吳睿鶇

　　保監會主席吳定富在2月15日召開的針對南方雪災的保險業抗災救災工作視頻會議上表示，目前，我國尚未建立起巨災保險制度，利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限，風險管理體系不完善制約了保險業的巨災承保能力。

　　巨災保險體系構建的呼聲由來已久，尤其在南方大面積冰雪災害消停后，巨災保險制度再次引起人們的熱盼。值得欣慰的是，此次災害過后，保監會將會同有關部門向國務院提出方案，在政府的主導下建立起我國的巨災風險機制。

　　巨災保障體系構建的核心是巨災保險制度。所謂巨災保險制度，是指對由于突發性的、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等所引發的災難性事故造成的財產損失和人身傷亡，給予切實保障的風險分散制度。

　　由于巨災保險制度在我國幾近空白，特別是遇到災難性事故時，整個保險業顯得力不從心。就拿此次低溫、雨雪冰凍災害來說，截至2月12日，因災造成的直接經濟損失達1111億元，從保險理賠來看，共接到報案85.1萬件，已付賠款10.4億元，業內人士預估全部賠款將超過85億元。盡管保險業積極主動賠付，可保險賠付金額尚不足損失總額的1%，反觀國外巨災后，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，發達國家甚至可達60%、70%。這意味著我國保險的覆蓋面還很窄，其承載的保障社會穩定功能未能充分顯現。

　　應當說，就目前而言，我國構建巨災保險體系勢在必行，宜早不宜遲。一方面，我國是世界上公認的地震、洪水、臺風等各種自然災害發生均比較頻繁的國家，每年給我國造成的經濟損失都在1000億元以上；另一方面，目前我國各類自然災害造成的經濟損失，其保險賠償僅占損失的5%，遠低于36%的全球平均水平；此外，中國大災后損失的補償，主要靠國家財政救濟以及少量社會募捐，然而國家財力和募捐有限，往往對巨大損失而言，這種淺層次小范圍的補償只能是杯水車薪。

　　基于國內巨災保險的現狀，保監會提出以政府為主導，來架構巨災保險體系，無疑是客觀和務實的。筆者覺得，要想讓巨災保險體系在政府主導下進行，就目前來講，至少做好以下幾方面的工作：首先，制定法律法規。政府應組織有關部門，盡快制定出《中國巨災保險法》，并由保險監管部門統一設計出單獨的地震保險、洪水保險以及冰雪保險條款，進而確立巨災保險的政策性保險地位。

　　其次，建立巨災風險基金。巨災風險基金可以從三條渠道籌集：一是通過國家財政，每年按一定比例直接拔付；二是商業保險公司，從每年的收取保費收入中，按一定的比例提��；三是利用國家財稅杠桿，實施減稅政策，降低現行保險企業的營業稅稅率。與此同時，巨災基金建立后，國家還要指定專門的機構，對基金收繳、使用以及日常運作情況，進行嚴格監管。

　　最后，要借鑒國外經驗。目前，美國、日本、英國以及歐盟國家均建立了較為完善的巨災保險制度，從這些國家巨災保險制度的建立情況來看，他們在很多方面具有類似的地方，其中最值得借鑒的經驗是風險轉移機制。在這方面，我們不妨以發行巨災保險債券、與國外保險機構聯姻的方式，來構建多層次分散承保風險體系。

　　當然，巨災保險體系構建是一項系統工程，決非一朝一夕之功，它需要長時間的不懈努力，才能成功構建。盡管這是一項困難重重、極其復雜的工程，但對于像中國自然災害頻繁發生的國家，絕不能知難而退。我們要借中央到各地都在重視和關注南方災后重建的契機，全面啟動巨災保險體系建設，以建立起堅不可摧的社會保險體系。