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存、貸款余額三年多時間分別增加10倍以上，新增貸款的不良率只有3％。董事長何仲森說：“10月增資擴股結
束時你就會看到，基本不會有政府股和國有企業股”
本報記者張小彩
幾乎所有的人都很難相信，目前中國發展速度最快的銀行是偏安西北一隅的銀川市商業銀行。這家銀行的存、貸款余
額在三年多時間內分別增加了10倍以上，且新增貸款的不良率只有3％。這家董事長何仲森，也就成了央行銀行監管二司近
日舉辦的“城市商業銀行發展論壇”上的明星。
這家銀行獨樹一幟之處在于其極為鮮明的“民營化趨勢”。這主要體現在其服務對象定位和增資擴股募集對象的民營
化上。
銀川市商業銀行顯然得到了央行的肯定和欣賞。何仲森在論壇演講期間，100多位城市商業銀行行長或董事長聽得
鴉雀無聲。
服務對象和持股結構
何仲森在接受《財經時報》采訪時這樣表述銀川市商業銀行的市場定位：“以個體、私營、股份制企業和城市居民綜
合消費貸款為基礎，以地方重點骨干企業和城市基礎設施建設為兩翼，以其他貸款為補充。”
在股本結構上，他們也正在試圖增加民營成分。銀川市商業銀行正在進行增資擴股，原來的資本金是1.26億元，
這次準備再增加1.8億元的資本金。公告就刊登在今年9月23日的《寧夏日報》上。
何說，根據董事會的決議，這次招股的對象原則上只是民營、私營企業和銀川市商業銀行的內部職工。盡管由于種種
原因，公告上不得不寫明發行的范圍和對象是“寧夏區內具有法人資格、經營業績良好的國有股份制、民營、私營企業和地方
財政、銀川市商業銀行內部職工”，以示公平。但是何堅定地說：“10月增資擴股工作結束時你就會看到，基本不會有政府
股和國有企業股。”
兩個月前，銀川商業銀行對外發布了增資擴股的消息。據何介紹：10多天內，前往登記要求入股的資金已經超過了
5億元。何說：“除了6000萬元的職工個人股，我們更傾向于讓優秀的民營企業入股。這樣做的目的首先是要通過民營資
本的進入調整股本結構，稀釋政府股份存量，實現股本結構多元化；另一方面，股本結構的民營化能使銀行更加了解民營企業
，更容易與民營客戶溝通，擴大業務量。我們的市場定位就是民營企業。”
事實上，不久前，他們已經把寧夏排名前100位的民營企業請進了銀川市商業銀行，向他們進行了募集推介。“董
事會已經決定，國有股甚至國有控股企業股一概不要。我們新募集的股份主要由兩部分組成——50％民營企業股份，50％
銀行內部職工股。”何對《財經時報》說。
關鍵是法人治理結構
事實上，從1998年成立至今年8月三年多時間，銀川市商業銀行把存款余額從4.3億元增加到了48.9億元
，增長了11倍多；相應地，其貸款余額從當年的3.2億元增加到37億元；資產總額從7.4億元增加到了62.5億元
，8倍有余。
這種發展速度沒有影響銀川市商業銀行的資產質量，它們的不良資產占比從三年多前的47％下降到了今年8月的8
％。事實上，它們新增貸款的不良占比僅為3％。
“我們不提倡零風險。”何告訴《財經時報》，“根據我們的經驗，客戶中有30％是安全度很高的優質客戶，也有
30％是可控制的有風險的客戶，其余40％為高風險客戶。我們稱之為‘三三四法則’。如果強調零風險，我們的客戶就會
減少一半。我們要防范風險，但決不能裹足不前。這是我們的原則。”
在何看來，銀川商業銀行的業績得益于比較科學的公司治理結構。
銀川市商業銀行最高權力機構是股東大會。董事會由股東推舉產生，其中2／3的董事由大股東按1000股一名董
事的標準推舉，其余1／3的董事名額由管理班子和銀行職工代表組成。政府推薦董事長，然后由董事會選舉任命。經營班子
的任用政府完全不干預，行長和副行長由董事長推薦，董事會選舉任命；行以下管理人員由行長推薦，黨委會任命。
其實，銀川市最初也是政府掌握著銀行的用人權。銀川市商業銀行是1998年10月成立的，由于區、市政府都有
股份，加上當年組建商業銀行時人民銀行、兩級政府和人行協商后共派遣10名行級干部，分任董事長、副董事長、監事長、
工會主席、行長助理等不同的職務，彼此之間矛盾重重。
據何介紹：“到1999年年底，銀川商業銀行根本無法再運行下去了。”于是，銀川市商業銀行向市委和政府提出
重構法人治理結構、給銀行人事管理權和經營班子決策權的要求。這一要求得到了市委、政府和人民銀行的支持。經過兩年調
整，原來派來的10名行級干部中，有8名目前已經不在行內工作，并逐步建立了目前的法人治理結構。
職工持股計劃的煽情
事實上，銀川市商業銀行的股權結構并不科學，目前1.26億元股本中，自治區、市兩級政府的股份占40％，屬
于政府相對控股企業。
沒有牢固的股權基礎，能否持續發展就成了一個問題。比如，何仲森真誠地把銀川市商業銀行的法人治理結構歸功于
黨委和政府的“開明”和“思想解放”，那么政府領導變動是否會影響這種非制度支撐的法人治理結構的持續？“很難說，要
看新的政府領導人的觀念和意識。”在回答前何遲疑良久，“我們銀行的董事會和政府領導都認識到了這個問題。公司治理結
構必須得到制度保證。因此，我們正在進行的增資擴股就不再增加有政府背景的股權了——從股權結構上淡化政府色彩。”
何仲森還有一個職工持股計劃。目前銀川市商業銀行有正式職工600多人，平均每人持股1萬多股。何本人持有5
萬股。
這種持股計劃使職工“愛行如家”。何說，早些時候，他多次接到職工打來的電話，提醒他某支行準備發放的某筆貸
款可能有問題，希望董事長小心審查。
何稱：“我們的支行行長根本不敢放爛貸款，周圍都是眼睛。這不是靠覺悟，而是純粹的利益驅動。”嘗到了甜頭的
銀川市商業銀行在這次增資擴股中，要拿出新增股份的50％即6000萬股在職工內部發行，職工人均持股金額度將達到15
萬元。這對一些職工來說，可能是全部積蓄，也可能是親戚的錢。
何本人也將拿出全部家底127萬元現金購買123股股份。他說：“我將和我的職工一起，以自己的身家性命和我
們的企業聯系起來。可以預見，我們中層干部的收入結構中，分紅收入要遠高于工資。到那時誰想做損害銀川市商業銀行利益
的事情，比如以貸謀私，不用我說話，全體職工都不答應。”說這話的時候何仲森充滿激情。
“入股后，我自己的利益和整個銀行的命運聯系在了一起。我們對職工不用強調‘微笑服務’，不用把‘熱情周到’
當口號寫在墻上。他們知道該怎樣做。這是絕對的利益關系。”
三天的論壇尚未結束，就有10多家商業銀行表示要去銀川考察學習。他們說“一定不會忘記邀請市政府領導帶隊前
往”。
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