隨著《銀行卡管理條例》即將頒布

　　中外銀行各顯神通信用卡大戰硝煙四起

　　羅波

　　《銀行卡管理條例》即將頒布實施，外資銀行正式進入中國信用卡市場的重要時刻也隨之到來，中外銀行在信用卡市場上的競爭呈現出一觸即發的狀態，中國信用卡市場也將在這場沒有硝煙的大戰中合縱連橫，快速發展。

　　中資銀行搶占先機

　　歲末年初，中國信用卡市場開始熱鬧起來。中國工商銀行在今年推出港幣、人民幣信用卡，即一張卡擁有人民幣和港幣兩個賬戶，在內地使用時可在該行及中國銀聯網絡商戶簽賬以人民幣結賬，不必多付兌換差價和手續費，從而可以避免兌換風險和攜帶大量現金往內地，而在香港及海外使用時則以港幣結賬；中國建設銀行信用卡中心又在上海隆重開張，推出建行第一張龍卡信用卡；深圳招商銀行提出“有車，就有招行信用卡”的金融產品營銷新概念，將信用卡和私家車這兩種不同領域的時尚產品捆綁并便利地提供給客戶，使深圳的有車一族從此能輕松申請招行信用卡，真正實現了銀行、商家、客戶三贏的理想局面。

　　目前的事實是：中資銀行憑借自身優勢搶占了一定的先機，但外資銀行長期積累所擁有的管理技術、營銷經驗、風險管控能力和附加業務服務水準是中資銀行不能相比的。因此不少專家認為，在搶占市場的同時，中資銀行應重點抓好以下幾個方面的工作：一是加快信息集中，再造業務流程，實現信用卡業務向集約化運營模式的根本轉型。建立國際化標準的信用卡業務操作流程，在客戶服務、業務運營、風險管理、產品開發、營銷推廣等環節，全面推行標準化管理；二是全面實施區域結構調整及產品整合，增強對重點地區、重點市場的支持推動，集中力量做優做強信用卡基本業務，提高資源配置的有效性；三是建立多元化的信用卡分銷渠道，推進信用卡中心專業化經營體系建設，充分發揮營業網點、客戶經理和網上銀行的綜合優勢營銷信用卡；四是加大信用卡發行業務的拓展力度，迅速增加有效發卡；五是實施制度創新，強化基礎建設，科學高效地強化信用風險管理。

　　外資銀行緊盯國內業務

　　外資銀行看中了中國信用卡市場的無限商機，據了解，目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開辦國際卡業務的申請，而這其中最引人注目的還要數花旗銀行了。

　　今年年初，花旗集團購入上海浦發銀行5%的股份，同時雙方宣稱將共同致力發展信用卡市場。首先，雙方將會設立一個信用卡中心，先由浦發銀行發行花旗和浦發的聯名人民幣卡，然后再發行國際卡。在政策允許后，雙方將會組建合資的信用卡公司。作為合作伙伴，花旗銀行將融合上海浦發銀行的本土優勢，向其提供包括風險管理、市場營銷、產品和技術等在內的多項業務支持，形成專業化產品和后臺資源的互補關系。業內人士認為，花旗作為國際上信用卡發行量第一的銀行，它在中國市場的這一重大舉措，將會給中國信用卡市場的發展帶來深遠影響。花旗銀行此次與上海浦發銀行的攜手，顯然是要更快涉足國內信用卡尚未開拓的廣闊市場。

　　已進入中國市場的匯豐銀行也在積極準備發行信用卡。據悉，匯豐銀行將會在今年上半年發卡，同時還會在北京增設1—3臺ATM和POS機。

　　等到《銀行卡管理條例》正式出臺后，外資銀行將可以向央行申請向境內公民發行外匯貸記卡和借記卡；至于人民幣卡，還要等到加入世貿5年保護期結束時才能發行。業內人士認為，外資銀行在中國發行借記卡的可能性極小，借記卡需要預存金額，實際上是在拉存款，外資銀行由于在網點上較之中資銀行存在劣勢，因此在借記卡市場與后者競爭存在很大難度。而貸記卡不存在網點限制，所以外資銀行在這個領域內競爭會更加容易。另外，貸記卡的利潤空間也相對于借記卡大得多。

　　信用卡的當務之急

　　專家認為：銀行卡作為一種現代化支付工具，其生命力在于廣泛的接受性，一個重要條件就是在短時間內培育了較為完善的受理市場。中國目前雖然發卡銀行已達88家，發卡量已經接近5億張，但交易規模發展還不夠快，其根本的制約因素就是受理市場沒有達到一定規模。

　　目前全國僅有特約商戶15萬家，只占商戶總數2%左右；自動取款機(ATM機)不足萬臺，僅為美國的六分之一；全國平均每百萬人口僅有ATM機40臺，即使在北京、上海等經濟發達地區，每百萬人口也僅擁有近200臺。

　　受理市場的規模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實現，直接影響持卡人用卡積極性，制約整個銀行卡市場的發展。因此，擴大受理市場已經成為當前發展銀行卡產業的當務之急。

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　　專家提醒

　　為了防止意外，持卡人在使用自動柜員機取款時，要警惕周圍是否有可疑人員“觀看”，輸入密碼時最好用手遮住密碼按鍵；發生卡被“吞吃”，不要立即走開，應耐心檢查一下柜員機，判定確實吞卡后，再及時與銀行聯系處理。

　　另外，在我國現階段，針對信用交易這一特殊交易方式的法律規范還相對滯后，目前主要的部門規章是1999年3月1日起實施的《銀行卡業務管理辦法》，其中對于持卡人消費時是否必須提供密碼、有效身份證明或有效簽名等均無明確規定。銀行專家因此提醒廣大持卡人，在當前相關法規尚不完善的情況下，持卡人一旦發現信用卡遺失或失竊，應在最短的時間內辦理掛失手續；除正式書面掛失外，銀行接到持卡人的電話掛失，也會先行凍結相關賬戶，最大限度減少持卡人的經濟損失。

　　應對措施

　　信用卡被盜用的手段主要表現在，信用卡丟失后被盜用，信用卡的密碼被破譯了，更嚴重的是信用卡被安全復制。因此，各個銀行均采取一定措施來保障信用卡的安全。農行廣東省分行率先開通了金穗卡安全支付系統：持卡人在農行網點申請安全支付服務后，當信用卡刷卡金額達到持卡人指定的金額的限額時，持卡人將收到手機短信通知，內容包括卡號、時間和金額。此時，持卡人再通過手機輸入密碼進行確認后，信用卡的交易方可成功。這將意味著，持卡人必須同時丟了手機、信用卡和密碼，信用卡才有可能被人盜用。另外，中行也推出零風險掛失服務，持卡人可即時通過電話或到任何網點人工掛失，并即時生效。在南京，使用民生銀行民生卡的用戶，只要申請開通“賬戶信息即時通”業務(個人2元／月，單位10元／月)，那么信用卡一有消費行為時，持卡人就能獲得即時通知，在第一時間知道信用卡是否被盜用。

　　律師說法

　　現在的信用卡掛失措施不到位讓人信心不足，針對電話掛失能不能在全國范圍即時生效的問題，有律師認為，電話掛失后的損失應由銀行承擔。信用卡章程屬于格式合同，如果法院認為該合同出現免除銀行責任、加重持卡人責任、排除持卡人主要權利的條款，可以認定該條款無效。那么信用卡被盜或者丟失以后，持卡人掛失以后的被盜用的損失都應該由銀行承擔。

　　但遺憾的是，目前各個銀行的做法還不能令人滿意。農行金穗信用卡、浦發行東方卡章程都規定，掛失后的24小時內，風險由持卡人承擔；中行長城信用卡、交通銀行太平洋卡，從掛失到掛失的次日(24點以前)風險由持卡人承擔；建行龍卡信用卡章程規定，申請掛失須由發卡行核準后，方可生效，生效前風險由持卡人承擔。只有中行長城信用卡、招行信用卡、深發行發展信用卡電話掛失即時生效，掛失后損失由發卡行承擔。這表明我國目前在信用卡方面的法律法規有待完善。

　　小資料

　　信用卡

　　信用卡是銀行和其它財務機構簽發給那些信用狀況良好的人士的一種特制卡片，上面印有發卡機構的特征圖案、信用卡卡號、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁條，上面錄有持卡人的賬號、個人密碼等信息資料，是一種特殊的信用憑證。

　　信用卡一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

　　從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。

　　從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費后還款的信用卡；國內的信用卡主要是指貸記卡即準貸記卡(先存款后消費，允許小額、善意透支的信用卡)。

　　信用卡組織

　　為了解決信用卡持卡人跨地區、跨國持卡購物和消費的問題，1969年，由美國加州銀行卡協會發起，成立了包括世界各國的商業銀行、儲蓄銀行、儲蓄與貸款協會以及信貸合作社等為會員的世界性的信用卡組織———萬事達卡國際組織，其總部設在美國紐約，會員所發行的信用卡稱“萬事達卡”。

　　1960年美國美洲銀行成立了美洲銀行信用卡公司，委托其他中、小銀行代為發行美洲銀行卡，1977年正式改為維薩國際組織，其總部設在美國加州的三藩市，各代理銀行發行的信用卡稱“維薩卡”。

　　美國運通國際股份有限公司、大來信用證有限公司、JCB日本國際信用卡公司。