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建設銀行作為四大國有商業銀行之一，近年來始終把提高資產質量，降低不良貸款比例作為工作的重中之重，在存量
和增量兩個方面狠下功夫，即一方面減少現有不良資產余額；另一方面嚴格確保新發放貸款的質量。經過幾年堅持不懈的努力
，建設銀行的資產質量明顯好轉。1999年，建設銀行通過執行國務院剝離不良資產的優惠政策，實現了不良貸款額和不良
貸款比例的雙下降。2000年，不良貸款余額雖有所增加，但不良貸款率繼續回落。2001年，建設銀行首次通過自身的
努力實現了不良貸款額和不良貸款比例“雙降”的
目標。截至2002年6月末，按照一逾兩呆口徑統計，不良貸款率為13
.21％，比年初降低1.71個百分點，資產質量在四大國有商業銀行中是最好的。總結建設銀行這幾年的經驗，我們認為
提高銀行資產質量要從以下幾個方面做起：
要確立健康的發展觀，即辯證地認識和處理業務發展與風險控制的關系。發展必須是以效益增長和有質量保證為前提
的發展，而這種發展又必須以有效的風險管理帶來資產質量的全面提高為必要條件，要使發展與風險控制通過效益主線而達成
統一。因此，必須確立健康的發展意識，變外延式的發展為內涵式的發展，通過結構的調整、風險的控制，求得資產質量的根
本性改善。
建立有效制衡的內部經營機制。提高資產質量的關鍵在于確立一種以效益為目標，以結構調整為主線，以風險控制為
手段的發展模式，并建立信貸業務前后臺分開，經營、審批與風險管理相互制約的內部制衡機制。此外，為提升信貸經營和審
批的質量，建設銀行在減少管理層次，加大集中經營，提高信貸人員素質，增強信息技術的支持力度等方面，推出了強有力的
改革措施。
建立明晰的信貸責任制，加大信貸經營管理過程中的責任約束。對于因違規越權或“漫不經心”等主觀因素造成的貸
款損失，必須認定責任，嚴肅處理，并記錄在案。同時，要進一步規范和完善責任認定程序，使其盡可能客觀、公正、透明，
使責任認定真正起到激勵先進，鞭策后進，懲前毖后的作用。
建立激勵約束機制，加大對資產質量的考核評價力度。一方面，通過加大監測頻率，及時發現隱患，采取更為有效的
考核措施和建立更為嚴厲的責任追究制度等辦法，把新增貸款中的不良數額控制到最低限度。另一方面，采取激勵機制和約束
機制并重等做法，加大對存量不良資產的盤活力度，最大限度地壓縮存量不良貸款。
建立處置不良資產的創新機制，探索處置不良資產的新途徑。在依靠自身力量加快處置不良資產的同時，把眼光投向
國內外兩個市場，充分利用國內外兩種資源，加強與中介機構及國內外投資銀行和基金公司的合作，積極探索出售、處置不良
資產的新途徑。今年6月，在上海、廣州等全國24個城市舉辦的“中國建設銀行首次抵債資產拍賣會”，就是在抵債資產集
中處置方式上的探索和創新。
總之，建設銀行在提高資產質量方面取得了一些成績，但形勢并不樂觀。降低不良資產比例、提高資產質量的任務仍
然非常艱巨。我們有信心、有決心在黨中央、國務院的領導下，通過銀行的“自救”，即建立遏制不良資產再生的有效機制，
加大處置不良資產存量的力度，力爭在3到5年內將不良資產的比例降到10％以下，為我國的金融安全、穩定與經濟繁榮做
出積極貢獻。(張恩照)
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