據報載，前不久株洲市一家銀行投入15萬元設備費，免費代收移動通訊業務話費，原期望日平存款余額將達300萬元，實際只有60多萬元，而在做代收業務時僅一張地稅局監制的電信收費發票的成本就要0.21元！

　　無獨有偶，最近，筆者到基層采風時聽說起這樣一件事：有一家基層行為拉來一項工資代發業務，咬緊牙關投入有限財力做硬件，組織科技人員開發了軟件，門市上為應對兌付

高峰，臨時抽掉客戶經理前來助陣。結果在運作了一段時間后，不僅沒有組織到預期的存款，還延誤了其他業務的正常開展招來了不少客戶的抱怨和投訴。真可謂“賠了夫人又折兵”。

　　據了解，像這種虧本的買賣在中間業務的發展過程中并非個別現象。筆者認為，這種做法必須引起高度警惕。

　　首先，賠本買賣背離了發展中間業務的初衷。中間業務在國外被界定為非利息收入的銀行業務，被視為與資產、負債業務并列的支柱業務，中間業務的收入占比往往高達30%-50%。而我國銀行業中間業務尚處于起步階段，中間業務收入占比總體上還不到10%。筆者認為，這固然與我國銀行業重視程度不夠，缺乏創新能力，人才技術不足等因素有關，但主要的是由于盲目拓展而不計成本導致中間業務收益嚴重降低所致。在盲目上馬的情況下，中間業務難以真正起到彌補我國銀行業利差縮小后的空間、實現業務多元化的目的。

　　其次，賠本買賣背離了商業化經營的本質。銀行不是福利機構，每一項服務，每一張存單，每一個存折都是有成本的。據了解，人民銀行和物價部門對銀行的各項收費小到支票簿、匯款單的使用都有著嚴格的規定。以代發工資為例，據測算，僅它的人工費就需要1.03元／筆。銀行既然付出一定的成本就必須得到相應的回報，“錙銖必較”當屬正常，做賠本的買賣遲早是要被市場無情淘汰出局的。

　　再次，賠本買賣會導致銀行有限資源的浪費。眾所周知，任何一家銀行的經營資源都是有限的，隨著業務的快速發展，資源緊缺的矛盾必然會日益突出。近年來，銀行門前越排越長的隊伍便形象地說明了這一點。更嚴重的問題是，如果我們不計成本盲目拓展那些低效、無效的代理業務，勢必會導致小客戶擠走大客戶，出現“劣幣驅逐良幣”的現象，從而使銀行因小失大，綜合競爭力將會受到嚴重削弱。

　　由此可見，發展中間業務不能不計成本。為此，筆者建議：

　　一是要堅持以效益為目標，切實端正中間業務發展的指導思想，不能單純為發展而發展，為一時的發展而發展。

　　二是要嚴格中間業務的準入標準。拓展業務不能饑不擇食，加快發展不能降低門檻。中間業務的市場準入必須堅持一定的條件，寧缺勿濫。

　　三是要進行嚴格的成本核算。以綜合效益為準繩，對現行開辦的中間業務進行清理，那些低效、無效甚至負效應的品種和項目要及時取消、停辦或加以必要的完善。

　　四是要集中精力、財力拓展那些高價值的中間業務。只有這樣，才能確保中間業務健康、快速、持續發展。