一個(gè)紅火的潮流中隱身而退，客觀上與汽車(chē)消費(fèi)背道而馳。

　　值得注意的是，在保險(xiǎn)公司紛紛退出這一市場(chǎng)的同時(shí)，形形色色的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一夜之間大量涌現(xiàn)，并主動(dòng)出擊搶占市場(chǎng)。由于這些中介機(jī)構(gòu)向銀行承諾，在承保前將親臨車(chē)主家庭實(shí)地考查，嚴(yán)格把關(guān)，而收費(fèi)又只有保險(xiǎn)公司的1/3左右，于是這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)越做越紅火。

　　據(jù)了解，僅北京市的信用擔(dān)保公司就已完成了1萬(wàn)輛私車(chē)的擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司客觀上已成為吞噬保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)利潤(rùn)的最大對(duì)手。

　　針對(duì)這一現(xiàn)象，專家認(rèn)為，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司所遇到的賠付問(wèn)題和信用問(wèn)題擔(dān)保公司同樣存在。這些問(wèn)題的最終解決還是要靠政府政策的扶持和協(xié)調(diào)，來(lái)減弱或化解道德和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　一直以來(lái)保險(xiǎn)在人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所承擔(dān)的責(zé)任是分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在有了風(fēng)險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司卻都選擇了退出，而退出的理由又不約而同都是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)。眼下這種尷尬的局面給產(chǎn)險(xiǎn)公司出了一道難題。按照保險(xiǎn)公司的行規(guī)，每推出一個(gè)新險(xiǎn)種之前都要經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的精算，像車(chē)貸險(xiǎn)這樣一個(gè)大眾險(xiǎn)種在成功實(shí)施7年后所出現(xiàn)的危機(jī)，無(wú)疑是對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)精算過(guò)程的挑戰(zhàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從車(chē)貸險(xiǎn)的發(fā)展看，7年來(lái)它已承擔(dān)了足夠的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在在轎車(chē)快速普及的情況下，一些人很快發(fā)現(xiàn)了7年前精算的車(chē)貸險(xiǎn)現(xiàn)在所暴露出來(lái)的漏洞。如先通過(guò)銀行貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，使用兩年后有些人寧愿把車(chē)還掉也不愿還貸款，而汽車(chē)在使用后價(jià)值的遞減是非常快的，由此造成產(chǎn)險(xiǎn)公司難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　而現(xiàn)在的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司紛紛退出車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)，而購(gòu)車(chē)的人卻越來(lái)越多，中間許多人還是要通過(guò)貸款才能完成買(mǎi)車(chē)。這樣一來(lái)，銀行就成為車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的最后一環(huán)，盡管商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中有可能通過(guò)提高門(mén)檻、或取消零首付、或采用反擔(dān)保措施降低自身風(fēng)險(xiǎn)，但僅靠銀行一家的力量畢竟是有限的。

　　在未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，汽車(chē)的發(fā)展將占有非常重要的位置，在這種情況下銀行、保險(xiǎn)公司如果不能盡快推出更成熟的措施和條款，將會(huì)對(duì)整個(gè)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)產(chǎn)生不利影響。