本報記者 張宏 北京報道

　　5月14日，中國人壽宣布和興業銀行簽署了《全面業務合作協議》。引人注目的是，雙方準備在適當時機推出聯名卡，積極探討信用卡領域的多方位合作。

　　類似的銀保合作對中國人壽來說早已不是新鮮事。在此之前，他們已經和國內十幾家

銀行進行過類似的合作，只是行事一直頗為低調而已。

　　銀保聯名卡在國外金融混業監管模式下是極為普遍的金融工具，但國內所見還不多。合作之益

　　“在目前銀行、保險分業的情況下，我們與興業銀行現在的協議只是今后合作的先期條件。更深層次的實質性合作只有在保險、銀行可以相互開設之時才能實現。”中國人壽保險公司中介處一位人士對記者說。

　　根據雙方簽訂的協議，中國人壽將和興業銀行在代理保險業務、銀行卡、電子商務、合作開發產品等多個領域開展合作。準備在適當時機推出聯名卡，積極探討信用卡領域的多方位合作；同時在個人理財業務方面加強合作，充分發揮各自的資源優勢，共享客戶資源。

　　聯名卡將有一些保險附加功能，如保險卡繳費、領取保險金、通過聯名卡直接購買簡單的意外險等保險產品、憑卡直接獲得保險救援服務等。同時，中國人壽還看重興業銀行的優質客戶，期望通過與銀行的合作更便捷地使其發展成為自己的客戶。

　　“興業銀行的個人業務服務質量比較好，并在合作中提出一些創新的設想，比如以后在銀行卡方面的合作等。”國壽中介部的人士說。她認為，興業銀行的客戶應該符合2：8定律，即20%客戶貢獻80%的利潤來源。而這20%的持卡人多數收入中等以上，雙方在這點上的目標客戶人群是一致的，將會有許多客戶資源共享的機會。

　　而興業銀行獲得的益處也是顯而易見的。中國人壽約4億客戶有可能因為今后更深層次的合作而成為興業銀行的潛在客戶，并依托中國人壽龐大的網點機構拓展自己的業務。

　　但是，如果不是礙于目前相關法規的限制，中國人壽和興業銀行“最初的合作設想比見諸協議的要大膽得多。”有香港等地許多海外銀保合作成功的模式可供借鑒，國內銀保合作還存在著巨大的想象空間。分業障礙

　　中國人壽公司總經理王憲章就曾在香港成功地達成多樁銀保合作。在他此前任職香港中保國際董事長期間，中保國際就曾與當地的華人銀行做過類似的合作，并取得極大成功。

　　曾長期在香港工作過的中央財經大學保險系主任郝演蘇對記者說：“在香港，通過POS機就可以方便地完成保單現金價值憑估。憑著中保國際與華人銀行的聯名卡，客戶可以在POS機上辦理保單抵押貸款，進行信用消費，或是到證券公司購買股票等。”

　　但在實行金融分業監管的國內，類似合作還須面臨多項法律障礙。“現在國內法規還有許多不甚明了之處，我們在和銀行這方面的合作還是比較謹慎，因為如果快速推進，也不知道會踩到哪顆雷。”中國人壽中介處人士說。

　　最直接的障礙就是銀行和保險分業經營的規定。其次，國內的《客戶權益保護法》也要求銀行和保險公司不得隨意披露客戶的有關資料，同時，銀行和保險公司之間也還相互存有戒心，誰也不敢冒然地全部公開自己的客戶資源。

　　“這些數據都是雙方最核心的商業機密。在分業的情況下，雙方根本不可能相互參股或控股，不是一家人，當然在客戶資源的相互開放上是很有限度的。銀行和保險都會留一手，相互設置防火墻。深層次合作也就無從談起。”該中介處人士說。

　　而對于國外通行的利用聯名卡辦理保單質押業務，困難的不僅是雙方技術上的對接，更重要的還是法規問題。“在辦理保單質押業務時，如何評估保單的現金價值會涉及到許多法律關系，如果處理不當很可能導致民事訴訟糾紛。我們在談銀保合作時，都是以自己的經營信譽作為代價，出現差池將會面臨比較嚴重的后果。”

　　在中國人壽以前類似的銀保合作實踐中，成功案例還屬少數。這也是中國人壽謹慎推進的重要原因。“在許多地方，我們已經和中、農、工、建等十幾家國內銀行有過類似的合作，但除了在廣東與工行的合作效果比較好一些，其他地區都沒有達到我們設想的效果。”該中介處人士說。備戰金融混業

　　盡管初期銀保合作效果欠佳，但業內專家仍然指出，通過這樣的合作，中國人壽將在未來可能的混業監管模式下先聲奪人，獲得更大的發展空間。

　　“短期內，中國人壽和興業銀行目前的合作僅是簡單的技術上合作。但長遠來看，可以看到中國人壽正積極搭建銀行合作渠道，備戰未來的混業經營時代。”郝演蘇說。

　　而中國人壽中介處人士也表示，“以上所述種種障礙，在混業經營成為現實時都將不復存在，雙方將共享優質客戶資源，形成強強聯手的優勢。”

　　屆時，在選擇深層次合作伙伴時，中國人壽應會更加注重在整個企業架構、企業文化、目標客戶、市場定位和企業規模方面相適配的銀行合作對象。言下之意，國內四大國有商業銀行將是未來比較適配的合作方。

　　但市場中的先知先覺者并非僅中國人壽一家。美國友邦保險公司和交通銀行、華安保險和中國民生銀行此前就曾就此進行過合作。

　　早在去年9月12日，友邦保險就聯合交通銀行上海分行、攜程旅行網推出了將電子錢包、消費優惠、旅游預訂、緊急救助、高額意外保險等服務集于一身的信用卡。

　　這種太平洋“旅行通”信用卡中，包含美國友邦保險提供的最高賠額達52萬元人民幣的意外險。“旅行通”太平洋卡分普通卡和金卡兩種，金卡最高透支金額為3萬元，普通卡為1萬元，兩者在全球范圍內均有信用保障。

　　美國友邦保險為此卡配套提供公共交通意外傷害保險以及SOS全球支援服務，金卡和普通卡最高賠額分別為52萬元和22萬元。持卡人搭乘飛機、火車、輪船、客車在世界各地旅行，可享受協助就醫、法律人員轉介、緊急口信傳遞等服務；如因意外而出現傷亡，可獲及時保險補償。

　　而華安保險和中國民生銀行今年3月18日也簽訂了銀保戰略合作協議。據華安保險副總裁任小兵表示，華安保險公司將大力開發為銀行的一般消費貸款、汽車消費貸款、住房按揭貸款等提供相應配套增值服務的保險產品，同時將與中國民生銀行一起，向市場提供從代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款等各項服務，全面切入銀保合作的較深層面。