中國銀聯總裁萬建華

　　到2002年末，我國發卡銀行已達88家，其中83家加入了銀聯網絡；全國發卡總量近5億張，比2001年末增長30%，其中銀聯標識卡8670萬張。2002年，全國銀行卡交易總金額達11.56萬億元，其中，跨行交易金額1790多億元，比2001年增長95.7%；銀行卡直接消費額1874億元，其中跨行消費額587億元，比2001年增長158%。交易成功率也大幅提高，平均交易成功

率達到92%。

　　聯網通用、聯合發展已使我國銀行卡產業的面貌大大改觀，持續發展能力大大增強。我們應當抓住機遇，繼續推動我國銀行卡產業的快速發展。

　　抓住機遇加快銀行卡產業的發展

　　首先，我國銀行卡產業的發展已經具備了較好的發展基礎。一是各商業銀行長期努力，銀行卡受理環境和受理市場已經得到了初步發展。二是聯網通用、聯合發展取得重要成果，人民銀行制定的2002年銀行卡聯網通用目標已經實現。三是政府部門、人民銀行、商業銀行和受理商戶等各方面已經對加快發展銀行卡產業形成了共識，持卡人也初步感受到用卡便利，銀行卡產業發展的政策環境、社會環境大大改善。

　　其次，國民經濟持續快速增長將為銀行卡產業發展提供強大支持。按照金融市場基本規律，人均年收入達到2000美元至5000美元時，銀行卡業務發展將處于大幅增長的好時機。目前，中國的部分地區和相當一部分社會群體已進入這一區間，估計到2010年中國的中等收入群體將達2億人。這給銀行卡業務，尤其是信用卡業務加速發展提供了巨大空間。

　　第三，中國舉辦奧運會、世博會是加速銀行卡產業發展的契機。奧運會和世博會是我國將舉辦的兩大世界性盛會，既是我國對外交流的兩件大事，也是向世界展示現代化中國的機會，這對改善我國銀行卡受理環境提出了迫切要求，也為我國向全世界宣傳銀行卡品牌提供了有利的機遇。目前，上海和北京市政府都出臺了一系列政策加快銀行卡受理環境的建設。

　　第四，加入WTO后三到五年，外資機構將參與銀行卡人民幣業務的競爭，在某種程度上給中資發卡機構造成很大的壓力，這將促進中資發卡機構抓住有限的時間發展銀行卡業務，大大加快銀行卡技術、業務和管理創新，提高銀行卡產業的發展水平。

　　培育受理市場是當務之急

　　銀行卡作為一種現代化支付工具，其生命力在于廣泛的接受性。韓國銀行卡產業能夠在短時間內起飛，一個重要條件就是在短時間內培育了較為完善的受理市場。我國目前雖然發卡量已經接近5億張，但交易規模發展還不夠快，其根本的制約因素就是受理市場沒有達到一定規模。目前全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數2%左右；自動取款機(ATM機)不足5萬臺，僅為美國的1／6；全國平均每百萬人口僅有ATM機40臺，即使在北京、上海等經濟發達地區，每百萬人口也僅擁有近200臺，而發達國家每百萬人口擁有1100多臺。受理市場的規模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實現，直接影響了持卡人用卡積極性，制約了整個銀行卡市場的發展。因此，擴大受理市場已經成為當前發展銀行卡產業的當務之急。

　　發展受理市場，需要從以下幾方面著手。首先是建立合理的利益分配機制。目前交易回傭的分配機制明顯偏向于發卡業務。在銀行卡發展初期，這種機制對于擴大發卡量確實起到了重要的作用。在當前受理市場成為銀行卡業務發展主要制約因素的情況下，運用利益分配機制，適當提高收單業務的收益，調動商業銀行開展收單業務的積極性，進一步開放受理機具，實現資源共享，鼓勵市場開拓，對于受理市場的發展具有非常重要的意義。

　　其次，要動員商戶和社會各方面力量，攜手開發受理市場。要加強宣傳，讓商戶充分認識到銀行卡對于擴大客戶群、增加銷售、降低經營成本的作用。同時，要繼續發揮商業銀行特別是國有商業銀行的主力軍作用，通過利益調節機制，鼓勵各家銀行開發新商戶。另外，還要積極發展專業化服務公司，利用社會力量和吸引各方投資參與銀行卡受理市場的發展。

　　第三，政府對發展銀行卡要充分支持。銀行卡受理市場的發展，涉及酒店、商場、公用事業，以及與銀行卡相關的周邊產業，是一項社會工程。當前，受理市場要在短時間內大范圍拓展，就必須借助政府部門的大力支持。這方面，有不少國外的經驗可以借鑒。比如韓國工商管理和稅務部門規定，商戶在年營業額達到一定數額后必須受理銀行卡；商戶受理銀行卡得到的營業額將給予適當比例的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過其總收入的一定比例后可以享受個人所得稅優惠，等等。