細心的消費者不難發現,隨著全國車險改革正式啟動、航意險行業指導性條款亮相,透過保單的相關條款,可以讓人 明顯地感受到,保險產品和服務正在"變臉"。

　　首先從保單的內容看,車險保單的變化實在不小,它告別了"千人一面"的統一保單,提供因人因車而異的個性化服 務。今年元旦起,車險全面改革,原來由保監會統一制定的車險條款費率一律停用,取而代之的是各保險公司重新設計的個性 化的新車險費率。車主的年齡、 性別、婚姻狀況、駕駛記錄；車子的型號、車齡、行駛公里數以及行駛區域等都成為確定車險 費率高低的重要因素。若駕車人事故發生頻率較高,就要多交保費,若駕車人常年保持良好駕駛記錄就可獲得無賠優待等,對 投保人和被保險人來說將更加公平、合理,而且車主完全可以自由選擇某一公司的車險來投保,充分尊重消費者的意愿。

　　在保單的內容更接近消費者的時候,隨著新車險條款的問世,各家公司車險理賠服務也"變"得越來越周到。如不少 財險公司都承諾,在"硬件"服務措施方面要延長服務時間,全年365天每天24小時全天候受理報案,配備統一標識的專 用查勘理賠車,及時查勘處理。在"軟件"服務措施上,如限時賠付,小額快速理賠或當場賠付等更多地考慮了為消費者提供 方便。此外,有的還提供延伸服務,如提供事故緊急救助、法律援助、免費的簡單搶修、提供代步汽車等。

　　除車險外,原來行政色彩較濃的航空意外險,也開始變"臉"。頗具標志性意義的是1月10日,由中國人壽保險公 司、中國太平洋保險和平安保險聯合設計的《航空旅客意外傷害保險》條款經過中國保監會審核認可后,作為行業指導性條款 向社會正式公布。新的航意險行業指導性條款共十二條,規定了投保范圍、責任免除、受益人的指定和變更等多項內容。

　　與原來的航意險比較,該指導條款,在保險金額等方面體現了新修改后的《保險法》精神,使被保險人更為受益。最 直觀的變化是原來由保險公司工作人員手工填寫的航意險保單,今后全部由電腦聯網出單,操作上更為規范化。同時,航意險 保單上的信息更趨完整。除了原來的航班號、被保險人姓名及身份證號碼之外,還增加了受益人姓名、地址等相關信息。被保 險人或投保人可以指定一人或數人為身故保險金受益人。受益人為數人的,被保險人或投保人可以確定受益順序和受益份額。

　　就航意險而言,更重要的變化在保額和退保方面,新條款規定,每份保單的保額比原來增加了一倍,即投保航意險的 保險費仍為每份20元人民幣,但每份保險金額由原來的20萬元人民幣上升至40萬元人民幣。新條款還做出可退保規定, 投保人可以在航意險保單約定的航班班機起飛前申請要求解除保險合同。但在合同約定的航班班機起飛后,或被保險人因故未 乘坐該合同約定的航班班機,在該航班起飛30日以后,投保人則不得要求解除該保險合同。

　　至此,我國航意險的壟斷局面被打破,今后航意險像車險市場一樣,也將出現多樣化的產品。事實上,平安等保險公 司去年已開發了一年期等定期乘坐飛機或其它交通工具的意外險,產品創新將是未來的趨勢。

　　業內人士認為,借助《保險法》修訂和條款與費率的市場化趨勢,保險品種和服務"變臉"還剛剛開始,據悉,保險 公司正醞釀推出汽車保險與意外險捆綁、家庭財產保險與健康險或意外險捆綁、企業財產保險與團體健康或團體意外險捆綁銷 售的產品,同時圍繞財產保險產品保障的無縫隙、無斷層服務將會在最大范圍內減少被保險人的間接損失；圍繞人身保險產品 保障的國際救援服務等將會大力推廣。實現產品創新和開辟增值服務將成為國內保險業發展的重要手段。