保險公司面對巨大風險與商機

　　□本報記者吳建群

　　目前，北京所有的保險公司都收到了中國保監會北京辦事處下發的通告———保險公司不得拒付“非典”險。通告表示，各家保險公司要迅速、切實、有效地進行“非典”的保

險理賠工作，使被保險人在不幸染病時能得到及時的保險保障，讓被保險人及其家屬得到適當的經濟補償。

　　保監會北京辦事處稱，對推諉、搪塞等不負責任的行為和在社會上造成惡劣影響的公司，將依法嚴肅處理。由于“非典”是新發生的流行性疾病，目前各保險公司開辦的經保險監管部門備案的人身保險條款，均未把該病作為保險除外責任。如果保險公司擅自將“非典”從已報備的條款責任中刪除，保監部門將發現一起，處理一起。

　　投過保的人，心里的石頭落下了。可更多的人沒有投保，普通百姓還能投保嗎？抗“非典”的一線醫護人員能否投保？保險公司對于這種新型疾病，愿意承擔高風險接單嗎？保險公司會否推出專門針對“非典”的新品種？

　　記者日前從平安公司了解到，截止到4月22日，中國平安因非典型肺炎病例進行了理賠給付的案例達12例。平安熱銷的住院安心、住院醫療等健康險種，保險責任覆蓋“非典”，而并不將其列入除外責任。此外，平安還為醫護人員提供了一個專門的團體保障計劃。

　　平安公司的有關人士介紹，首先，平安“住院安心、住院醫療”等具有住院保障責任的險種，可以對因非典型肺炎住院的客戶進行住院補貼、報銷住院費用；如果患者投保了帶有身故責任險的險種，患者因“非典”死亡后就可以獲得身故給付。

　　其次，對重大疾病險種而言，雖然保險條款中只對標明的數十種重大疾病承擔給付保險金的責任，而非典型肺炎是新發疾病，并未被列入其中，重大疾病險不為客戶賠償治療“非典”費用，但保險公司仍然承擔身故責任。平安大部分住院保障類險種和具有疾病身故責任的險種都可為“非典”患者提供保障。

　　據介紹，平安可以賠付“非典”的產品有以下幾類：一是住院津貼類產品。因“非典”住院治療者，平安可以提供日額住院津貼。比如住院安心(99型)保險，它將依據實際住院治療日數，提供6個檔次的日額津貼補助，分別從1檔的30元至6檔的200元不等，如果“非典”治療過程中出現氣管切開插管等手術治療，根據投保檔次不同還可提供最低5000元、最高1萬元的手術費用補償。另外，平安的附加住院安心保險也可依據實際住院治療日數，提供兩個檔次的日額津貼補助，1檔30元、2檔50元。

　　二是住院費用類產品。如平安的住院費用(99型)保險可依據實際發生的住院費用分四個檔次給付，最高可達到住院費用的80%；附加住院醫療保險也可以依據實際發生的住院費用分兩個檔次給付，1檔最高達4400元，2檔最高達9800元。

　　三是重大疾病險等具有身故責任的產品。身故責任的理賠給付視投保額度決定。

　　對于現在還沒有投保并且希望投保的健康人來說，如果投保個人健康險產品，可以推薦購買“99住院安心”“99住院費用”等包含住院費用保障的產品，同時可以購買常青樹、康乃馨、康盛、康順等險種，提供因非典型肺炎及其他疾病、意外所致的身故責任，此外還承擔險種所列的心梗、中風、癌癥等重大疾病責任。

　　據平安人壽團險業務管理副總經理洪娟介紹，平安為奮斗在“抗典”一線的醫療員工提供一種團體保障計劃，并付諸實施，這一計劃的投保對象涵蓋了16-69周歲身體健康的醫務人員。作為保險的原則，在特殊時期，醫護人員為高風險群體，按常理應該提高保險費率或拒保，但平安之所以作出這樣的舉措，是想用自己的行動來支持全國的抗擊非典型肺炎的行動。

　　除平安外，多家保險公司均表示，普通百姓可以放心投保，有多種險種可以選擇。“非典”不在免責范圍內，對于“非典”造成的死亡都可以賠付；具有住院補貼和報銷住院費用的險種可對由于“非典”住院的客戶進行住院補貼或報銷住院費用。但值得注意的是，“健康險正式投保以后都有90天到6個月的觀察期，保險責任是從觀察期滿開始生效的”。

　　有關專家稱，“非典”是一把雙刃劍，正考驗著中國保險業的膽識和勇氣。一方面，保險公司有承擔巨大損失的風險，另一方面也隱藏著大的商機。