湯世生：各位專家、各位女士、各位網(wǎng)友大家下午好，首先我歡迎大家來(lái)到銀河證券來(lái)參與今天由新浪科學(xué)理財(cái)和中國(guó)銀河證券網(wǎng)上交易中心共同合辦的理財(cái)專題研討會(huì)。也歡迎各位媒體和各位專家以及各位有關(guān)的公司、有關(guān)相關(guān)的專家到中國(guó)銀河證券證券用新浪網(wǎng)傳媒直播跟廣大的投資者、廣大的網(wǎng)友提供分析、學(xué)習(xí)和導(dǎo)論的機(jī)會(huì)。中國(guó)銀河證券作為全國(guó)擁有客戶量最多的一個(gè)證券公司，我們有責(zé)任、有義務(wù)教理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)當(dāng)中碰到的問(wèn)題，用這些經(jīng)驗(yàn)跟大家分享。相信經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，個(gè)人收入的不斷增加，個(gè)人的理財(cái)、 家庭的理財(cái)或各種理財(cái)工具的選擇將會(huì)越來(lái)越選擇。家庭的理財(cái)隨著經(jīng)濟(jì)的改革和收獲的提高越來(lái)越重要。這個(gè)會(huì)議無(wú)論推動(dòng)全體所有家庭和個(gè)人有信譽(yù)在家庭消費(fèi)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的提升和所有中介公司以及保險(xiǎn)、金融等機(jī)構(gòu)的合理的理財(cái)知識(shí)的推廣起到一個(gè)很好的作用。

　　這個(gè)活動(dòng)在這次聯(lián)合組辦是一個(gè)開(kāi)始，通過(guò)專家和學(xué)者以及有豐富經(jīng)驗(yàn)的各位來(lái)賓的交流，來(lái)彼此享受過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)推動(dòng)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，同時(shí)來(lái)提升廣大網(wǎng)友有理性理財(cái)知識(shí)的提高或者收益的提高。我們所碰到的客戶當(dāng)中，對(duì)理性的理財(cái)和理財(cái)專業(yè)知識(shí)也越來(lái)越到位。所以這個(gè)活動(dòng)的開(kāi)始，是我們今天對(duì)所有的投資者和所有網(wǎng)民的一個(gè)知識(shí)的普及活動(dòng)。同時(shí)，也是一個(gè)互動(dòng)的探討。以后我們將和大家通過(guò)傳媒有效的方式，來(lái)將這個(gè)活動(dòng)往這方面開(kāi)展。此外，我們通過(guò)我們?nèi)珖?guó)的網(wǎng)絡(luò)，包括在座今天的各位銀行、專家的基金公司或者理財(cái)顧問(wèn)單位的合作，向投資者推薦一些很好的合資品種，來(lái)滿足各個(gè)階層的需要。

　　特邀專家主持高�。航裉斓恼搲�分為通俗理念、實(shí)用操作和網(wǎng)友交流三個(gè)板塊，大家輪流發(fā)言。現(xiàn)在進(jìn)行第一個(gè)階段，從普通家庭理財(cái)?shù)慕嵌葘?duì)理財(cái)理念進(jìn)行介紹。

　　我有非典的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，6月9日全國(guó)各地感染人數(shù)為五千多人，擁有保險(xiǎn)保障的只有458人，不到9%。由此可見(jiàn)，社會(huì)公眾的整體保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。SARS疫情再次提起了國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注。但是有很多公眾，包括網(wǎng)友來(lái)信反映，對(duì)保險(xiǎn)的基本理念不夠清楚。首先請(qǐng)教中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理蘭亞?wèn)|先生，對(duì)普通家庭而言，保險(xiǎn)是一種必需品嗎？保險(xiǎn)是一種投資嗎？

　　中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理蘭亞?wèn)|：女士們、先生們，各位網(wǎng)友，非常榮幸代表中國(guó)人壽參加今天的論壇。對(duì)剛才特邀專家主持高巍提到的兩個(gè)問(wèn)題，首先我們來(lái)探討一個(gè)話題，保險(xiǎn)是不是一種必需品？保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具。比如我們的家庭，面臨若干的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)最終與家庭的財(cái)務(wù)有關(guān)系。曾經(jīng)有人說(shuō)過(guò)，人類70%的煩惱跟金錢有關(guān)。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具。比方說(shuō)家庭的風(fēng)險(xiǎn)，從財(cái)產(chǎn)的角度我們面臨很多風(fēng)險(xiǎn)；從人身的角度，生老病死殘都面臨財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)。家庭風(fēng)險(xiǎn)防范是理財(cái)?shù)囊粋�(gè)基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)期收入的保證，是一個(gè)人有家庭責(zé)任感、社會(huì)責(zé)任感的表現(xiàn)。他在這個(gè)社會(huì)上賺錢的能力很可能因?yàn)樽约旱牟恍液鸵馔庵袛嗔�。比如一個(gè)三口之家的收入，由于意外疾病，可能會(huì)帶來(lái)他的收入中斷。如果買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)給付金就起到了保證未來(lái)收入的作用。保險(xiǎn)還是一種強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄和一種非常穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資。使人們養(yǎng)成長(zhǎng)期勤儉的理財(cái)習(xí)慣。其實(shí)保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的有效的工具。大家知道，遺產(chǎn)稅的問(wèn)題已經(jīng)醞釀了很久，尤其是終身保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的工具的話可以得到免稅的優(yōu)惠。

　　從這幾個(gè)方面來(lái)看的話，作為一個(gè)家庭，它面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是可以通過(guò)保險(xiǎn)這樣的工具來(lái)有效管理。就象剛才提到的，SARS引起了大家的反思，其實(shí)SARS的發(fā)生率以現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來(lái)看，只是萬(wàn)分之三左右。我們仔細(xì)看看其他一些風(fēng)險(xiǎn)，比如心臟病的發(fā)病率大概在16%，惡性腫瘤發(fā)病率在城市里達(dá)到22%，在農(nóng)村達(dá)到17%，整個(gè)呼吸系統(tǒng)的發(fā)病率在17-20%之間。這個(gè)重大疾病給我們帶來(lái)的都是一些很深刻的思考，我們?nèi)绾文軌蛞员容^少的投入把人身或者家庭面臨的各種重大的、不可預(yù)知的東西，尤其是風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)財(cái)務(wù)的損失避免轉(zhuǎn)移或分散。從這個(gè)角度來(lái)講，基于以上，我的結(jié)論是，保險(xiǎn)一定是家庭的必需品。

　　我最后用丘吉爾的一句話，人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，可以保證在未來(lái)獲得保障。

　　第二個(gè)話題，保險(xiǎn)是一種投資嗎？至少這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界最近一二年一個(gè)有爭(zhēng)論的話題。我是這樣看的，基于剛才關(guān)于保險(xiǎn)一般功能的分析，保險(xiǎn)首先是保障型的產(chǎn)品。在家庭理財(cái)中，是基礎(chǔ)。如果和其他的家庭理財(cái)工具相提并論做一個(gè)評(píng)價(jià)的話，保險(xiǎn)是一種防衛(wèi)型的理財(cái)工具。

　　保險(xiǎn)首先的功能是管理風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)是不是有投資的功能？這依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不同而不同。最近幾年，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。所謂分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是在傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)的保障功能以外，又可以分配保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余。從這個(gè)意義來(lái)講，隨著分紅保險(xiǎn)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)本身帶有了一定的投資功能。

　　最近又出現(xiàn)了投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。這些品種是和基金市場(chǎng)相聯(lián)結(jié)的，帶有投資功能。普通家庭購(gòu)買保險(xiǎn)首先要考慮保障方面。有人希望能夠通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資金快速增值，至少我個(gè)人的觀點(diǎn)，目前來(lái)講還不是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的想法。這是我對(duì)以上兩個(gè)問(wèn)題的看法。