馬忠富

　　近兩年，國有商業銀行從農村地區大幅縮編，給縣域金融留下一片真空地帶。原本，國有銀行“退”的時候，正是農村信用社“進”的好時機，然而農信社的經營現狀與體制沉疴，令其難以有所作為。

　　欲成為縣域金融服務的生力軍，農信社必先根除自身存在的諸多弊病。

　　對此，權威部門早已有所洞察，并于1996年著手對農村金融體制的改革。自2002年以來，對農信社的新一輪改革方案也已日趨成熟。

　　近日，中國人民銀行的人士稱，農信社改革方案將很快出臺。新方案中，并沒有對農信社改革道路之爭給出惟一的答案，央行提倡各地從實際出發，進行多樣化的制度創新。

　　為此，本報記者經由央行有關部門、寧波鄞州農村合作銀行、常熟農村商業銀行等多方調查，描繪出國內農信社至上而下的改革圖景。

　　隨著市場經濟的推進與監管體制的完善，農信社的改革環境必將日益寬松，而千篇一律的改革模式也將成為歷史的記憶。

　　設想與爭議

　　前階段，占主流的農村信用社改革思路有以下幾種：

　　其一，恢復農信社的合作制性質，組建行業管理組織。具體說來，恢復農信社的獨立法人地位，按合作制原則運作，接受中央銀行的監管，同時在地市、省、全國設立非經營性的信用社聯合社或行業自律管理組織，承擔管理、指導、協調、服務的職能。

　　為此，許多同志提出了集中縱向型和分散橫向型兩種合作金融機構的體系設想。目前，中國農村合作金融體制的主體結構是基層信用社、縣(市)聯社。其中，信用社是聯社的社員，縣聯社根據被賦予的權力領導管理信用社，由中國人民銀行直接領導和監管信用社。就農信社的改革方向而言，主張集中縱向型組織體系的學者認為，合作金融體系應當由宏觀、中觀、微觀三個縱向聯系的合作金融組織體系組成，其結構類似現有商業銀行；而主張分散橫向型組織體系的學者則認為，建立平行并存但業務特點不同的幾類合作金融組織，更符合中國的實際。

　　其二，改造農信社，組建股份制性質的農村合作(商業)銀行，實行商業化經營。在改革步驟上，可以先將大中城市郊區和沿海發達地區的業務經營已經商業化、非農化的農信社改造為股份制商業銀行；然后，其它地區待條件成熟后再進行改造。與此相關，也有同志提出將大中城市郊區農信社并入城市商業銀行的改革思路。

　　兼顧解決農村金融體制一攬子問題，全面考慮信用社改革問題。農村金融機構體系必須實現多樣化，在兼顧各地區需要與可能的前提下，建立包括政策性銀行、商業銀行、信用社、商業保險公司和證券機構在內的多層次機構網絡；提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財產、人壽和再保險和支付結算等中間業務在內的多樣化金融工具。

　　與上述主流思路相適應，關于農信社組織模式的地位問題，有多種設想，多種爭議。

　　首先是“江蘇模式”，即按照“一縣一社、統一標準”的原則，把原來信用社為獨立法人的體制改制成縣為統一法人的體制。其次是“單一重組模式”，即僅對農信社進行重組，以地(市)或縣(市)為單位建立獨立的農村合作(股份制)銀行。該思路基本沿用1996年國務院曾經做出的改革決定。再次是“單一社體制模式”，即繼續堅持現存農信社的鄉級單一社機構格局，通過清產核資、加強管理和給予若干優惠政策，使其擺脫困境。最后，是“權力下放、多元模式并存”，就是把組織模式的選擇權下放到地方和信用社自身，不搞一刀切，由各省、地、縣根據自身實際，選擇或重組為商業銀行，或合并為縣、地統一法人，或并購其他類型金融機構，或獨立保留，或并入其他類型金融機構。

　　制度創新應多樣化

　　隨著中國市場經濟體制的逐步完善，農村經濟市場化程度將日益提高，農民和鄉村中小企業對金融服務的需求也將更高，農村金融機構的服務方式、服務品種應隨之改變和完善。作為中國農村金融體系的基礎，農信社要進一步發展，必須對其產權和組織制度進行創新。

　　合作制原則雖然是世界各國公認的，但由于各國的國情不同，合作制組織形成的機制不同，它所發揮的作用也就不同。中國的農信社幾乎都不是自發組織的，而是以政府幫助組建為主，且個人對組織的入股額較少，因而其運行機制和所能發揮的作用較國外有較大的差別。同時，中國經濟發展的嚴重地區差異，也決定了金融服務的需求差異。

　　由于地區發展極不平衡，不同地區的中小經濟實體的市場生存競爭能力差別很大，對金融機構的服務需求也不相同：有的愿意以市場交易價格和方式與金融機構交往，有的則愿意采用合作方式從金融機構獲得服務。同時，由于地區經濟發展差異的存在，使市場發育程度不平衡，各地合作金融機構呈現發展極不均衡的狀態，一些經濟發達地區的信用社事實上已走上地方性小商業銀行的發展道路。

　　因此，在社會主義市場經濟多元化、多樣性和不均衡性的前提下，農信社是實行合作制改革取向，還是實行股份制商業銀行改革取向，并不是中國農信社管理體制改革的關鍵，關鍵是農信社服務方向、服務宗旨和經營管理機制的選擇和實施。只要堅持服務農村、農業和農民，為農民、社員提供優良服務，增加對農民、農業和農村的投入，科學決策、科學營運，推動農村經濟的發展，就是正確、科學的發展方向。中國農村合作金融要根據經濟發展水平，實行不同的制度創新。

　　今年的中央農村工作會議指出：加快農業和農村經濟發展，必須高度重視農村金融問題，充分發揮金融支持農村經濟增長的重要作用；要從農村實際出發，加快農村金融體制改革步伐。

　　據悉，農信社改革將按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”等原則展開。

　　農信社組織體制采取何種模式的關鍵在于產權模式的選擇。如果在產權制度上放棄合作制而走向股份制，組織模式可以多樣化。在邏輯上，只有“權力下放、多元模式并存”的思想是與該產權結構相容的，各地區、各信用社可根據自身實際需要選擇組織形式。

　　2000年進行的以縣為單位統一法人、組建省聯社為標志的江蘇模式，2001年在信用社基礎上改組成立的常熟市農村商業銀行等三家股份制商業銀行模式，以及近期在農信社基礎上改組的鄞州農村合作銀行試點等模式，已經為農信社的下一步改革提供了可供選擇的模式。

　　(作者系中國人民銀行合作金融機構監管司處長)