特邀專家主持高�。赫蟾魑粚＜艺劦降囊粯�，理財(cái)不僅包括盈利，還要包括風(fēng)險(xiǎn)保障，也要包括從職業(yè)規(guī)劃的角度合理安排，來應(yīng)對突發(fā)事件對家庭收入的沖擊。下面歡迎《人力資本》雜志專欄主持人師至潔女士談一談這方面的一些觀點(diǎn)。
《人力資本》雜志(香港)專欄主持人師至潔：各位網(wǎng)友下午好。我首先談兩個(gè)SARS其間的現(xiàn)象：第一是突擊裁員，第二是無限放假。在4月末，好幾家企業(yè)把想裁員的計(jì)劃實(shí)施了
，借非典時(shí)期把人全拆掉了，甚至有的部門的人力資源經(jīng)理下崗。第二是無限假期，有一個(gè)大的教育集團(tuán)把所有員工放假長達(dá)二個(gè)月，也是借非典時(shí)期。據(jù)我了解現(xiàn)在還沒有上班，是變相下崗。
除了突發(fā)事件以外，還有企業(yè)的購并、變革或者破產(chǎn)等等，對員工收入的影響都非常大。如何化解這些危機(jī)，對自己來說就是有沒有對抗危機(jī)的資本。第一是職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，自己給自己做一個(gè)很好的目標(biāo)。我談一下自己的看法，我在五一期間用兩天的時(shí)間做全年的計(jì)劃，目標(biāo)管理首先制定一個(gè)計(jì)劃和達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)做努力，甚至計(jì)算到每分鐘、每小時(shí)有一個(gè)詳細(xì)計(jì)劃。第二是經(jīng)營你的職業(yè)，這就象經(jīng)營產(chǎn)品一樣，不見得所有的職業(yè)都適合你，但不見得不適合你的職業(yè)就不能成功。另外，就是職業(yè)投資，我覺得現(xiàn)在競爭非常的激烈，據(jù)了解今年將有大批大學(xué)生畢業(yè)分不出去甚至找不到工作。在競爭的市場里，你怎樣把握自己，把握職業(yè)，有必要多花一些時(shí)間來充電。從理念來講就是這么幾個(gè)觀點(diǎn)。積累資本，用資本來化解危機(jī)。
(香港康宏金融集團(tuán)上海代表處首席代表何美琪女士：合理安排投資比例)
特邀專家主持高�。航裉煺埖较愀劭岛杲鹑诩瘓F(tuán)上海代表處首席代表何美琪小姐，請問：依你在香港從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，大陸家庭在理財(cái)方面有哪些需要改進(jìn)的方面？
香港康宏金融集團(tuán)上海代表處首席代表何美琪：大家好，各位專家好，各位網(wǎng)友好。剛才專家們介紹了基金、保險(xiǎn)、銀行等各種類型的投資工具。我想先問網(wǎng)友，看到以上那么多不同類型可以選擇的不同工具，有沒有想過這些方式之間怎樣配合怎么規(guī)劃呢？從香港的角度來說，我在香港工作的時(shí)候碰到他們有不同的投資心態(tài)以及他們的作法，我有幾點(diǎn)看法。我覺得很多投資者會(huì)集中投資于某種金融工具，比如說房產(chǎn)，或者說股票。很多時(shí)候他們的目標(biāo)是很短線的，有一種暴發(fā)的心態(tài)�；蛘咦约汉芟肴ゲ僮�，對金融工具又不很了解，又沒有咨詢專家。另外，投資者對投機(jī)的潮流是很敏感的，比如兩年前對投資保險(xiǎn)很熱衷，一窩蜂去買。這一陣子是房產(chǎn)，去年的時(shí)候，房產(chǎn)很熱，會(huì)去搶購。有一些人會(huì)買十幾棟房子，角度是去投資。這種方式有一些不理性、不合理的方式在里面的。我會(huì)從幾個(gè)方面了解一下。第一，從自己的目標(biāo)去想，比如說你自己做一個(gè)一生生涯的規(guī)劃，無論是你人身還是理財(cái)，還是自己想創(chuàng)業(yè)也好，其實(shí)規(guī)劃是很重要的。有沒有想自己的目標(biāo)是什么呢？你的目標(biāo)是讓你的家庭有一個(gè)很好的保障，還是將來有一個(gè)很好的退休生活。自己確定目標(biāo)，要和家庭相匹配。比如你有沒有跟家庭里面的人好好溝通呢？有沒有想到怎樣配合。實(shí)際上這個(gè)配合、溝通也是很重要的。對個(gè)人來說，應(yīng)該很好想一下自己的目標(biāo)，樹立短線、中線、長線的規(guī)劃，來配合你整體的規(guī)劃。
另外一角度就是用什么方式去好好理財(cái)呢？理財(cái)?shù)睦砟钣泻芏嗖煌姆绞饺?shí)現(xiàn)。可以去做投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡，這要看你怎樣安排。比如象SARS發(fā)生這樣的情形，在安排的過程當(dāng)中，有沒有一些危機(jī)感。你在危機(jī)感里怎樣安排你的將來，或者目前你會(huì)發(fā)現(xiàn)有什么缺口在理財(cái)方面。比如剛剛談到信用卡這方面，信用卡可以很方便使用以外，其中有一個(gè)很獨(dú)特的功能，你可以用它當(dāng)做在危機(jī)發(fā)生的時(shí)候的貸款工具。當(dāng)你很急用現(xiàn)金的時(shí)候可以貸款。另外基金方面可以請專家。比如自己投資股票方面，好象不了解這個(gè)股票，或者不了解公司背景的時(shí)候，可以請專業(yè)基金管理公司來幫你管理。另外，就是你的態(tài)度。很多投資者的態(tài)度就是我想自己去作，看別人是怎樣做，就會(huì)跟風(fēng)，結(jié)果失敗。各位投資者如果能理性一點(diǎn)點(diǎn)，理解自己的目標(biāo)和理解一些方式，好好安排自己整體的態(tài)度，多開放一點(diǎn)，多了解身邊的事物，了解新的理財(cái)方式。中國在變化，會(huì)有一些新的東西出來，信用卡越來越普遍了，保險(xiǎn)越來越豐富。怎樣去安排這樣的保險(xiǎn)或者基金的比例呢？在你整個(gè)個(gè)人理財(cái)方面也是非常重要的。
特邀專家主持高巍：謝謝何女士，剛才的話題是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)慕榻B，下面進(jìn)入第二個(gè)板塊，更多討論實(shí)用操作的一些具體問題。首先網(wǎng)友有一個(gè)問題，想請教郝教授，對于普通的工薪家庭，請舉例說明如何建立家庭財(cái)務(wù)保險(xiǎn)體系？
中財(cái)大保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授：保險(xiǎn)是對未來不可預(yù)測的，由于生命、健康、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失產(chǎn)生的財(cái)務(wù)需求的一種解決方案。對于工薪家庭來看分為幾類，如果低收入家庭，可以考慮買一些意外險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)，投資不是很大，發(fā)生特別事件時(shí)可以得到保障。通常講，在西方觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)是中等收入或者中產(chǎn)階級選得最多的。對于中上收入家庭，可以選擇包括健康險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品。但是從中國的市場來看，我有一個(gè)忠告，在中國沒有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的前提下，不能買投資、理財(cái)產(chǎn)品。如果你想理財(cái)，可以買基金。我們目前發(fā)生的一些保險(xiǎn)問題很多都與保險(xiǎn)理財(cái)投資有關(guān)。你要考慮保障，保障也是一種投資。你買人壽保險(xiǎn)，這是你的金融資產(chǎn)。作為中等收入家庭，買一些沒有分紅性質(zhì)的健康保險(xiǎn)。買一些具有多種功能，保障范圍較大的人壽保險(xiǎn)。做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要把未來的需求選擇恰當(dāng)一些。同時(shí)有一點(diǎn)說明的是，對未來的需求要考慮兩方面的因素。通常保險(xiǎn)公司員工跟你介紹的就是年收入，不考慮通貨膨脹。我們目前市場上存在大量的每月領(lǐng)三百、五百保險(xiǎn)金的養(yǎng)老產(chǎn)品。再過幾十年，每月這點(diǎn)錢可能不夠打車的，這樣就會(huì)形成一大批垃圾保單，起不到什么作用。所以買保險(xiǎn)，是買保障，對未來發(fā)生的不可預(yù)測的財(cái)務(wù)開支的事先準(zhǔn)備。在中國目前的環(huán)境下，通過保險(xiǎn)想發(fā)財(cái)或者獲得很高的收益，幾乎是不可能的。目前中國出現(xiàn)的投連保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的問題，就是因?yàn)閷Y本市場不了解，加上營銷時(shí)不正當(dāng)?shù)恼f法，使這類產(chǎn)品膨脹很快。包括在香港市場上，有很多產(chǎn)品是不講分紅的。產(chǎn)品有分紅功能，但并不強(qiáng)調(diào)分紅。我們賣任何東西都強(qiáng)調(diào)這是分紅的，不強(qiáng)調(diào)保障，這是大錯(cuò)誤。
