◆在近日關于民營銀行方案的種種討論中，面對民營企業家們的滿腔熱忱，專家們的贊賞之語不少，但擔心之詞也不絕于耳。部分人士擔憂：民營銀行會成個別人投機的砝碼。

　　◆對此，南華銀行主發起人，志高空調總裁李興浩說：“我認為自己的誠信是無價的。如果南華銀行能按現在方案實施，那我們就一定要將誠信作為銀行開展業務、發展客戶的第一要件。”

　　◆李興浩語出驚人，“如果不能控股，我就不會做民營銀行；如果南華銀行方案通過，我們的目標是將南華銀行做成中國民營銀行的楷模。”

　　在上周我國80多位專家會審的五個民營銀行試點方案中，南華銀行的試點方案最具“特色”，其中1家股東占50%的股權安排引起了各方的關注。

　　而作為南華銀行主發起人志高空調的總裁李興浩，在接受本報記者專訪時語出驚人，“如果不能控股，我就不會做民營銀行；我們的目標是將南華銀行做成中國民營銀行的楷模。”

　　控股50%以上才做民營銀行

　　記者：現在擬成立的幾個民營銀行與現在已經存在的股份制銀行有何不同？

　　李興浩：完全不一樣。股份制銀行股權組成比較分散，控股方依然是國家有關方面。而現在的幾個民營銀行的方案則完全是民營企業自己控股，人事自己安排，在實質上是不一樣的。

　　記者：你認為南華銀行試點方案通過的可能性有多大？估計何時能有定論？5個方案你最贊成哪個？

　　李興浩：我覺得最終通過的可能性應該占到六成。據我所知，所有的方案能否通過，將會在今年年底前有結果出來。我當然最贊成南華銀行的方案，在這個方案里，主發起人可以占到50%的股權，處于控股地位。而其他4個方案，主發起人所占股份不會超過15%。就志高空調而言，做民營銀行，如果不能起到控股作用，就不要做。我的經驗是不能控制的事情就不要做。

　　記者：我們注意到，初定的南華銀行的股本為2億元。如果占50%的股份，你們應出資1億元，這筆資金從哪里來呢？志高空調現在的資產狀況如何？

　　李興浩：志高空調將從自有資金中拿出這一個億。志高空調目前總資產達20個億，凈資產為10個億，負債率為40%。其中負債大部分為流動負債。以志高的資金實力，調動一個億是不成問題的。我們先只拿出一個億，打好基礎再說。

　　誠信與服務并駕齊驅

　　記者：對于尚在商討中的南華銀行，你有什么計劃？想要實現什么樣的目標？

　　李興浩：我希望能與各方配合，將南華銀行做成“有中國特色的民營銀行”，即一個以信用作為放貸首要條件、管理規章應更明晰、幫助中小企業成長、能夠為社會做實事的真正的“民營”銀行。

　　做銀行等于是做一個比較特殊的行業。舉個例子吧，如果你做五星級賓館和大排檔，等于是做兩件截然不同、相差懸殊的事情，但做銀行就不同了。由于國家規定了統一的利率，因此銀行無論大小都可以說具有一定的“平等性”。那么，比規模、資金、名氣、公信力等方面，民營銀行是不可能與國家銀行、外資銀行相提并論的，那我們就一定要另辟蹊徑，在做事的誠信度和服務的質量和多樣化上下功夫。譬如說，只要消費者打個電話，我們的民營銀行就要做到即刻上門存款什么的。

　　記者：誠信是現在都在說的話題，但如何能夠確保它的作用？

　　李興浩：如果南華銀行能夠如現在的方案實施，那我們就一定要將誠信作為銀行開展業務、發展客戶的第一要件。誠信問題，說起來容易，做起來也不難。譬如說，客戶或員工一次不守誠信，我們就永遠不再與其合作。現在的金融體系難以實現誠信，是因為多種因素作用。譬如說，因某人的誠信問題出現了呆賬、壞賬，這個人依然可以從這個銀行或別的銀行貸到錢，這就值得深思了。因此，假設要我收購一個舊銀行，我沒有信心來做好；但如果建立一個全新的銀行，我完全有信心做好，因為好的制度與好的執行方法，都可以重新建立。

　　打好基礎比做大更重要

　　記者：有專家擔心，民營銀行發起人可能會利用銀行來“套錢”，你怎么看這個問題？

　　李興浩：我認為，做銀行是我一直以來的夢想，可以實現以前不能實現的目標，但我們絕對不會從中牟取個人私利。這在現在的方案里已經做了必要的防范。另外，從現實的角度來說，我做企業已經賺取了這輩子都用不完的錢，為何還要通過建銀行這么復雜的方式來拿錢呢？真的為了圈錢，還不如將志高空調上市呢。

　　記者：說了這么多誠信，你認為你自己的誠信值多少錢？

　　李興浩：我認為我自己的誠信是無價的。做銀行與做企業一樣，你要求人家誠信，首先自己就要做這樣的人。志高空調一直在行業競爭激烈、不被“主流”認同的逆境中成長，但我們一步一步長大了，就是靠的誠信為本，對自己所說的每一句話負責任。譬如說，現在沒有一個同行敢像我們一樣保證：空調零配件終身包換。但志高做到了。現在志高已經與韓國現代集團成立了合資公司，對方授權我們生產現代空調，這并不是因為別的，就是因為我們的誠信記錄非常好。

　　記者：民營銀行是一個新生事物，你覺得怎樣的制度和人才才能夠將風險降低一些？

　　李興浩：做任何事情都會有風險，重要的是要建立合理的風險防范機制。因此，人才就顯得很重要了。我覺得，做銀行應該用專業人才。譬如說，我們的董事會成員，將有可能用近一半的專家做獨立董事。對于以前在其他銀行做過的專業人員，我們也會大膽引進，我相信，好的制度將會重塑一個人。我們會給每一個職員以一定的空間，一切按制度辦事，用人不疑、疑人不用、獎懲分明。

　　記者：你覺得，民營銀行做大和做強，哪個更重要？

　　李興浩：我覺得，做好更重要。如果南華銀行正式成立了，我們不會急著做大，因為我們的盤子本來不大。2億元的股本，一下子做得太大，既不現實又容易出問題。只要有了好的制度和好的運營機制，銀行做大是遲早的事情。最重要的是，首先要打好基礎，要將制度落到實處。做好了，還怕做不大嗎？因此，我們不急。

　　業內反響：同行評點民營銀行方案

　　民生銀行廣州分行行長劉棠：

　　民營銀行不應受特殊照顧

　　面對民營企業家們和支持建立民營銀行學者的滿腔熱忱，不少銀行人士卻對亮相的民營銀行方案提出了聽起來并不那么“順耳”的忠告。“辦民營銀行也要在現有法律法規前提下進行，不能打著金融創新的旗子亂來。”民生銀行廣州分行行長劉棠在接受本報記者采訪時如此說。

　　資本金股比要符合法律標準

　　劉棠表示，民營銀行不應該因為是由民營企業發起而受到特殊照顧，事實上，民營銀行也是股份制銀行，應嚴格按照商業銀行法來操作。按照目前商業銀行法規定，銀行的注冊資本金必須在10億元以上，而按照現行政策單個股東的股權比例的上限是10%。從這兩點來看，公布的五個民營銀行方案中，大部分注冊資本金沒有達到這一標準，而且最大股東的股權比例超過了上限。

　　“不能因為稱是金融創新，就可以隨意突破現有法律。”劉棠表示，資本金是對一家銀行抗御風險能力的最重要指標之一，而嚴格控制單個股東的股權比例又是有效防止股東權力過大，把民營銀行當成自己的“提款機”的重要手段，這兩個門檻不能因為是民營企業發起的銀行就放得太低。他認為，這些民營銀行的發起人都是知名度不高的民營企業，規模較小，如果股東資本實力都不強，那就多增加幾個股東，不要強求非要把幾個股權抓在股東手里。

　　“現在這些民營銀行方案的最大風險，是股東的不透明。”劉棠認為，這些民營銀行的主發起人中大部分銀行資本實力都不強，知名度不高，更重要的是，他們的背景和財務情況人們并不了解。“要辦銀行，身家清白是很重要的。這些企業‘第一桶金’是怎樣得來的，最近三年的財務數據如何，都應該詳盡向公眾披露。但是目前的民營企業在這方面做得還不夠。”(孔華)

　　專家隱憂

　　前途有待觀望

　　從世界范圍看，民營銀行占的比例超過了70%，其中大多經營狀況良好。但在目前已“半公開”的5個方案里，均表現出不同程度的“急功近利”心理，5年后存款余額少則50億元，多則超過150億元。

　　隱憂一：會否通過銀行牟暴利

　　針對有些銀行提出“首先向股東提供豐厚回報”的說法，國務院發展研究中心研究員吳敬璉發出警告：有的民營企業想進入銀行業是為了自己掌控銀行，而追求暴利的心態會影響民營銀行的健康發展。

　　有專家說出了個別民營企業的“如意算盤”：通過入股銀行，然后再以關聯貸款的形式來實現資金以小博大的游戲。盡管這5家銀行都對關聯貸款制定了非常詳細的規定，許多學者仍然對此有所擔憂：為什么股東不能承諾在一定期限內嚴禁關聯貸款呢？

　　隱憂二：風險防范如何到位

　　專家們對建立什么樣的內控系統防范風險給予了特別關注。香港大學教授張俊喜指出，這5個方案沒有突出防范風險的制度設計，只做了風險的技術設計。

　　有專家指出，由于民營銀行主要是股份制形式的商業銀行，銀行經理人掌握著經營權，他很可能為自身利益而去追求高風險、高收益的投資。當投資失敗超過股東承受規模時，風險就將轉嫁給存款人，產生極壞的社會影響。

　　天則經濟研究所的張曙光研究員認為，民營銀行一定要讓職業的銀行家來管理，而如果讓實業家通過入股銀行的方式來控制銀行，將不可避免有將銀行的資金轉移出來支持自己的實業的沖動，因此必須有非常嚴厲的制度對此進行約束。

　　隱憂三：經營不善如何收場

　　民營銀行的退出問題也成為各方關注的焦點。在報送的方案中，長城金融研究所要求5個試點銀行就敏感問題向監管部門作出承諾，比如關聯企業放款問題；同時提出監管辦法，如：當這5個試點行的壞賬額達到資本金的70%~80%時，將被關閉。但大多數人認為，這句話說起來容易做起來難。

　　北京大學中國經濟研究中心主任林毅夫對南華銀行1家股東占50%的股權安排表示贊賞，他認為一家公司大比例控股可讓股東更關心貸款的質量，更加便于銀行風險管理。

　　業內人士認為，在中國尚未建立起存款保險制度、信用缺失問題嚴重、民營金融機構問題多多、集團化和規模化已成為金融業發展趨勢的情況下，尚在討論階段的民營銀行的前路如何，仍有待觀望。(趙夙嵐)