2003-3-183:31:35□王麗瑞

　　 金融創新分為金融制度創新和金融產品創新，在這里提到的金融創新主要是指金融產品的創新。隨著我國 加入WTO，銀行間的競爭日趨白熱，人們試圖利用金融創新這一途徑，為自己找到生存之路，然而南京“愛立信”的倒戈事 件，再一次對我國的銀行業敲響了警鐘。那么究竟是什么原因使得我國銀行業的金融產品創新發展緩慢、沒有創造性呢？一

、 技術因素要進行金融創新，就必然要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創新。而我國的銀行業目前只能說基本完成 了金融電子化建設的階段，金融信息化在有些銀行只是剛剛起步。銀行各項業務的有關資料無法形成可供再次加工利用、分析 決策的有用信息，在這種狀況下如何能對市場、對客戶進行細分，制定各自的發展戰略，進行有的放矢的金融創新呢？二、引 發創新的渠道不暢通引發創新的動力主要來源于以下三方面：1.客戶方面。即客戶要求銀行辦理某種業務而銀行現有的產品 和服務不能滿足其需求，于是一線營銷人員或柜臺人員將客戶的具體要求反映給業務主管部門，該主管部門牽頭以客戶需求為 基礎開始研發。2.競爭對手方面。即競爭對手在市場上推出新的產品和新的服務，并取得了一定的成功后，在競爭對手產品 和服務的基礎上進行必要的改進和進一步優化，設計更為完善更具吸引力的新產品。3.市場方面。即從市場狀況、政策背景 和宏觀環境的變化為契機推出適宜的新產品和新服務。目前看來，我國銀行業的金融創新，主要來自于第二方面即競爭對手方 面，而競爭對手則主要是國外銀行。這就造成我國“金融創新邊緣化”現象，所謂的“新產品”基本來源于對國外銀行已有產 品的模仿，缺乏創造性，缺乏金融創新的本土化。而從客戶和市場方面引發的金融創新，在我國銀行業幾乎沒有。三、缺乏具 有敏銳頭腦的優秀人才銀行從業人員根據對金融創新的不同作用，可分為決策人員、一般業務人員和開發人員。決策人員的作 用是對提出的一項創新建議進行立項與否的決定。這就要求決策人員具有戰略眼光和科學分析能力，以判斷該項創新建議有無 市場前景和盈利可能。一般業務人員的作用是在日常工作中，發現現有的產品和服務的缺陷，針對問題提出建議。這就要求一 般業務人員要有較高的素質，了解各項金融政策，知識全面，思維活躍，熟悉國內外金融產品，有對日常工作中迸發的靈感加 工為項目可行性分析的能力。也就是說，金融創新的任務不是集中在少量研發人員身上，而是大多數業務人員都要承擔的責任 。開發人員的作用是對創新建議進行技術開發，形成方便可用的市場產品。這就要求開發人員既要有豐富的計算機知識，又要 有較強的金融知識，才能較好的將這二者結合，開發出方便可用的創新產品。只要這其中一類人員力量薄弱，都會影響到金融 創新的進行。而從目前我國銀行業從業人員狀況看，各級經營者大多過分偏重傳統業務和傳統市場，在金融創新上畏首畏尾， 缺乏長遠的戰略性眼光，缺乏對市場的洞察力；一般員工知識結構老化，業務單一，工作中墨守成規沒有創造力，缺乏將銀行 發展與自身利益相結合的主人翁精神；開發人員基本為計算機專業人員，不熟悉銀行業務，不具有開發創新產品的復合型知識 。高素質人員的缺乏，阻礙了我國銀行業金融創新的步伐。四、傳統的組織結構和經營管理體制我國銀行的組織結構基本是以 職能或產品為中心進行劃分的，強調各專業本身的特點和作用。銀行業務考核以部門為單位，劃分條塊進行考評。各部門各自 為戰，只顧完成小集團的短期任務，各部門之間缺乏溝通，人力資源、信息資源不能共享，造成資源浪費。按照我國銀行業目 前的組織結構，進行一項金融創新就要涉及多個部門。這就要求有一個業務拓展部門作為牽頭部門，協調各方面力量組織創新 。而要保證拓展部門作用的發揮，就要賦予該部門以相應的權利，甚至可以是凌駕于各部門之上的權利。我國各家銀行目前基 本設立了業務拓展部門或類似的部門，但卻未給予相應的權利，同時，由于對金融創新沒有相應的鼓勵政策，這就使得拓展部 門得不到其他部門的支持，部門之間推諉、扯皮現象嚴重，延誤了業務的拓展。五、我國銀行業風險管理的薄弱金融創新由于 其產品和服務的靈活、多樣化，必然帶來對風險管理的更高要求。而風險管理，特別是利用科技手段進行風險控制一直是我國 銀行業較薄弱的一個環節。風險管理是一個系統，它不僅指銀行有效的監督制約機制，合理的內控制度，還包括抵御外界侵襲 的能力、保證數據的安全有效等等。在這里，如何一方面保證創新產品對客戶的安全性，保證交易的安全性，提高客戶使用產 品的信心；另一方面保護銀行在業務處理過程中數據交換的保密性，準確識別客戶身份，防止他人入侵，是特別值得我們關注 的。如近期頻頻發生的利用銀行卡盜用他人資金的案件，就表明我國銀行業對于科技犯罪缺乏有效的防范。在銀行的實際操作 中，各家銀行在開發新業務品種時，風險往往不是利用科技手段進行有效識別和控制，取而代之的是對客戶資信的層層審核和 繁瑣的操作手續。這樣，客戶就會覺得不方便，失去對新產品的興趣，而銀行因為沒有一套科學的風險控制體系，不能夠對產 品進行大膽地創新，不能對產品的潛在風險進行評估，缺乏一個合理的定價機制，缺乏對高科技犯罪進行反擊的能力。六、我 國銀行業目前的經營管理重心我國銀行業目前最重要的一項任務是有效的降低不良資產。降低不良資產最快、最見效的方法之 一就是擴大規模，增加存量，降低比例。這樣，各級經營管理者的主要工作就成為吸收存款、發放貸款。金融創新雖然可以降 低銀行的信用風險，加大收益，但對于降低不良資產來說則不如單純擴大規模見效快。這也就解釋了為什么我國銀行業目前的 中間業務大都不進行收費或收費很低，除了政策限制外，有些則是銀行主動降低收費率，以穩固客戶、吸引客戶，增加存款。 銀行在這樣的指導思想下，是不可能拿出大量的財力、物力、人力去進行金融創新的。七、制度及金融監管制度及金融監管對 于金融創新的影響可分為以下幾個方面：1.經營環境。我國現行的分業經營明顯限制了銀行發展與證券和保險業有關的金融 創新。另外，由于人民幣沒有實現完全自由可兌換，利率、匯率均未放開，金融衍生產品交易不活躍，無法推出更多的中間業 務。2.業務審批方面。中國人民銀行對新增產品的審批環節多、時間長。往往是上報后長期無回音，待審批下來后，市場已 發生了變化，客戶已投奔它行旗下。3.收費規定。目前以出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，對商業銀行服務的收費定 價管理辦法也正在醞釀中。筆者認為，這是十分必要。這些規定、辦法不只要規定基準價格和收費種類，而且應該規定最低的 收費標準，防止銀行間惡性競爭，使銀行無法再依靠各種價格優惠來吸引客戶，只能憑借新型的創新產品取得競爭優勢。4. 政策法規。我國銀行業目前的現狀是，一種新產品開發出來后，由于沒有有效的法律法規能認定或保護金融創新，被其他行紛 紛仿效，使得最初的創新行預期利潤降低。很多銀行為了保護自己的新產品不得不玩起“間諜游戲”。當然，金融創新不像其 他產品一樣具有專利性，但至少可以制定一些相關的規定，如一項新產品被批準投入后，第二家銀行的準入必須要在幾個月之 后。(18G4)