口袋里帶著的一大疊鈔票，被各種銀行卡取代之后，如今又多了另一種解決方案，北京市商業銀行12月19日首次推出“個人支票”業務

　　如何申請個人支票

　　個人支票，是指在銀行開設活期賬戶的居民用個人信譽作保證，以支票為支付憑證的

一種結算工具。

　　如何申領個人支票？日前北京市商業銀行僅只在清華大學支行試點此項業務的該支行有關人士鄒小姐，給出了答案。

　　*在銀行申請個人支票，首先要開立支票存款賬戶。開立賬戶要填寫《北京市商業銀行個人支票賬戶開立申請書》，并提供個人印鑒。申請人需年滿18周歲。

　　*銀行受理申請后，開始對客戶進行信用評估，評估標準為，有穩定的資產和收入，月薪不低于5000元人民幣，信用良好，當前無債務糾紛。評估時間規定不得超過3天。

　　*接受并通過銀行信用評估后，申請人要在該行開戶，個人存款須達到一萬元以上，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬元。

　　*進入購買支票程序。申請人要出具有效身份證件，在支票購買憑證上加蓋預留銀行的個人印章，交納個人支票的工本費，即可獲得支票。

　　目前個人支票分為兩種，一種是個人現金支票，主要用于直接到銀行支取現金。個人現金支票每次可購3張，每張工本費0.80元；另一種是個人轉賬支票，更多地用于購物或其他消費。個人轉賬支票5張為最高限購數，每張工本費稍高，為1.20元。

　　之所以對個人支票進行限購，主要是為了保證支票交易的安全，并以此作為支票使用人賬戶余額不低于1萬元的保障。換句話說，限購實際上是一道門檻，當你手頭上的支票已把帳上余額花得低于了限額1萬元，需要再行購買，就必須續存鈔票。

　　*個人支票不允許透支。當使用者以透支的方式開具個人支票后，不僅將受到該張支票總金額5%的罰款外，還將被取消個人支票使用資格。也就是說，如有一次信用不良記錄，使用資格就隨之消失。

　　個人支票實在不好使

　　“挺方便！”在收銀臺前，首次體驗個人支票消費的林先生贊不絕口。在甘家口商場，林先生開出一張價值564.00元的個人支票，在提供了個人印章和密碼后，成功購買了三個書包。

　　然而，像林先生這樣在媒體攝像鏡頭之下的先行者，并非在任何商場都可以暢行無阻。更多的商家仍然對個人支票存有戒心。

　　首先是制度上。由于我國信用體系不健全，為了確保支票交易的安全，我國票據法規定，收款單位必須在確認支票有效并完成銀行清算后才可以完成交易。而銀行的清算是在每天下午4點，這意味著，如果商家嚴格依法行事，個人支票使用者在交了支票后，還不能立刻提貨，必須等到商家確認錢款到賬。顯然，這將大大影響個人支票的使用便利。

　　其次是認識上。許多商家對國外早已使用成熟的個人支票缺乏了解，總認為企業支票信用度大，可以接受，而個人支票卻總給人不甚踏實之感。

　　北京白領階層經常光顧的中友百貨，就規定使用個人支票的客戶，購物后不能當時攜物出門，必須等商場完成銀行清算手續后才可提貨。為了保證滿足客戶需求，中友表示他們的處理流轉過程絕不會超過3天，并盡可能提前。

　　如果客戶急著帶走商品，另一個融通的辦法是：留下等額押金。“那個人支票的使用還有何意義？”面對這樣的發問，這家商場接受咨詢的有關人士只以苦笑作答。

　　北京最大的王府井百貨大樓在接受咨詢時，壓根兒還沒聽過個人支票消費這一說，不過，他們倒顯出觀念的迅速跟進：如果其他商場收取個人支票，我們也一定會用同等方式接受的。西單購物商場、賽特購物中心、燕莎友誼商城等商場，也是又要拉住客戶又不放心，最終結局，便是個人支票所有者——多跑幾趟。你不是為了免去帶現金的方便嗎，那就跑多一趟路吧。這世道，哪能各種方便都讓一個人占全？

　　高檔大商場如此，中低檔商家呢，則更多地表現出根本上的拒絕。連鎖店已遍布整個京城的京客隆，對個人支票幾乎不認可。他們的表態是：就買那么點吃穿用的，有什么必要使用個人支票？

　　更多的商家把使用個人支票圈定在相對大宗的商品上，交易活動發生的場所也自然脫離了中小型商業企業。令人感到出奇一律的是，推行此項業務的北京市商業銀行，也同樣把客戶群鎖定在收入中等以上的階層。一個從購物量考慮，一個從收入水平衡定，總之，個人支票目前進不了尋常百姓家。

　　外國人如何使用個人支票

　　揣一本個人支票，哪怕買一罐可口可樂，也可以隨即撕下一紙，再龍飛鳳舞般簽上名，彼此之間的交易即告完成，需時幾十秒。

　　這是在國外各類商場經常見到的情景。

　　個人支票，在國外屬于成熟的消費方式之一。首先，在銀行的申請步驟極為簡單。

　　在任意一間銀行開立賬戶后，銀行業務人員都會問你需不需要個人支票。當你的回答是肯定的，業務人員便會拿出一個支票圖型本，讓你任意挑選喜歡的支票圖案和類型。

　　一般支票圖案有近十種，有小動物、花草、線條、卡通畫等，類型則有帶復寫頁與不帶復寫頁的，便于使用者統計開出的支票數與金額。支票上都印著持有者的姓名與家庭地址，讓使用時更為便利。

　　銀行提供個人支票，大多都不收費，銀行通常把此舉作為吸引客戶在本行開戶的手段之一。每次配送的支票，一般不少于10本，即500張，用完之后，只要給銀行客戶服務中心打個電話，一周以后，新的連著號碼的另500張支票將會寄到家中。

　　用個人支票消費，各商家都習以為常，并不在意你購置商品的數量和金額多少。收銀員接受個人支票后，只會請顧客拿出駕駛執照或個人ID，從上面抄下顧客的社會安全號，即可將所購商品拿走。

　　有時，顧客需要零花錢，便會在結賬時告訴收銀員：我的支票上多開了所需現金的數額，收銀員就會在結算了購物款后，把支票上多出的現金找給顧客。

　　在這里，商家對個人支票能否兌現的依賴，是建立在那個誰也跑不掉的“社會安全號”和以此號碼為基礎構建的個人信用記錄上的。一個有了不良信用記錄的人，在一個有著強大信用體系的國家，將會寸步難行。他們租房租金會比別人高，購房貸款貸不到，買車保險也高于他人......個人支票使用者大都喜歡長期使用同一銀行的支票，支票用得越多，支票上印著的號碼就越大，累積的信用度也隨之越高。當手持的支票號碼已達上千位，這樣的客戶再到商家消費時，那支票已經成了信用良好的最佳詮釋。有時，商家甚至不需再抄顧客的“社會安全號”。

　　個人支票的使用，在國際上非常普遍。個人支票根據簽名來辨別真假，比個人信用卡更安全。尤其是大宗消費，如購買汽車、房子等，用支票結算更方便。用個人支票購物方式在國外是經常使用的支付手段。它和貨幣、信用卡成為人們日常生活中不可欠缺的貨物支付方式，它可以彌補信用卡因其機具不足，不能覆蓋社會各個角落的缺憾，它可以避免攜帶大量現金不安全的困擾以及假幣的侵襲。

　　個人支票透支，國外銀行的罰款分罰兩頭。一頭是開支票者，即此張透支支票的所有人，罰款額為一張支票25至40美元；另一頭是此張支票的使用者，即接受支票的商家或他人，額度為5至15美元。兩者區分在于，前者是透支制造者，負的是主要責任；后者雖然同樣是受害者，但因為這張不能兌現的支票，讓銀行為此勞作，便也要隨之付出代價。兩頭罰的結果，讓透支者真正地“四面楚歌”，賠了錢還要賠信譽，甚至挨人罵。

　　個人支票遍地開花結果了

　　個人支票被媒體關注，起于北京市商業銀行2002年歲末推出的個人支票業務，也許終是京城效應，讓這項早已在我國出現了好幾年的事物，卻被當成新的消費方式，引起媒體熱炒。實際上早在1986年我國就開始試行個人支票，5年前招商銀行把這種消費方式悄悄引進上海，西安也早在2年前推出了此項業務。

　　但是，個人支票雖然與瀟灑、方便、安全、新潮等名詞兒沾上了邊，推動起來卻并不容易。僅以招商銀行上海分行一家為例，截至今年11月底，全市范圍內只有149個個人賬戶。

　　之所以沒有推廣開來，業內人士有三種基本解釋：一是辦理個人支票需要花20或30元購買支票或轉賬支票，且不能現簽現買，不少市民嫌麻煩；二是從銀行本身來說，小金額賬戶運作成本太大，“不值得大規模推廣”；三是對于商家而言，目前大都未配備驗支票的POS機，對支票擁有者的身份驗證，除少量用密碼外，一般只能以銀行的預留印鑒或支票號碼為準，操作起來太不方便。

　　當然，最根本的原因，還是“信用體系不完善”。

　　近期，北京、廣東、武漢、南京等地又紛紛推出“個人支票”業務，武漢一個私營企業老板開出個人支票付貨款，一筆金額高達11.5萬元，成為武漢市首張面額最大的個人支票。

　　深圳工行則把個人支票的客戶定位在日均存款5萬元以上，也就是說優質客戶才能開立個人支票賬戶。至今已有大約100個客戶開立了個人支票賬戶，完成交易額近100萬元。與日存5萬元相匹配的是，該行規定，一張個人支票的最大額度可以開到20萬元，而且在整個廣東省內都可以使用。

　　讓人感到有意思的是，在全國各地開設個人支票業務的，國家四大商業銀行參與的極少，除深圳工商行及時跟進外，涉列此項業務的都是一些有著別樣背景的商業銀行，如招商、民生、商業等銀行。

　　撰文/王哲