一份對改制后的城市信用社持基本肯定意見的報告被送到國務院。央行隨之兩次派員調查，結果給城市信用社的繼續 保留提供了比較充分的事實依據。銀行管理層還有一種較長遠的思路：將城信社發展成專為區域經濟服務的社區銀行

　　本報記者張小彩特約記者李衛

　　對現存的中國1000家城市信用社來說，2002年或許是一個讓他們的管理層忐忑不安的坎兒。“生存還是毀滅 ”，成了焦急等待著的判決。因為2000年年底頒發的“國發330號文件規定”，到今年年底之前，城市信用社處置工作 要基本結束。

　　《財經時報》近日獲得可靠消息，央行已經有了明確意向，到今年年底，將有100家城市信用社獲得“免死牌”， 其中有些留存的城市信用社將由兩家以上城信社合并而成。

　　城信社被全面整肅

　　稍微細心一點可以發現，在被視為中國人民銀行的“機關報紙”的《金融時報》上，幾乎看不到城市信用社整頓工作 的相關報道。但事實上，這一整肅行動已經低調進行了5年之久。

　　1998年10月，央行開始了大規模的城市信用社整肅行動，標志性的事件是當年發布的“國發140號文件”， 即《國務院轉發人民銀行關于整頓城市信用社的通知》。在此之前，國務院成立了城市信用社整頓工作領導小組，中央金融工 委書記溫家寶親自負責這項工作，央行副行長史紀良任領導小組組長，小組的辦公室就設在銀行監管二司，這個小組一直工作 到去年年底才完成使命而解散。

　　那次整肅行動的背景是，1998年10月前已經成立的80多家城市商業銀行吸納了部分城市信用社，而留存下來 的3300多家城市信用社中，有相當一部分出現風險。突出的表現是一些城市信用社管理不規范，經營水平低，不良資產比 例高，抗風險能力差。

　　中國的第一批城市信用社出現于20世紀80年代。選擇了這樣一種金融機構形態的初衷，是為迅速發展的中小私營 經濟解決金融饑渴。但是，由于管理失控，很快就出現了城信社大發展的熱潮，1994-1995年，全國城市信用社最多 時達到5000家。

　　這時開辦城信社的主體相當龐雜，包括區政府、街道辦事處等政府機構，也有婦聯、民政等民間團體，還有商業銀行 、人民銀行的分支機構，甚至有普通企業和個人。很多地方將信用社當成了安排子女就業的渠道，人員素質參差不齊，隱藏了 大量風險。這種風險在1998年前后已經開始大規模顯現，央行不得不決心整肅。

　　分類處置計劃實施

　　城市信用社涉及的資金量大、范圍廣、人員多，由于擔心處理不當引起連鎖反應，負責有關工作的部門格外謹慎。

　　1998年開始整頓時，全國城市信用社的準確數目是3315家；此后5年時間里，央行對信用社的整改可以說是 “大刀闊斧”。陸續成立的111家城市商業銀行共吸納了2000多家城市信用社加盟，比如上海銀行一家就吸納了100 家城市信用社，北京市商業銀行也有80多家。當時成立城市商業銀行的條件是：當地有8家以上城市信用社，合計資產規模 達到8億元以上，不良資產比例在15％以下。當然，“不良資產指標”在執行過程中被放松掌握。

　　2000年年底，國務院又發布“330號文件”，要求對城市信用社分類處置，具體有六種途徑：一是符合條件的 成立城市商業銀行；二是以“雙方自愿”為原則，被其他商業銀行收購兼并；三是劃歸農村信用社系列，這主要針對農村設立 在縣一級的城市信用社；四是多家城市信用社合并重組為單一法人的城市信用社；五是繼續保留；六是撤消。

　　據說就在這份文件中劃定了這樣的時間表：2001年年底之前，各地要將城市信用社的處置方案上報國務院；2002 年年底之前，處置工作基本結束。

　　迄今4年多時間，央行和地方財政共拿出了幾百億元的再貸款和中央專項借款，解決城市信用社的個人債務問題，一 些城市信用社由此退出市場。

　　經貿委報告燃火

　　到目前為止，全國還剩下約1000家城市信用社，其中還在經營的有500多家，已經停業整頓但尚未退出市場的 有400多家，真正焦急等待命運判決的，其實就是這500多家還在經營著的城市信用社。

　　2002年7月，國家經貿委的一份報告送到國務院。這份報告稱，一些城市信用社被股份制商業銀行兼并后，存款 規模迅速增長，資金調度能力增強，流動性風險減弱；但是，在信貸資金投向上則出現向大型項目集中的趨勢。

　　這份報告中反映，浙江省先后發生了三起并購城市信用社的案例，即上海浦發銀行并購瑞安原瑞豐城信社、中信實業 銀行并購瑞安原工商城信社、福建興業銀行并購義烏原商城城信社。這三家城市信用社被并購后，市場定位發生了重大變化， 小額貸款大幅度下降，大額貸款則成倍增長。這實際上加大了中小企業貸款的難度，也引起地下金融的抬頭。

　　國家經貿委的報告引起了政府高層和央行的充分重視。8月上中旬，央行參事室秦池江研究員一行先后在浙江、江蘇 、安徽等地進行了調查。當時，秦向正在浙江采訪的《財經時報》記者表示，他們希望不帶任何成見地對目前存留的城市信用 社的經營管理及服務情況做全面的調查，并將有關情況向上級報告。

　　課題組召集多個地方的政府、城市信用社領導、城信社貸款企業等三個層次的人員開座談會，并對城信社的網點實地 調查。調查持續了10多天。

　　央行似乎非常重視這項工作。其后不久，主管城市信用社工作的張天宇處長再次前往江浙地區調研城市信用社狀況。

　　轉為社區銀行？

　　這兩次調研的結果表明，這些城市信用社產權關系比較明晰，多按股份制原則建立，政府干預較少。同時，這些城市 信用社主要服務于個體工商戶和中小企業，貸款的集中度非常低，如一家城市信用社貸款額不到8億元，貸款戶數卻達到1.2 萬戶，戶均貸款不到6萬元。且87％以上是貸給中小企業主和個體工商戶。

　　他們的服務水平和工作效率也比較高，一些信用社一半以上人員是客戶經理，負責信貸工作。在義烏，一家信用社在 15分鐘內可發放一筆貸款，但國有銀行由于決策鏈條和管理體制問題，卻需要2到3天。這些信用社的不良貸款率一般低于 5％，有的信用社連續三年贏利，多的達到幾千萬元。而這些成績是在城市信用社全面整頓后，被動維持、限制發展的情況下 取得的。

　　盡管這并不代表目前留下的所有城市信用社的情況，但無疑給城市信用社的繼續保留提供了比較充分的依據。

　　接踵而至的另一個消息是，9月5日的《金融時報》發表了央行銀行監管課題組題為《進一步發揮現有中小商業銀行 的作用》的研究報告。盡管央行銀行監管二司官員向記者表示，這個報告只是“前瞻性的研究，尚未形成政策”，但對城市信 用社而言，他們仍然感覺9月的陽光分外和煦。

　　據《財經時報》了解到的消息，100家城市信用社得以保留基本已成定局，但這并不是說活下來的城市信用社就有 了長期生存下去的基礎，因為金融機構規模太小，會影響其抗風險能力。另外，城市信用社不能享受央行再貸款和同業拆借等 政策的支持，任何風吹草動都可能影響到其生存，其實，這種考驗在一些經營狀況非常好的城市信用社里也曾發生過。

　　因此，被保留下來的城市信用社勢必需要進一步完善內部管理體制，建立現代企業制度。據悉目前銀行管理層還有一 種比較長遠的發展思路，即把城市信用社發展成為專為區域經濟服務的社區銀行。

　　不管將來采取怎樣的發展措施，《財經時報》在采訪中發現，央行在處置城市信用社問題上所表現出的實事求是的態 度，受到了基層金融機構的普遍歡迎。

　　(完)