朱莊虹：工行的最大弱點是濫賬巨大

　　工行，又一個無知的商業化幌子

　　訪金融實踐總編輯 朱莊虹

　　大家好，這里是名家訪談欄目，我是主持人小敏，接著上一期關于“如何應對日趨繁冗的銀行收費”的探討，我們電話采訪了曾作為中國最大行規劃發展部的經濟師，其本人有

著16年的銀行從上至下的工作經歷，現在是多家金融機構與企業獨立董事及顧問，他就是素以“獨立金融觀察家”為稱的朱莊虹先生。

　　一個用了16年從基層走上來的資深銀行人士，配上深厚的理論底蘊(曾經在原中國金融學院,中國人民大學和中國社會科學院研究生院就讀金融學,獲得碩士)，是不是還蠻想聽聽他是怎么說的呢？

　　小敏訪談：你好朱莊虹先生，我是小敏訪談的小敏，首先謝謝你接受我們的采訪，我們今天主要討論的話題就是圍繞前兩天工行提出的“從2006年6月21日起將啟動對小額活期存款儲戶實行收費”展開的。我們很想知道你是怎么看待這樣的問題的？

　　朱莊虹：嗯，據不完全了解，從去年開始各大銀行都已經就這一塊的業務向小額儲戶下手了，四大行除了農業銀行外其他都業已加入了這個行列，據說很快也是要跟上的。

　　近來，對于“銀行收費時代”到來 ，這個名詞時有看到，銀行的收費名目也越來越多了，在這個過程中，不適應、彷徨、怨聲我們都是可以理解的。對于這個問題我是這么看的，銀行的收費是一個必然的趨勢。隨著近年來市場的發展，銀行再也不能夠作為政府的一個部門來運作了，其公司的特性也將越來越顯著的得到體現。那么在這個過程中，效率就被經營者越來越多的被重視了。

　　小敏訪談：對越來越多的名目收費是銀行不斷商業化運作的一個趨勢，這個大概讓我們還要好生消化一會的。

　　朱莊虹：我們可以從成本的角度來做個分析：

　　你看，與原來不同的是，現在銀行暨待整裝上市，可是一股就靈嗎？當然不是，所有制跟公司的治理效率之間并沒有必然的因果關系，上市了，可是銀行內部的問題該解決的還是要解決，該完善的仍舊需要完善。銀行在日常經營的過程中投入了大量的人力物力，事雜人多效率低下，整個兒就是跟政府的出納一樣，大包大攬什么都插一腳，而且，更要命的是，原來這些業務很多時候可以讓政府來買單，現在不行了，這個時候經營者當然首先要考慮的是要怎么辦？要如何的轉嫁？

　　小敏訪談：于是就出現了越來越多的名目的收費，轉嫁原來政府買單的那部分成本，化無償服務為有償服務。

　　朱莊虹：銀行出現了這樣有償服務之后最重要的，我想要兩個方面的效用：

　　首先先從銀行的角度來分析：化無償服務為有償，這個在一定程度上就對銀行的服務有了更高的要求，最為銀行及銀行的職員，這個時候的心態也會在一定的程度上有所的改變。

　　另外當然是要從消費者的角度來說，這個就對我們提出了更高的要求，在選擇銀行的時候考慮的標準就要更多一些了。而且對我們傳統的理財意識也是有一定的挑戰的，我們舉個最淺顯的例子，一人多卡的現象，大家該深有同感了吧。

　　小敏訪談：說到一人多卡，倒真是有這樣的一個現象。我自己本人就有好幾個行的卡，究其原因，大概跟開卡的成本也是有關系的，呵呵！也該行動行動了哦。(不知道你們是不是這樣的呢？接下來是不是也要有所慎重的考慮一下哦，對各個銀行作個比較，然后選擇去留，我們還是可以交流一下的呢！)

　　朱莊虹：開卡的成本有很大的關系，原來，我們也都不會去比較考慮要在哪里開，會比較的合算一些什么的，這個在一定程度上也是會加大了銀行之間的競爭。

　　收費是一個大的趨勢，給一定的時間，我們大概是都能接受的，可是不知道大家有沒有想過一個問題，那就是中國工商銀行現在推出小額收費是不是合時宜？

　　小敏訪談：是不是合時宜？沒有考慮過，總是覺得各個銀行也都出了相應的條文，工行作為最大的(網點最多的)銀行，自然是不能沒有行動的，那是為什么的呢？

　　朱莊虹：那天接到你的預約之后，我就在想這個問題：為什么是這個時候呢？我從五個小方面來做了個分析：

　　首先：就根據我了解的情況而言，人們并不十分了解

　　一直以來在我們的國家，銀行跟政府根本就沒有分過家，而早在人們的意識里，也一直是這樣的，這次收費針對的都是小額儲戶，而小額用戶后面，更多的是一個個普通的老百姓，這些小額的資金也都是他們的水米錢，人們在水米錢上還要附加上這些成本，無形之中又都會歸罪于政府。

　　小敏訪談：工商銀行的網點最多，過去也一直都是以政府最大的銀行現身，一個金融方面的朋友也曾經說過這樣的話“銀行倒不了的啦，銀行的信譽就等于是政府的信譽”，有著更多人接觸銀行及市場的人士，都如此鐵桿的迷信著銀行，這也就不奇怪，用水米錢養銀行的普通老百姓篤信了。真是應該就改革的問題多做做宣傳，讓大家也都能夠有所了解。

　　朱莊虹：宣傳是一個很重要的步驟，可是為什么就是這么簡簡單單的宣傳，工行自己也不作呢？那我們就接著分析下去。不作，當然是有原因的啦。你看，宣傳后帶來的最大的后果是什么呢？宣傳之后，人們的眼球自然就更多的關注銀行自身的經營狀況，也不會那么的迷信了，那么一些企業化的東西就需要被監督，人們會更多的關注銀行的資產，要是這樣的話那很多問題不是就要被披露出來了嗎？這個，當然是他們所不愿意的，人們潛意識里面認為，銀行政府不分家本身就是其一道天然的屏障，做宣傳不是自己搬石頭砸腳嘛。

　　小敏訪談：近來金融違規案件時有發生，金額之大、涉案人員之多都讓人瞠目結舌，要是能動員其社會的力量一起來監督，興許會好一些呢！

　　朱莊虹：這個大概就要涉及到監管的問題了，當然也不是一天兩天就能建起來的。跟這些大資金的金融大案要案相比，我們對小額儲戶收來的服務費可真是九牛一毛了，可是為什么還是要收呢？我認為還有一個重要的原因，就是想轉移大眾的注意力。

　　工商銀行的業務量大，職工原先更多的時候勞動不創造價值，現在好了，采取了標準的收費以后，象征性的認為屬于有價勞動，表面上看，銀行在管理方面正不斷的完善，賬也都算細了。人們覺得他們加強了管理，可實質上，他們也只是加強了負債的算計。

　　而在負債方面的算計的事實是怎么樣呢？據我了解到的是，他們在資產上的爛帳太多了，現在銀行的間接金融比直接金融還要賠錢快，與其說銀行是間接金融倒不如說銀行是直接賠錢的金融。因為搞了半天，老百姓存款提高了成本，可是怎么不好好想一想，其實，你少放幾筆濫賬不是什么都好說了嗎！你看，東北中行的一個大窟窿，就夠收上一年半載的了。你看怎么樣，銀行總是叫外人覺得有點顧此失彼。試問今天銀行的經營者給你的感覺是什么呢？說白了有沒有一點抓了芝麻丟了西瓜的感覺呢？他們老抓不著主要的問題，贏了小錢輸了大錢。再拿這一次的收費來說，甚至讓我覺得有點炒作的嫌疑。

　　小敏訪談：這個問題該用怎么個說法呢？是不是，還是你前面關于轉移眼球的延續呢？

　　朱莊虹：可以這樣子的來理解：銀行業的最主要的矛盾是什么呢？從現在看來大概要數他們自己本身的內部矛盾最多了，銀行本身對風險的控制也亟待加強，而且，抓住這個問題，才是真正的能夠做大做強的關鍵。可是現在銀行，卻把矛盾轉移了，把小額存款收費當作一個炒作的話題。什么是重點，什么是次重點，什么是非重點，作為一個經營者應該是而且一定是需要明白的。他們在小額收費上大做文章，為的又是什么呢？我不怎么明白，總是在賠錢的問題上特低調，可是在一些蠅頭項目上卻作了這么個大手筆。總是假帳真算，小賬上算大賬，大賬上反倒不算賬。

　　朱莊虹：另外，

　　最后還有一個原因，我們都知道，工行正在積極地準備上市，可是，上市也不是一天兩天說完成就能完成的事情。那么應該怎么辦？在這個過程，當然就得有所標榜了不是。在金融知識普及有限的情況下，利用小額收費這個幌子，片面的強調商業化，僅僅達到的，也只是一個宣傳的效果。

　　好了，這些就是我的看法。

　　小敏訪談：嗯，好的，朱莊虹先生非常感謝你的參與，我們本期的節目就要接近尾聲了，最后，我希望你能夠用一句話來概括一下采訪后的心情，或者是對這一次的訪談作個總結？

　　朱莊虹：呵呵，真是善解人意，我還真是有句話想說呢！那就是，毛澤東同志曾經說過，領導我們事業的核心力量是中國共產黨。絕對不是中國工商銀行半路出家的經營者。

　　小敏：朱莊虹先生在闡述了自己對“銀行收取小額儲戶服務費”一事的看法之后，叫我們更多的分享了他對這個現象的一個深入分析。他結合自己多年銀行的工作體會，道出了自己對這個問題的獨道的想法，采訪過程中言辭激烈，在本章的整理過程中，我力求能夠讓大家身臨其境，但是自我感覺還是差了一些，真是慚愧。

　　在這里非常謝謝大家的關注，也歡迎你的參與，專家們說專業的事，普通的人說自個兒的事，我們本期的節目就到此為止。（本文為作者投稿）