陳予軍

　　最近，不少地方先后將公積金貸款“閘門收緊”。浙江省直公積金管理中心自8月下旬起，對公積金貸款條件作出調整，現已暫停房齡20年以上的二手房及杭州郊區住房的公積金貸款申請，與此同時，浙江部分城市已下調公積金貸款額度；南京也下調了公積金貸款額度，過去能貸款15萬元的，調整后只能貸到10萬元。

　　住房公積金貸款“閘門收緊”的原因，按照住房公積金管理中心的說法，是今年以來房地產市場持續過熱，公積金存貸比已經接近警戒線。但是，公眾如何證實住房公積金管理中心提供的這一信息完全屬實？公積金管理中心自作主張收緊公積金貸款是否合理？住房公積金貸款“閘門收緊”，會否影響到中低收入者買房？筆者認為，這些都是非常值得探討的問題。

　　根據《住房公積金管理條例》規定，繳存住房公積金的職工在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應當在受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知申請人。其中，并未規定二手房就不能申請住房公積金貸款這個限制。筆者擔心，住房公積金管理中心擅自這樣做，容易損及中低收入者的利益。

　　眾所周知，現在新建商品房的價格一般都比較高，中低收入者只能望而卻步，他們的實力也更傾向于購買二手房。據統計，杭州二手房源中，20年以上老房子比例約15%，由于存在20年的折舊，這些老房子的價格相對也比較低一些，這些房源是中低收入者所喜歡的，倘若“暫停房齡20年以上的二手房及杭州郊區住房的公積金貸款申請”，勢必會影響到相當一部分人群的利益。

　　應該認識到，由于各種原因，住房公積金管理中心放貸本來就存在著“嫌貧愛富”傾向。國家審計署審計長李金華在作2006年中央預算執行情況審計報告時說，“公積金的使用更多地惠及了中高收入群體，對低收入群體發放的傾斜力度不夠，未能有效地發揮公積金在改善低收入職工居住條件方面的作用。”

　　住房公積金“嫌貧愛富”，源于制度設計本身。現在，各地公積金管理中心發放個人住房貸款時，基本上都要求把20%－30%總房價的首付款作為前提，但是，這部分首付款對于一部分中低收入者而言并非小數目，加之手續繁瑣、審批時間長、效率低下，使得中低收入者無法享用住房公積金，從而，在一定程度上造成了住房公積金的沉淀。倘若再進一步對中低收入者設置障礙，很容易進一步損害到他們的利益。據統計，截至2006年5月，全國住房公積金使用率為69.8%，個貸率（個人住房貸款余額占繳存余額的比例）為45.5%，扣除必要的備付資金后，沉淀資金余額為2600多億元。這種狀況實際上是一種極大的浪費。

　　因此，應該為公積金貸款的增加而高興，而不應該對公積金發放的增加感到擔憂。公積金存貸比目前是否已經接近警戒線，單純依靠公積金管理中心的一面之詞不能蓋棺定論，因為相關信息的準確性和真實性公眾無法知道。并且，在各地已經發放的公積金貸款中，有多少惠及了中低收入者，有多少是被高收入者占去了，公眾也不得而知。

　　退一步說，即使存貸比目前的確已經接近警戒線，也應該通過更加嚴格的審核，防止高收入者獲取公積金貸款，并通過聽證等途徑，通過與公眾的溝通找到合理的解決方案，而不應該由公積金管理中心一方說了算。至于對低收入者，在任何時候、任何情況下都應該予以支持，而不應該采取可能損害他們利益的措施去保持公積金存貸比的平衡。因此，現在要做的不是抬高中低收入者享受公積金貸款的門檻，而應該是降低門檻，比如，放寬貸款條件、降低貸款利率等等。