當(dāng)吸取此次汶川大地震的教訓(xùn)，盡早建立一套以國家財政為支撐、以再保險機(jī)構(gòu)為支持的災(zāi)害保險制度。

　　上海第一財經(jīng)頻道主持人、評論員，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。

　　汶川地震震驚世界，舉國哀痛。同時，這場災(zāi)難也將許多新的金融領(lǐng)域問題擺在我們面前，其中最為突出的是損毀商品房的按揭歸還問題。據(jù)報道，有關(guān)地震區(qū)域原有商品房按揭貸款如何償還的討論，已經(jīng)引起了市場各方的高度關(guān)注，相關(guān)管理部門也已表示將妥善解決。

　　從情感上而言，希望銀行直接免除災(zāi)區(qū)貸款人債務(wù)是多數(shù)民眾質(zhì)樸的愿望，畢竟災(zāi)害已經(jīng)帶給他們太多的不幸。然而從嚴(yán)格的法理上講，抵押品的滅失并不能使債務(wù)人和債權(quán)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系終結(jié)。而且，許多銀行是上市公司，其背后還承擔(dān)著諸多股東的利益，由商業(yè)銀行及其股東承擔(dān)全部貸款損失并不公平。

　　但必須要指出的是，按照法律的要求執(zhí)行災(zāi)區(qū)商品房貸款償還程序，將會在現(xiàn)實中出現(xiàn)尷尬的“雙輸”局面：一方面，許多貸款人或者已經(jīng)在地震中遇難、或者已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)，生者大多仍沉浸在巨大的悲痛中無法自拔，心理上與經(jīng)濟(jì)上遭受到雙重打擊，根本無力還貸；另一方面，地震已將許多房屋化為廢墟，在這些抵押物消失之后，商品房貸款失去了償還的財務(wù)保障，即便貸款人真的違約，商業(yè)銀行也將面臨“追貸無門”的窘境。

　　其實，地震導(dǎo)致的貸款按揭問題，幾乎所有的市場參與者均負(fù)有一定的責(zé)任，特別是隱身在信貸雙方背后的保險機(jī)構(gòu)更是如此。現(xiàn)行地震險政策的基本思路是，將地震險作為一個商業(yè)保險品種由保險公司自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險。由于保險公司無力承擔(dān)地震險的巨大風(fēng)險，因此不可能積極地提供地震產(chǎn)品。沒有廣泛的宣傳，廣大消費(fèi)者對地震險種知之甚少，這就導(dǎo)致大災(zāi)前的保障機(jī)會喪失。而銀行則視保險為一種附帶形式，并沒有投入過多的注意，也很少考慮抵押物損毀的問題。這才是在此次汶川大地震中，大多數(shù)房產(chǎn)都無法享有保險賠償，導(dǎo)致銀行和貸款者陷入僵局的根本原因。

　　面對這一金融難題，央行、銀監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，指出對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。透過《通知》的下發(fā)，監(jiān)管部門的良苦用心可見一斑。但筆者認(rèn)為，這一解決方案或許能在短期緩解矛盾，卻并未觸及到問題的真正肌理。災(zāi)區(qū)房貸償還難題之所以會產(chǎn)生，根本癥結(jié)在于我國巨災(zāi)保險制度體系的缺失。

　　應(yīng)當(dāng)看到的是，當(dāng)面對地震等巨大災(zāi)難時，無論是個人、家庭，還是保險公司或商業(yè)銀行，都難有能力獨(dú)立承擔(dān)損失。國際許多國家都建立了政府支持下的巨災(zāi)保險制度，或以再保險方式通過國際保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)偂＠�如，美國等西方國家政府專門就巨災(zāi)保險建立了專項保險基金，以此來實現(xiàn)及時、充分地對受害者進(jìn)行補(bǔ)償，并為當(dāng)?shù)乇ｋU公司提供再保險。我國臺灣地區(qū)于2002年4月1日正式實施政策性的住宅地震基本保險，通過由商業(yè)保險公司設(shè)立的住宅地震保險共保組織、臺灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險基金、國際再保險市場以及臺灣當(dāng)局財政等四大主體共同擔(dān)負(fù)賠付制度保障。從該險種的需求方面講，消費(fèi)者的保險意識也會在經(jīng)歷災(zāi)難后大幅提高。比如，在日本購房，火災(zāi)險是必須購買的，而地震險作為火災(zāi)保險的附屬，是自愿購買的。

　　相形之下，我國尚缺失完善的巨災(zāi)保險體系。除了大地震之外，我們還可能面對其它的災(zāi)害。對此，“一行三會”等監(jiān)管部門當(dāng)吸取此次汶川大地震的教訓(xùn)，盡早建立一套以國家財政為支撐、以再保險機(jī)構(gòu)為支持的災(zāi)害保險制度。只有如此，才能夠從根本上有效抵消自然災(zāi)害帶來的巨額損失。