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隨著保險市場的迅速擴大,普通百姓的保險意識日益增強,人們對投保人和被保險人的權(quán)益意識已越來越重視。本次保險法的修改,對普通百姓來說,最關(guān)心的是修改了什么,是否增加了對投保人和被保險人權(quán)益的保護?如果對新舊版本保險法稍加比較就會發(fā)現(xiàn),強調(diào)保障投保人和被保險人的合法權(quán)益正是此次保險法修改的重要方面。無論從條款內(nèi)容的修改,還是從新修訂的條款數(shù)目看,新修訂的保險法充分體現(xiàn)了加強對投保人和被保險人利益的保護,進一步維護了投保人和被保險人的利益,為保戶撐開的"保險傘"更大了。
強化對投保人和被保險人利益的保護
據(jù)九屆全國人大代表、中國人壽保險公司上海分公司總經(jīng)理何靜芝介紹,本次保險法的修改,涉及的方面雖然比較多,但是在對投保人和被保險人利益的保護方面,一些修改內(nèi)容直接體現(xiàn)了對投保人和被保險人利益的保護。如,新修訂的保險法要求保險公司對客戶提出的賠付請求應(yīng)當(dāng)及時核定并履行通知義務(wù)；規(guī)定了保險公司對于辦理業(yè)務(wù)過程中知道的保戶個人隱私應(yīng)承擔(dān)保密義務(wù)；強調(diào)了人身保險的被保險人在獲得保險在賠償后仍享有向侵權(quán)的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利；經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司一旦被依法撤消或宣告破產(chǎn)的情況下,其轉(zhuǎn)讓的人壽保險合同應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益等。
規(guī)范保險代理人行為,保護投保人和被保險人利益
隨著國內(nèi)保險業(yè)競爭的加劇,近年來,保險代理人的不正當(dāng)競爭行為和侵犯保戶利益的行為問題較為突出。如何維護投保人的合法權(quán)益,一直是廣大保戶非常關(guān)心的問題。
此次保險法修改涉及38條,占到原保險法152條的四分之一,而其中尤其對第六章(保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人)增加了不少保護投保人和被保險人利益的條款,增加了對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人行為的規(guī)定。對保險中介市場也作了進一步規(guī)范,這將使投保人、被保險人的利益得到進一步保障。
新修訂的保險法對保險代理人的展業(yè)行為提出了明確的規(guī)范要求。如,此次增加的第129條、130條規(guī)定,個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時,不得同時接受兩個以上保險人的委托。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得欺騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)等。
值得注意的是,新修訂的保險法還強化了保險公司對保險代理人的管理責(zé)任。如規(guī)定保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為,由保險人承擔(dān)責(zé)任。并在128條增加了相應(yīng)內(nèi)容,明確保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù),有超越代理權(quán)限行為,投保人有理由相信其有代理權(quán),并已訂立保險合同的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。但有權(quán)向代理人追償。增加的第136條,強調(diào)了保險公司應(yīng)當(dāng)加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理,提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì),不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動。這些規(guī)定從規(guī)范代理人的角度,保障了保戶的利益。
加強保險監(jiān)管,保護投保人和被保險人利益
為促進保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,新修訂的保險法還進一步增加了保險監(jiān)管的內(nèi)容,從而從根本上體現(xiàn)了保護投保人、被保險人利益的目的。如新修訂的保險法規(guī)定,保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。并以立法形式賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。
同時,新修訂的保險法還特別明確,關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率,應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管機構(gòu)審批。保險監(jiān)管機構(gòu)審批時,應(yīng)遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則等。此外,在保險法總則部分增加的誠實信用原則的相關(guān)條款,也將有利于保險市場形成誠信經(jīng)營的市場氛圍,進而起到保護投保人、被保險人利益的作用。
據(jù)悉,中國保監(jiān)會將充分利用新修訂的保險法頒布實施的有利時機,盡快制定相關(guān)的具體實施辦法和配套規(guī)章制度。而來自保險公司、中介機構(gòu)等保險業(yè)的人士也表示,要按照新保險法的規(guī)定加強保險代理人管理工作,進一步維護保戶的利益。
(記者朱兆荃)
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