余豐慧

　　2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授，在北京“中國(guó)-孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸國(guó)際研討會(huì)”上批評(píng)中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在奉行的“只貸不存”原則，等于“鋸了小額信貸的一條腿”，是目前中國(guó)小額信貸發(fā)展的最大障礙，是一個(gè)非常有問(wèn)題的制度設(shè)計(jì)。他建議，應(yīng)當(dāng)針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，“不能把監(jiān)管工作留給不懂的人”。

　　尤努斯教授的批評(píng)是真切的。去年下半年，中國(guó)成立了7家小額信貸試點(diǎn)公司，但這項(xiàng)“體制創(chuàng)新”項(xiàng)目存在著禁區(qū)。中國(guó)央行副行長(zhǎng)吳曉靈此前明確表示，小額信貸試點(diǎn)不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這也就是目前所說(shuō)的“只貸不存”的限制。

　　我國(guó)小額信貸有著廣闊的市場(chǎng)需求。廣大農(nóng)村農(nóng)民在農(nóng)作物種植、小作坊生產(chǎn)以及從事商品流通時(shí)，經(jīng)常發(fā)生購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、原料購(gòu)置以及商品流通的流動(dòng)資金不足問(wèn)題，這些資金需求額度小、周期短，但是，一旦難以解決就可能影響一個(gè)生產(chǎn)周期的生產(chǎn)，若及時(shí)獲得小額資金支持，就會(huì)渡過(guò)難關(guān)，取得預(yù)期收益。就是在城市，一些下崗失業(yè)人員如果能及時(shí)獲得小額信貸支持，很可能很快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也許能夠自己闖出一片新天地。各個(gè)國(guó)家無(wú)不把小額信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作大事來(lái)抓。發(fā)展中國(guó)家自不必說(shuō)，就是發(fā)達(dá)國(guó)家也是如此。美國(guó)前總統(tǒng)克林頓任職期間訪華時(shí)，在

　　小額信貸之所以這樣受到各個(gè)國(guó)家的重視，除了幫助貧困和低收入家庭發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困以外，關(guān)鍵在于它對(duì)實(shí)現(xiàn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、構(gòu)建穩(wěn)定的微觀經(jīng)濟(jì)細(xì)胞作用很大。

　　中國(guó)的國(guó)情需要小額信貸業(yè)務(wù)的充分發(fā)展。然而，目前我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)，喊得多，做得少，多少年來(lái)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性發(fā)展，甚至比上個(gè)世紀(jì)八十年代還有所倒退。那時(shí)，在廣大農(nóng)村的行政村或者自然村有一個(gè)信用站，其實(shí)承擔(dān)了部分農(nóng)村的小額信貸職能。后來(lái)，為了防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)一律取締了。中國(guó)廣大農(nóng)村沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定和根本的脫貧致富基礎(chǔ)，與小額信貸業(yè)務(wù)滯后不無(wú)關(guān)系。

　　筆者注意到，央行副行長(zhǎng)吳曉靈會(huì)見(jiàn)了尤努斯。會(huì)見(jiàn)期間尤努斯表示，貸款給窮人是扶貧的關(guān)鍵。吳曉靈表示，我國(guó)應(yīng)修改相應(yīng)的法律條款，給小額貸款組織以合法的地位和發(fā)展空間。這種虛心接受批評(píng)意見(jiàn)的態(tài)度值得稱道。

　　中國(guó)完全可以借鑒尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)的做法。政府監(jiān)管部門應(yīng)給小額信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好環(huán)境，提供制度支持；小額信貸銀行(公司)在國(guó)家適當(dāng)給予資本金支持下，由廣大會(huì)員入股，實(shí)行股份合作制；小額信貸銀行(公司)應(yīng)由熱心從事扶貧事業(yè)的高素質(zhì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家或者銀行家為掌門人。這對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立信譽(yù)信用至上理念，保證這項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展都大有裨益。