贏周刊記者 陳智峰

　　民營擔(dān)保業(yè)的前世耐人尋味，今生也惹來遐想，而它的未來又將會是一個怎樣的結(jié)局呢？

　　如果這行業(yè)向個人消費等小額業(yè)務(wù)方向發(fā)展，那么中小企業(yè)貸款難的問題仍然得不到

解決，民營擔(dān)保的規(guī)模也難以迅速壯大。然而民營擔(dān)保公司充當(dāng)著金融系統(tǒng)改革的“排頭兵”角色，中國經(jīng)濟的發(fā)展史也賦予了它為中小企業(yè)的融資問題助一臂之力的責(zé)任。

　　但事與愿違，今天的中小企業(yè)與昨天一樣，仍然深陷成長的煩惱中。而民營擔(dān)保業(yè)路在何方的問號，自然也繃緊了中小企業(yè)的每一根神經(jīng)。《贏周刊》記者就此相關(guān)的問題與業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者進行了多番思想前沿的探討。

　　 激發(fā)“政府代償補貼”呼聲

　　對于民營擔(dān)保公司壞賬的代償，韓、德、美等國家的做法是政府給予財政補貼。中國的擔(dān)保業(yè)剛剛起步，獲得政府補貼的只是財政撥款的國有擔(dān)保公司。據(jù)了解，國有性質(zhì)的中國經(jīng)濟技術(shù)擔(dān)保公司開業(yè)只有5個年頭，共做了8個億的擔(dān)保，收入也只有700萬元，但政府卻為其代償了4000萬元。

　　長期以來，由于機制和體制存在的缺陷，國有擔(dān)保公司的代償率一直居高不下，“感情擔(dān)保”，“問題擔(dān)保”等現(xiàn)象屢出不窮。鑒于此，中央財政部不得不令部分地區(qū)的擔(dān)保公司“斷奶”，對它進行限期整改，使其逐步淡出國內(nèi)這個新興的市場。

　　銀達公司的有關(guān)人士對此，提出了這樣的設(shè)想：當(dāng)國有擔(dān)保公司一步步退隱之時，政府能否出臺相關(guān)政策扶持民營擔(dān)保公司的發(fā)展？

　　事實上，這種做法在上海已于2002年2月份出現(xiàn)，當(dāng)時上海市政府出臺了一項政策：按照“鼓勵社會資金參與、合理分?jǐn)倱?dān)保風(fēng)險”的原則，上海市政府對當(dāng)?shù)氐拿駹I擔(dān)保公司給予每年擔(dān)保總額的3%～5%作為壞賬代償補貼。

　　如果廣州也實行類似的政策，銀達將從中獲得一筆不菲的補貼。對此，記者根據(jù)當(dāng)前銀達的業(yè)務(wù)量進行了初步估算，比如銀達去年發(fā)生5億的擔(dān)保額度，則從中可以獲得市財政補貼1500萬元。

　　各地民營擔(dān)保都對政府的“代償補貼”有著強烈的呼聲，但它們的愿望能否實現(xiàn)，什么時候?qū)崿F(xiàn)還是莫大的一個問號。

　　但幸運的是國家的政策近來暖風(fēng)頻吹，國家已經(jīng)把中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系開始由試點階段進入規(guī)范建設(shè)階段。全國586戶擔(dān)保機構(gòu)組成的“大擔(dān)保圈”正在醞釀形成，相關(guān)的管理辦法也正在制定之中。

　　期待破繭而出的新模式

　　暨南大學(xué)金融系教授李更寅接受記者采訪時指出，現(xiàn)時我國的擔(dān)保機構(gòu)組織形式有兩種，一是以政府為主體的國有擔(dān)保組織；二是以商業(yè)盈利為目的的民營擔(dān)保公司。而我國的中小企業(yè)服務(wù)制度由于長期不能完善，所以刻意地把財政撥款作為推動擔(dān)保機構(gòu)的外力，起不到很好的效果。長期以政府為主體的擔(dān)保組織對于我國來講是不現(xiàn)實的，美國和日本此種形式行得通，是因為這兩個國家都在為中小企業(yè)服務(wù)方面有雄厚的儲備金，且專門設(shè)立了一個規(guī)范的基金進行專門管理。而以商業(yè)盈利為目的的民營擔(dān)保公司，只能為中小企業(yè)的融資服務(wù)作一個補充。因為它對中小企業(yè)的擔(dān)保，開出了很高的條件，還要求申請人拿出相應(yīng)的抵押物。從這個角度來講，民營擔(dān)保公司實際上是幫助銀行對申請人進行雙重審核，它充當(dāng)?shù)闹皇倾y行職能的一個很少的補充。

　　至于何種擔(dān)保模式適合我國的中小企業(yè)？李認(rèn)為，我國應(yīng)借鑒意大利的“中小企業(yè)擔(dān)保”模式，在一個狹窄的區(qū)域如專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)社區(qū)中集合該區(qū)域的中小企業(yè)，使它們結(jié)成聯(lián)盟，相互為成員單位的貸款提供擔(dān)保，而成員單位更應(yīng)引入當(dāng)?shù)氐纳虝�、銀行、鎮(zhèn)政府、統(tǒng)籌辦等。這樣的操作方式有很強的排他性，從而使信息的來源真實，獲得信息的成本更低。

　　東莞康華信用擔(dān)保公司總經(jīng)理方錦華對李教授提出的新模式，有另一番見解。方錦華認(rèn)為，此種模式的理想相當(dāng)好但操作起來不現(xiàn)實。例如康華在成立之初，也曾經(jīng)想以這樣的操作方式介入擔(dān)保業(yè)務(wù)。但東莞商會沒有這部分的小群體基金，對民營擔(dān)保公司提供幫助。商會的錢都是各會員企業(yè)交納的年費，只能維持商會一般的日常工作和會務(wù)開支。而擺在眼前的現(xiàn)實問題是，商會不但沒有這部分基金，具備基金管理能力和操作能力的組織也相當(dāng)難找。民營擔(dān)保公司雖然有這方面的管理能力，但如果參與管理，便會使其公眾形象大打折扣，令自身角色定位不純。

　　深圳中科智擔(dān)保投資股份有限公司董事長張鍇雍表示，國內(nèi)信用擔(dān)保體系良性發(fā)展的未來趨勢應(yīng)由現(xiàn)在的以政府財政資金為主體轉(zhuǎn)變?yōu)橐悦耖g資本為主體；政府也應(yīng)逐漸向再擔(dān)保角色過渡；盈利性的商業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)該與企業(yè)互助擔(dān)保組織相結(jié)合。

　　而不管以哪種新模式作為民營擔(dān)保業(yè)的嘗試，都不失為中小企業(yè)開辟出一片放飛的空間，也是民營擔(dān)保公司匍匐前行的一盞航燈。

　　為明天的生計惆悵

　　“擔(dān)保業(yè)是一個高風(fēng)險，低收益的行業(yè)。如果民營擔(dān)保公司只停留在這塊業(yè)務(wù)上，未來的生存是難以維系的。民營擔(dān)保公司應(yīng)向民營投資銀行的方向發(fā)展，不斷發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的企業(yè)和好的投資項目，把風(fēng)險投資，委托理財作為將來開拓的重點。擔(dān)保公司也可以從客戶中發(fā)掘適合自己投資的對象，如一些發(fā)展勢頭好的民營企業(yè)，國家重點攻關(guān)的科研項目，從中與客戶建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，也可以把擔(dān)保手續(xù)費作為對企業(yè)投資的股金，多元化地增加收入。”康華信用擔(dān)保公司總經(jīng)理方錦華對民營擔(dān)保業(yè)的未來進行了一番把脈。

　　銀達擔(dān)保服務(wù)有限公司董事長李思聰對此也深有同感，李認(rèn)為，從目前的苗頭來看，不少上市公司也開始關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)。這個市場份額雖然十分誘人，但卻是一場高投入、低產(chǎn)出的資本游戲。擔(dān)保公司的毀滅與生存都同時體現(xiàn)在每一單業(yè)務(wù)中，翻船的危險是時刻伴隨的。民營擔(dān)保公司開展投資業(yè)務(wù)是一個新的生存途徑，但應(yīng)相當(dāng)謹(jǐn)慎，并根據(jù)自身的資源量力而行。另外，民營擔(dān)保公司還十分希望政府在“擔(dān)保責(zé)任余額”上嚴(yán)格把關(guān)，并出臺相關(guān)的細則就此問題對擔(dān)保公司、銀行和申請的企業(yè)進行合理引導(dǎo)，在源頭上防范金融風(fēng)險和控制壞賬。

　　而談到“自身優(yōu)勢”方面，康華總經(jīng)理方錦華也坦稱，康華下一步的擔(dān)保業(yè)務(wù)將會依托已有的政府資源優(yōu)勢，對建設(shè)局和橋梁公司開展重點的公關(guān)工作，爭取拿下“短、平、快”的市政項目，進一步攤薄風(fēng)險和提高收益。

　　民營擔(dān)保行業(yè)充滿變數(shù)的未來究竟何去何從，我們現(xiàn)在還尚難定論。但至少可以肯定的是，這個行業(yè)春天的到來或多或少為中小企業(yè)奏響了一篇前程似錦的樂章。

　　中小企業(yè)貸款擔(dān)保操作一般程序

　　一、基本程序：

　　二、企業(yè)咨詢：

　　索取公司簡介、咨詢貸款擔(dān)保相關(guān)程序及辦理手續(xù)等。

　　三、企業(yè)申請：

　　1.企業(yè)申請擔(dān)保需填寫《委托擔(dān)保申請書》，同時需提供下列文件：

　　①法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證；

　　②法定代表人證明書和法定代表人身份證；

　　③注冊資本驗資報告；

　　④貸款卡；

　　⑤公司章程；

　　⑥申請借款和擔(dān)保的董事會決議；

　　⑦當(dāng)期和近三年的財務(wù)報告；

　　⑧公司相關(guān)的購銷合同；

　　⑨反擔(dān)保有關(guān)資料；

　　⑩其他有關(guān)資料。

　　四、擔(dān)保受理：

　　本公司收到申請企業(yè)材料后，對符合本公司擔(dān)保條件的，即可正式受理，對于正式受理的擔(dān)保項目委派一名項目負責(zé)人和一名助理對申請企業(yè)進行擔(dān)保調(diào)查。

　　五、擔(dān)保調(diào)查與審批：

　　公司受理項目，即開始對企業(yè)進行全方位調(diào)查。由經(jīng)辦人員出具調(diào)查報告。

　　調(diào)查報告完成后，公司開展內(nèi)部審批，內(nèi)部審批完成后，按程序報公司決策機構(gòu)審批。

　　公司從受理項目起，一般在10～20個工作日內(nèi)通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)(或做出不予擔(dān)保的答復(fù))。

　　六、簽訂合同：

　　對于公司同意擔(dān)保的項目，申請企業(yè)應(yīng)同本公司簽訂各種合同、保證合同、反擔(dān)保合同等法律文書。

　　七、辦理反擔(dān)保手續(xù)

　　在簽訂合同后，公司與企業(yè)一道到有關(guān)部門辦理抵、質(zhì)押手續(xù)，領(lǐng)取他項權(quán)利證書。

　　八、擔(dān)保收費：

　　對公司同意擔(dān)保的項目，一般在簽訂相關(guān)合同時收取擔(dān)保費。

　　九、發(fā)放貸款：

　　上述手續(xù)辦理完畢后，公司正式通知貸款銀行發(fā)放貸款。

　　十、正式承保：

　　公司收到貸款銀行放款通知后，按合同約定對借款人正式履行保證責(zé)任。