杜德清

　　2002年以來，上海各家銀行不但將自己網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時間大多改回了以前的8小時工作制，而且周六周日也分別關(guān)門打烊了。在全國也是如此。從各個省城到市、縣，各家商業(yè)銀行紛紛關(guān)閉365天銀行、夜市銀行。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，夜市銀行紛紛“退市”非但不奇怪，而且是銀行發(fā)展、市場競爭的大勢所趨。

　　自助服務(wù)走上前臺

　　隨著金融科技服務(wù)應(yīng)用水平的提高，各家商業(yè)銀行的自助服務(wù)已逐步推向了前臺。在夜市銀行逐漸退卻的同時，一些“24小時自助服務(wù)”的牌子赫然醒目地掛在了銀行的大門前，特別是一些大中城市，金融自助服務(wù)的規(guī)模越來越大，網(wǎng)點(diǎn)越來越多，服務(wù)功能越來越全。在銀行開展的自助服務(wù)中，能在ATM柜員機(jī)上辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等銀行業(yè)務(wù)；上商店購物，可在POS機(jī)上刷卡；在家里，足不出門就可以用網(wǎng)上銀行、電話銀行辦理支付、購物、理財、轉(zhuǎn)賬、查詢、代理等多種集體、個人金融業(yè)務(wù)，虛擬銀行的推廣應(yīng)用能夠?yàn)榭蛻籼峁�廣闊的時間和空間，縮短了客戶與銀行的距離，銀行自助服務(wù)正在被廣大用戶所接受。

　　365天銀行、夜市銀行和傳統(tǒng)銀行相比，雖然在服務(wù)手段和服務(wù)時間上有了進(jìn)步，但仍然是一種粗放型網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的模式，所依靠的延長服務(wù)時間的優(yōu)勢基本已被電子銀行所替代。特別是在非典刺激下電子銀行業(yè)務(wù)量猛增之后，銀行輕柜面重電子的傾向愈發(fā)明顯。非典之后，上海市建行率先宣布將投入6000萬元強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)。與此同時，銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能完善化和專業(yè)化趨勢日益明顯。

　　客戶對夜市銀行的需求隨之急劇減少。根據(jù)幾家商業(yè)銀行開展夜市銀行的調(diào)查，夏季17��30—21��00時所辦理的業(yè)務(wù)量由過去每天的5％下降到1.5％；冬季17��30—20��00時所辦理的業(yè)務(wù)量由過去每天的3.2％下降到1％以下。由此看出，在各家商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行服務(wù)的今天，365天銀行和夜市銀行被淘汰出局也就成了自然。

　　服務(wù)牌的內(nèi)涵變了

　　經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變加速了夜市銀行的“退市”。夜市銀行的浮出，在很大程度上是各家商業(yè)銀行激烈競爭的產(chǎn)物，商業(yè)銀行通過延長服務(wù)來提高同業(yè)競爭力。以前商業(yè)銀行的競爭側(cè)重于打服務(wù)牌，客戶在不同的銀行都可以看到“笑迎八方客，滿意在某行”的標(biāo)語。許多夜市銀行就設(shè)置在了夜市區(qū)，不光為夜市商販辦理存取款業(yè)務(wù)，還為他們兌換大小票、識別真假人民幣，往往收存一大包錢，清點(diǎn)上“半天”，才幾百元錢。光靠這種服務(wù)，很難產(chǎn)生效益。這和如今銀行提倡服務(wù)收費(fèi)、價值服務(wù)、有償服務(wù)的取向背道而馳。

　　不僅如此，銀行在開辦夜市銀行中，從前臺到后臺、從一線到二線，占用著大量的人力、物力和精力，再加上相應(yīng)的成本支出、工資支出、加班費(fèi)支出，加大了經(jīng)營成本，而得到的回報卻不大。有的基層行長說：“過去辦夜市銀行在很大程度上是打服務(wù)牌，不掙錢，也得干，讓客戶知道咱們的服務(wù)好，等于花錢做廣告；而如今銀行需要打特色服務(wù)牌、科技服務(wù)牌，單純的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、文明服務(wù)落后了，我們也要緊跟時代發(fā)展的步伐，調(diào)轉(zhuǎn)方向搞好硬件、服務(wù)建設(shè)以吸引客戶。”

　　安全警鐘一再長鳴

　　運(yùn)營安全的因素，也促使銀行關(guān)閉夜市。目前，商業(yè)銀行的運(yùn)營安全是個大問題，每年發(fā)生的持槍搶劫銀行的事件就達(dá)數(shù)十起，損失巨大。安全警鐘一再長鳴，銀行對此不敢掉以輕心。從銀行網(wǎng)點(diǎn)上看，發(fā)生過多起搶劫夜市銀行的案件，有些至今難以破案；從解款車輛上看，雖然有保安人員護(hù)衛(wèi)，仍然不時發(fā)生搶劫夜市銀行押款車輛的事件，防不勝防。種種事實(shí)說明，夜市銀行的經(jīng)營風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于白天銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

　　盡管營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多一直是本土銀行引以為豪的傳統(tǒng)優(yōu)勢，但僅憑遍布大街小巷、白天黑夜經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)資源，果真能夠在與來勢洶洶的外資銀行的競爭中占得頭籌嗎？答案顯然是否定的。本土銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間優(yōu)勢，在外資銀行和電子金融的雙重擠壓下已經(jīng)日漸萎縮。因此，從服務(wù)手段、運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險的角度，關(guān)閉365天銀行、夜市銀行，并進(jìn)一步對網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施及其功能進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，是本土銀行必須作出的抉擇。