新浪財經(jīng)訊 由“中國企業(yè)家”雜志社主辦的“2002中國企業(yè)領(lǐng)袖年會”于2002年12月20日-21日在北京召開，新浪網(wǎng)為本次論壇的網(wǎng)絡(luò)支持。以下為閉幕式實錄。

　　主持人：曾經(jīng)有人跟我探討一個問題，猶太人在世界上任何一個國家都是有自己獨立的文化體系、思想，唯獨到中國后找不著了，消失了，我想這可能跟劉吉先生所說的同化的一樣。劉吉先生所說的前景有一天應(yīng)該會實現(xiàn)。下面有請招商銀行的馬行長發(fā)表演講。

　　馬蔚華：各位企業(yè)家朋友大家好，非常容幸在這里跟大家交流，我來自商業(yè)銀行，應(yīng)該說銀行跟我們企業(yè)有一種密不可分的唇齒相依的關(guān)系，所以我想在企業(yè)家領(lǐng)袖年會上，讓大家了解一下，在過去這一年，在WTO的元年，我們的商業(yè)銀行發(fā)生了什么變化。使我們也能得到企業(yè)家的理解。剛剛過去的2002年是中國加入世貿(mào)的第一年，和原來的擔(dān)心相反，我們沒有發(fā)生慘烈的金融大戰(zhàn)，也沒有天上掉餡餅，一切好象都悄無聲息地渡過了。但是許多的歷史事件往往是在這種平靜中發(fā)生的，應(yīng)該說預(yù)期之內(nèi)和預(yù)期之外的都在或隱或現(xiàn)地變化。所以過去的一年可以用這樣兩句話“波瀾不興、激流涌動”那么銀行業(yè)發(fā)生了什么樣的變化？有什么特點呢？有以下幾點：第一雖然大家很緊張，說外資銀行狼來了，但是我們中國金融市場的格局并沒有發(fā)生太大的變化，而且?guī)缀跏俏⑿〉淖兓�。按照世貿(mào)的承諾，我們從3月份中國人民銀行已放開了全部的外匯業(yè)務(wù)。到今年的三季度末，我們已經(jīng)放開45家商業(yè)銀行的人民幣業(yè)務(wù)，從12月1號，我們再開放五個城市。因為金融的開放，是按照地點、業(yè)務(wù)品種在五年內(nèi)對銀行業(yè)務(wù)全部放開的。所以這五年對中國的商業(yè)銀行來說，還是一個保護(hù)期。五年以后究竟怎樣？成敗在五年之內(nèi)。雖然放開了這些業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)格局沒有變化，到三季度末公布的數(shù)字，外資銀行存款的業(yè)務(wù)幾乎是微乎其微，貸款業(yè)務(wù)有所下降。但今年商業(yè)銀行發(fā)生了悄無聲息的變化，第一我覺得經(jīng)營理念上的變化是前所未有的。首先是花旗銀行對小額客戶收費，接著是振動業(yè)界的愛立信事件，然后是花旗注冊了幾個專利，一系列的外資銀行事件，使中國銀行開始覺得客戶也得分誰給你帶來消息，誰不給你賺錢，就是所謂的二八定律。對高端客戶大家都應(yīng)該進(jìn)行爭取，而且也注意依靠專利保護(hù)自己的權(quán)益，而且也注意如何留住高端客戶，而這些觀點，在過去的中國商業(yè)銀行還是沒有想到的。

　　第二句金融的創(chuàng)新空前活躍。昨天張樹新小姐給我提一個問題，說你現(xiàn)在講半天銀行的競爭，我看都是你和民生之間內(nèi)資銀行的競爭，沒有看到和外資銀行的競爭。我說中國銀行業(yè)開放是分時間、分地點的，我們現(xiàn)在只是在局部領(lǐng)域跟外資銀行競爭，也是很激烈的。但大部分還是和中資銀行的競爭，但是這種競爭和以前的競爭有本質(zhì)的特征。在不長的未來五年的時間內(nèi)，我們必須強身健體。而且大多數(shù)銀行逐漸是按國際的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，這是五年以后外資進(jìn)入的需求，這也是國際化競爭的前演。正因為這點，所以我覺得在過去的一年中，中國所有的銀行在金融創(chuàng)新上是前所未有的。很多品種過去中國銀行沒做，都是外資銀行做的。現(xiàn)在中資銀行也開始做了。比如說保底業(yè)務(wù)、倉單質(zhì)押、外匯票據(jù)的買斷等等，提出了很多的品種。

　　第三是金融制度的漸變。這種變化有一個量變到質(zhì)變的過程，現(xiàn)在我們雖然沒有質(zhì)變，但這個量變在加劇。在過去一年，不管是股份制銀行還是商業(yè)銀行都在加緊制定自己的治理結(jié)構(gòu)和體制改革。包括國有銀行，能夠上市的趕緊上市，能夠吸引外資的趕緊吸引外資。去年4月9日招商銀行(相關(guān),行情)在上海上市，成為中國最大的一家上市銀行。招商銀行上市完全采用了國際標(biāo)準(zhǔn)，一下子把上市的過程作為一個靠近國際規(guī)則的過程。所以上市本身不光是籌集資金，包括我們準(zhǔn)備上市的大大小小的銀行，因為上市的過程確實是一個提升管理的過程。因為沒有什么事件比管理的提升更值得重視，所以我說這是激戰(zhàn)前夜的平靜。

　　但是我覺得雖然悄無聲息、波瀾不興，但不等于說今年過去了，上市原來就是如此，完全不是這樣的。可能更激烈的競爭，更大的壓力在后面。有人比喻說入世的感覺就像喝一口洋酒，拿著看很時尚，喝到罪里，甜絲絲的，還有一點酸味，但不知道后勁在后面。如果不體會到這點，可能要掉以輕心，會吃虧的。

　　中國銀行和我們相比，有很大的差距。如果現(xiàn)在逐步開放，是中央銀行保護(hù)我們民族銀行業(yè)的一個政策，那么五年以后所有的保護(hù)都沒了，中國銀行如何面對這樣一群大舉進(jìn)攻的狼呢？我覺得應(yīng)該思考我們的攻略，我作為一個商業(yè)銀行的行長覺得有幾方面可以作為我們的攻略。分別是國際化、信息化、個性化。國際化大家可能聽得很多了，覺得不時髦，但是對商業(yè)銀行來說，國際化必須要說。因為入世后，我們雖然還在中國的銀行做本土業(yè)務(wù)，但由于開放了，實際上我們是在一個國際金融市場內(nèi)做自己的業(yè)務(wù)。因為外資銀行介入了，中國所有的品種、規(guī)則必須和國際靠攏，否則夠沒有辦法參加競爭。由于歷史的原因，中國的商業(yè)銀行只有二十年的歷史，而外資銀行最多有二百年的歷史，這種情況就決定我們在很多方面，包括治理結(jié)構(gòu)，包括管理模式，包括我們的業(yè)務(wù)品種，甚至我們的激勵機制，甚至我們的文化和外資銀行有很大的差距。這是一種現(xiàn)實，是不可回避的現(xiàn)實。面對這樣一個競爭對手，你不在一個水平線上，你怎么和他競爭？所以當(dāng)務(wù)之急必須在這五年內(nèi)抓緊時間你的所有方面跟國際接軌，使自己可以和外資銀行平起平坐，這不是你愿意不愿意做的問題，而是能不能做的問題。

　　如何迅速縮小彌合差距呢？不是那么可怕，我們也是可以做到的。因為現(xiàn)在許多科學(xué)管理的成果完全是在別人的總結(jié)之讓，我們可以走捷徑，別人用兩百年歷史所凝聚、積累的管理經(jīng)驗，我們用兩年甚至一年完全可以學(xué)過來。比如說我們搞信用卡這個例子，招商銀行12月1號推出一個國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，實際上我們只用了一年的時間。而信用卡的歷史在世界上已經(jīng)有70年。而信用卡這個領(lǐng)域在中國基本是空白，我們現(xiàn)在有很多的代記卡，但真正符合國際標(biāo)準(zhǔn)的卡微乎其微。我們1%用信用卡消費，而美國是25%，外資銀行提供的空間是三分之一，最高可以達(dá)到百分之四十以上，這肯定是外資銀行盯住的肥肉。既然如此，中資銀行如果不在這兒下工夫，那么怎么辦呢？如果從頭來，我覺得也得幾年的時間才能做到，我們首先把外資銀行的技術(shù)，選擇境外合資伙伴，買成功的軟件，請國外的境外的團(tuán)隊，一年搞定了，我們是一卡雙利，完全跟外國的信用卡一樣，不用擔(dān)保，先花錢后付款。這說明我們完全可以用短時間來學(xué)到別人的經(jīng)驗。另外外資銀行大軍壓境后，對任何中資銀行都是壓力，所以大家學(xué)習(xí)、變革的動力要超過以往任何的時期。這就是我們必須國際化的道理，也是完全有可能做到的。

　　第二，我說的信息化，我們有了互聯(lián)網(wǎng)以后，改變了我們的經(jīng)濟(jì)生活，改變了社會生活方式，甚至我們的思維方式。那么互聯(lián)網(wǎng)帶來的革命對我們傳統(tǒng)的銀行業(yè)肯定是一個挑戰(zhàn)。銀行是一個最傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，有了互聯(lián)網(wǎng)后，銀行從體制、模式、理念包括工具、方式都在發(fā)生變化。大家知道，互聯(lián)網(wǎng)是我們上個世紀(jì)末的事，在互聯(lián)網(wǎng)這個問題上，在用信息化改造傳統(tǒng)銀行的問題，我們跟外資銀行都是在一個起點上，無論是大銀行、小銀行、老銀行、新銀行，沒有多大的差距，這是一個非常難得的歷史機遇。我覺得所有的中資銀行，都應(yīng)該抓住這樣一個歷史機遇，因為大家都在一個起跑線上，在這個起跑線上誰跑得快，誰就可以占領(lǐng)先機。所以網(wǎng)上銀行是我們做銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常有前途的事業(yè)。另外我們的網(wǎng)絡(luò)公司經(jīng)常感嘆我們現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)的冬天，我覺得網(wǎng)絡(luò)是在冬天，但是我們過去的網(wǎng)絡(luò)不成經(jīng)濟(jì)，我們所謂的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)只有網(wǎng)絡(luò)很少有經(jīng)濟(jì)，只有電子，商務(wù)不多。就是說電子網(wǎng)絡(luò)沒有和經(jīng)濟(jì)掛在一起，所以沒有效益，只是門戶網(wǎng)站，只是傳輸?shù)墓ぞ撸�只有和�?jīng)濟(jì)掛在一起，才是名副其實的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。那么經(jīng)濟(jì)是什么呢？是貨幣與商品、服務(wù)的交換，就是說銀行要起作用。只有銀行參進(jìn)去了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的春天就來了。因為所有的商品交換，都由貨幣作為支付手段。你看在社會經(jīng)濟(jì)生活中，所有的經(jīng)濟(jì)生活都有商品交換，銀行的支付職能的作用非常廣泛。銀行又是信息的中心，又是一個信用的企業(yè)，又有那么多的客戶資源，銀行可以做網(wǎng)絡(luò)資源的整合。我說這個意思是通過銀行支付的一個支點，可以整合我們網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的資源。在這個基礎(chǔ)上銀行可以推出金融的平臺，就是讓銀行、證券、保險、基金、信托在一個平臺上，銀行起一個支付的作用。在此基礎(chǔ)上也可以推出一個商業(yè)的平臺，所有用貨幣交換為基點都可以建立在這個基礎(chǔ)上，這是我們盈利的前景。在這點上，我們跟外資銀行沒有差別完全可以走在前面。

　　第三點就是個性化的問題。個性化就是本土化。我所謂的共性是指在同一國際標(biāo)準(zhǔn)，用統(tǒng)一的行為辦事。所謂個性化是可以利用自己的資源，做外資銀行做不到的事。我們在中國做銀行有本土客戶、本土網(wǎng)絡(luò)、本土文化的優(yōu)勢，我覺得這些優(yōu)勢是外資銀行進(jìn)入多年也難以達(dá)到的。我覺得一個客戶不在于在外資銀行開戶還是內(nèi)資銀行開戶，主要是銀行給的服務(wù)能否滿足它的要求。我還是舉愛立信的例子。愛立信是個跨國公司，對銀行的服務(wù)是很挑剔，因為跨國公司要加速周轉(zhuǎn)，有很多國際業(yè)務(wù)的需求，如果中資銀行不能滿足它當(dāng)然就拋棄你，再找一個別的銀行，但是它不一定非選外資銀行。愛立信事件發(fā)生在5月份，6月份我們招商銀行就和愛立信(中國)公司簽了30億的授信合同，我們也是中資銀行，愛立信選擇了我們，說明我們給它的服務(wù)能夠使它滿意。所以我們得出一個結(jié)論，留住客戶你必須滿足它的需求。所以我們今年招商銀行提出一個歷年高“因您而變”，客戶的需求就是我們追求的方向，就是說“得客戶者得天下”。我覺得中資銀行只要抓住這點，我們完全可以與外資銀行比。雖然我們是WTO的元年，但我們應(yīng)該保持一個清醒的頭腦，抓住我們生存的通道，來取得我們中資銀行，民族銀行業(yè)的勝利。謝謝。