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民生銀行無疑是今年國內最吸引眼球的金融機構。8月推出個人委托貸款，9月又上馬了住房按揭二次抵押貸款。其
中個人委托貸款業務一亮相就被譽為規范民間借貸、利用銀行信用引導民間金融活動的金融創新。
但是，任何金融創新都伴隨著一定的風險，那么民生銀行是如何處理創新與避險關系的呢?
風險在哪里？
據了解，在民營經濟活躍的廣東，民生銀行個人委托貸款業務自8月15日正式推出以來，市場反應極為熱烈。民生
銀行廣州分行目前個人委托貸款額已突破1000萬元。
民生銀行深圳分行個人銀行部鄧一帆稱，深圳分行上步支行個人委托貸款業務已有一筆100萬元的貸款簽約，而且
借貸雙方確定的貸款利率是基準利率。福田分行也完成了一筆幾十萬的個人委托貸款。目前有意向的委托方需求規模達300
0-4000萬元，而借貸方的需求規模也與之相當。針對個人委托貸款的咨詢每天都絡繹不絕。
目前民間借貸雙方通常會選擇公證和律師鑒證，所支付的費用遠高于民生銀行在個人委托貸款業務中千分之二的收費
。這成為許多借貸雙方選擇民生銀行個人委托貸款的一大原因。
有意向者多，但真正簽約者少，這也是目前個人委托貸款業務的市場現實。對此民生銀行有關人士強調，今年只是探
索期，民生銀行沒有針對此項業務制定硬性指標。隨著客戶對這一新業務認知程度的加深，明年個人委托貸款業務規模將可能
大幅提升。
民生銀行在個人委托貸款業務中的角色只是協助發放，代為監督，貸款風險完全由委托貸款人自負。但銀行本身是否
就沒有一點風險？
據鄧一帆介紹，早在今年2月19日，央行銀行管理司的批復就已通過了民生銀行在1月24日提交的開辦個人委托
貸款業務的報告，民生銀行之所以直到8月才大舉推介該業務，就是要試探市場、摸清其中的風險因素。
“個人委托貸款風險因素肯定存在，對民生銀行而言主要是商譽風險。但就深圳本地而言，目前這一風險點并不明顯
。”鄧一帆說，從已成功簽署協議的個人委托貸款案例來看，借貸雙方通常并不陌生，先前都知根知底，只是希望通過民生銀
行個人委托貸款方式可以令借貸過程更加規范和便捷。目前在深圳還沒有出現借貸雙方互不結識而最終達成借貸協議的例子，
借貸雙方的熟識實際上是這一業務先期避險的重要因素。
但個人委托貸款的初衷決不僅僅是為解決熟識人群之間的借貸關系，而是為更多資金供需雙方提供中介平臺。問題是
，隨著委托人和借款人日益增多，民生銀行又如何在背景復雜的資金供需方中尋找風險平衡點？
引入銀行個人貸款管理方式
“風險是可控的。民生銀行在個人委托貸款業務中引入了銀行自身發放個人貸款的管理方式。”民生銀行深圳分行辦
公室主管創新業務的副主任陶玉遠說。
“雖然在具體的貸款收回運作中，銀行只有協助收回的義務。貸款風險主要由個人委托貸款的委托人自己承擔。但我
們為推進個人委托貸款業務，一直像自己放貸一樣謹慎，建議委托方采取了許多避險措施，其中主要是抵押和擔保。”
據陶玉遠透露，深圳個人委托貸款中大多數借款人都提供了房產抵押。
“實際上每一筆個人委托貸款還可以選擇擔保。”陶玉遠稱，民生銀行深圳分行專門與中科智擔保公司簽署了協議，
“這為進一步推廣個人委托貸款建立了相應的擔保機制。”
“新銀行業務能否立足于市場，關鍵因素還在于創新。民生銀行雖然希望領先市場，但也絕不盲目推出新業務，會反
復以市場預期占有量、技術的可行性、風險的可控制性三項重點標準考量新業務。從過去5年的情況來看，民生銀行深圳分行
的貸款逾期率從未超過1％，引入規范貸款管理方式的個人委托貸款業務的風險也完全是可控的。”陶玉遠強調。
風險控制：資金來源和用途
據介紹，個人委托貸款申請中的大額委托現象已經出現。據稱，民生銀行杭州分行已經出現了1000萬元的委托巨
單。8月17日，民生銀行上海分行簽約了一筆總額為800萬元的個人委托貸款協議。鄧一帆透露，深圳近期也有一筆高達
400萬元的個人委托貸款正在洽淡之中。
如何看待巨額個人委托貸款現象？有關人士指出，從銀行自身而言，新業務推出當然希望受到高端客戶追捧，但巨額
委托貸款背后的風險卻應該引起重視。
在央行全面打擊洗錢行為之際，個人委托貸款業務如何防范來源不正當、不合法的資金，已成為民生銀行開展此項業
務的頭等大事。針對委托人委托貸款，民生銀行將對委托人資金來源作專項調查，以證明合理合法的資金源頭。
另外，為確保資金用途，民生銀行還對委托貸款申請中的借款人作資信調查，給委托人提供增加或減少貸款額度的相
關建議。
據了解，目前對于個人委托貸款資金用途還沒有硬性規定，但嚴禁用于炒股、炒期貨等高風險投資活動，個人委托貸
款中借款人必須為此出具專門的承諾。
“只要從資金來源和用途上把好關，就規避了個人委托貸款最大的潛在風險。”鄧一帆說。鏈接：醉翁之意不在酒民
生銀行從個人委托貸款業務中僅收取2‰的手續費，還抵不上為開拓此項業務的投入，顯然其醉翁之意決非在微薄的手續費收
入。有業內人士認為利用個人委托貸款業務結識高端客戶才是其真正目的。
“銀行競爭的重點是爭奪20％的貴賓客戶。個人委托貸款業務中的借貸雙方，一般都具有相當的資金實力，借此機
會民生銀行可拓展潛在客戶資源。”鄧一帆說，個人委托貸款業務是民生銀行進軍中間業務的嘗試之一，通過這一業務實踐，
民生銀行實際上可以獲得比一般市場調查公司提供的更好的客戶資源報告。
從民生銀行其它分行的業務實踐來看，個人委托貸款業務實現盈利的確不是關鍵，重要的是能夠在銀行業已經打響的
個人金融服務戰中占有優勢。在穩定銀行原有客戶的同時，能爭取到新的客戶資源。據了解，能夠放貸的客戶一般都是各銀行
極力爭奪的高端客戶，他們是銀行其他個人理財項目的潛在客戶。而借款方也不能小覷，因為一般借款人都是急于尋求流動資
金的企業主，操作資金的很強。吸引這批高端客戶可以為銀行在結算和儲蓄領域帶來整體效益。
民生銀行個人委托貸款業務在填補市場空白的同時，實際上在為自己找市場。(于凌波)
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