經濟人之茅于軾專欄

　　尤努斯不僅僅是一個小額貸款的發明人、推廣人，而且他是一個偉大的人道主義者，他懂得怎么啟發每一個人的內在潛力，充分發揮一個人的創造性，通過這條路來消除貧困，這確實給了我們從事扶貧工作的同志們一個新的視角。

　　我們很早就知道尤努斯教授的成就。我們并不是不知道窮人是可以享受銀行服務的，中國是一個非常復雜的國家，我們的經濟改革取得輝煌的成就，可是我們又有兩千多萬人還沒有脫貧。我們在十多年以前就開始想用什么辦法引進尤努斯教授的方法來解決中國的貧困問題，但是經驗說明，我們不太成功。到現在為止，這么大一個國家，這么多的貧困人口，用小額貸款來解決貧困問題的例子非常少，雖然我們試了很多，有二三百個小額貸款機構，不算政府的，加上政府的就是成千上萬了，但是其中能夠成功的非常少。

　　我感覺，這次尤努斯教授來訪問中國有可能給小額貸款扶貧一個巨大的推動力，要在哪些方面推動？根據我的看法，我們做了十幾年，有相當的進步。我想我們解決了兩個問題，第一個問題就是我們承認小額貸款一定是高利率的，世界銀行的經驗，小額貸款的利率就是盈虧平衡的利率，在15%-20%。過去這個問題有很大的爭議，為什么借給窮人錢還這么高的利率，這變成推廣小額貸款很大的障礙，現在在有些人的頭腦里面已經解決了這個問題。第二個問題，農村的金融需要各種所有制的金融主體進入，包括自然人，包括企業、法人。這個問題的解決現在已經有很多例子，而且基本上取得了成功。我們還有什么問題沒解決？還有以下幾個問題沒有解決。

　　第一個問題，我們的法律環境沒解決。現在我們對小額貸款開了一個小口，各個地方政府批準作為試點，全中國這么大的地方，一共只有七八家。而且這七八家是怎么成立起來的呢？據我所知是通過招投標競爭，由政府批準，這樣一個制度不成為小額貸款成長的法律環境。應該跟工商注冊一樣，有一套辦法，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。現在所謂開了一個口不算是一個正常的法律環境。

　　第二個問題，小額貸款必須是又有存又有貸，我們現在的規定是只貸不存，不許可吸收存款，一上來吸收存款，把人家的存款卷跑了，人都找不著了，這就出大事了。需要謹慎，這是對的。但是總是不許又存又貸，這就像尤努斯教授講的，把一條腿割斷了，就剩一條腿怎么走？農村的小額貸款最終一定要變成又存又貸。開始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。又貸又存是尤努斯教授告訴我們的經驗。

　　第三個問題，由誰來監管，由誰來制訂一套辦法沒有解決。尤努斯教授講了，由現在的銀行監管系統，用它的條例來管小額貸款是不行的，一定要有一個專門的委員會來專門監管農村的小額信貸運作。我從1993年開始做了農村的小額貸款，這個貸款在全國幾百個小額貸款當中有兩個不同點，第一個不同，是唯一由私人出錢來舉辦的，不是政府辦的，也不是外國機構辦的，就是我本人和我的親戚朋友拿錢出來辦的。第二個不同，我從1993年辦到了1998年，資金非常有限，我沒有多少錢可以提供，到了1998年也就是五年之后，我感覺我們必須吸收存款，否則做不大，于是開始在我的朋友中間跟他們借錢，拿他們的錢放到農村去做。又過了三年或者四年，大概是2002年，我開始吸收當地老百姓的存款，這么一來，資本的運作資金加了四到五倍，我們從幾百塊錢現在做到了130萬元，當然這個數目非常小，簡直可以忽略不計。比較我們跟孟加拉的經驗可以看到，中國也有很多有創造力的企業家，只要給他們一個良好的法律環境，中國的小額貸款是有非常光明的前途的。

　　(作者系著名經濟學家)

　　本版言論僅代表作者個人觀點