在很多地區的中小企業特別是民營企業感到貸款難的同時，中國農業銀行北京市大興區支行卻從給民企貸款中嘗到甜頭：農行大興區支行從民營企業取得的貸款利息收入已占到全部貸款利息收入的一半以上；所支持的民營企業也得到了迅速發展。

　　過去農行大興區支行的貸款客戶，主要是農林系統的國有企業和鄉鎮集體企業。隨著改革的深入，國有企業和鄉鎮集體企業紛紛改制，民營經濟迅速崛起。但由于擔心出現風險

，怕被追究責任，不敢輕易對民營企業放款的貸款“恐懼癥”，銀企之間形成一個怪圈：一方面銀行有大量資金貸不出去影響效益，另一方面許多中小企業特別是民營企業因資金緊張難以發展，使銀行的信貸業務面臨萎縮局面，這不僅影響銀行本身的效益，也不利于國家經濟的發展。農行大興區支行的負責人認為，如果怕擔風險而對越來越多的民營企業的貸款需求不予理睬，不僅影響民營企業的發展，銀行的經營空間也會越來越小。經過多年的整頓，銀行的內控制度日益健全，只要嚴格管理，堅持按規章制度辦事，就可以避免風險。為此，農行大興區支行從1997年開始調整信貸結構，在強化風險管理的基礎上，把貸款投放的主體轉向民營企業和外商投資企業，既支持了民營企業的快速發展，也從民營企業得到了豐厚的回報。

　　據統計，從1995年以來，農行大興區支行共支持民營企業185戶，占全行貸款總戶數的65%。全行AA級以上信用等級貸款企業共有73戶，其中51戶是民營企業，占到70%。截至2002年底，民營企業的貸款余額近8億元，貸款都能按季收息，2002年來自民營企業的貸款利息收入3900萬元，占全行貸款利息總收入的50%以上。全行民營企業貸款余額占全行總貸款余額的50%，而不良貸款只占全行不良貸款的8%。全行1997年的利潤只有800萬元，2002年增加到5000萬元，人均利潤19萬元，在大興區4家國有商業銀行中名列前茅。

　　農行大興區支行行長趙保生說，貸款有沒有風險，不在于給什么樣的企業貸款，關鍵是搞好風險管理，提高風險控制能力。他們的具體做法是：

　　一、對貸款企業建立規范的動態信用評估制度。按農行總行的統一規定對貸款企業評估信用等級，由客戶經理負責評估，支行進行審查，AA級以上企業由分行評定。企業的信用等級是動態的，每年根據企業的貸款償還率、效益、負債率、現金流量及領導者素質等情況重新進行審查和評估。

　　二、嚴格按企業信用情況發放貸款。對信用等級達到AA級的企業，支行才發放貸款和開出承兌匯票。對于信用等級達到AAA級、具備一定規模的優秀客戶，請上級行實行公開授信。對給予授信額度的企業，支行可以便捷地使用貸款額度。同時，以市科委、區科委公布的可行性項目為基礎，主要把資金投向實力強、產品新、銷售暢、管理好、信譽高的民營企業。嚴格實行審貸分離、相互制約的信貸管理制度，嚴格控制對A級以下企業的貸款。對首次申請貸款的企業，要在認真評估的基礎上按要求報分行批準。

　　三、盡量實行有效資產抵押。實物抵押被稱為“擔保之王”，有實物作貸款抵押銀行風險就相對減小。為此，農行大興區支行在放款時盡量實行實物抵押，實物價值不足時，才讓客戶找有償還能力的單位擔保。

　　四、加強企業貸款前的調查和貸款后的監督管理。大興區支行建立了客戶經理責任制，由客戶經理對貸款企業實行貸前審查，貸后管理。在貸前調查時，除常規調查外，還針對民營企業的特點，對企業的領導者素質、從業經驗和企業技術先進程度等非財務因素進行分析，多方面掌握影響企業償還貸款的信息。在貸款審查上，對財產抵押、質押和貸款用途嚴格審核，做到法律手續齊備，合法合規。在企業獲得貸款后，由客戶經理專人負責對企業使用貸款的情況進行檢查，新貸款企業15天之內檢查一次，并建立“貸款預警報告制度和重大專項報告”制度，及時掌握企業發展動態。2001年10月，一家貿易公司改變貸款用途轉做農業項目，同年4月開出的一張購買鋼材的承兌匯票60萬元即將到期�？蛻艚浝砹私獾竭@一情況后，立即通知企業將剩余的50%保證金補齊，使這筆承兌匯票業務到期后安全收回。

　　農行大興區支行開拓民營企業貸款市場，為自己贏得了一批優良客戶，有了穩定的存款和利息收入。民營企業北京統一化工有限公司，擁有全國著名商標，生產的多種汽車潤滑油十分暢銷，2001年因擴建廠房和引進設備急需資金，農行大興區支行給予貸款2000萬元，使企業當年實現銷售額4.3億元。2002年又及時提供貸款3000萬元使企業從國際市場適時購進原材料，企業當年實現銷售額6.6億元，實現利潤6000萬元，上繳國家稅款3000萬元，每筆貸款都按期付息還款，成為支行AAA級的黃金客戶，每年支付農行大興區支行利息近300萬元，在支行月均存款5000萬元。其他銀行看到北京統一化工有限公司越做越大，紛紛前來拉存款、放貸款。但統一化工有限公司的總經理說，是農業銀行關鍵時刻支持了我，我不能辜負老朋友，只在農業銀行辦理業務。

　　作者：夏俊生