人們通常認為銀行應擔負起為中小企業融資的重任，而在中小企業金融服務高層論壇上，專家們普遍認為緩解中小企業融資難必須尋求系統性解決方案

　　楊紅梅

　　●中小企業的穩步健康發展，對于我國解決三農問題和建設社會主義新農村非常重要。

　　●中小企業的發展問題是一個舉世關注的大課題。

　　●目前我國中小企業受到嚴重沖擊。

　　●緩解中小企業融資難必須尋求系統性解決方案，需要政府以及金融機構多方著力。

　　●要大力支持中小金融機構的發展。

　　●應該大力發展多層次資本市場，拓寬中小企業直接融資渠道。

　　融資難問題一直困擾著中小企業的發展，去年以來的國際金融危機使我國中小企業面臨更大的融資壓力。如何在經濟下行時期進一步加大對中小企業的金融服務，與中小企業同舟共濟、共度時艱，共同促進經濟走出低谷是當前理論界、銀行界、企業界都普遍關注和亟待深入研究的問題。日前，在由中央財經大學、中國銀行業協會、中國中小企業協會、浙江省銀監局聯合舉辦，浙江省民泰商業銀行承辦的中小企業金融服務高層論壇上，與會專家對此進行了深入探討。

　　中小企業發展是舉世關注的大課題

　　與會專家一致認為，中小企業在推動我國經濟發展、擴大社會就業、維護社會穩定、構建和諧社會以及在推動我國技術進步方面正發揮著舉足輕重的作用。

　　中國中小企業協會會長李子彬介紹說，改革開放30年來，我國中小企業得到快速發展，中小企業對我國GDP的貢獻率達到60%，繳納稅收達到50%，外貿出口占68%，新產品研發占82%，特別是提供了75%以上的城鎮居民就業機會。

　　全國政協副主席李金華表示，他在調查中發現中小企業的穩步健康發展，對于我國解決三農問題和建設社會主義新農村非常重要。一般來說，農村經濟發展比較好，農民比較富裕的地方，必然有一個或者幾個中小企業。老百姓收入比較高，或者是比較富裕的地方，也往往是中小企業發展得比較好的地方，比如浙江按照人口計算，40個人就擁有1家企業。他說，中小企業能真正惠及百姓，解決就業問題。

　　中小企業的發展問題是一個舉世關注的大課題。中國銀行業協會專職副會長楊再平表示，中小企業雖然是“中小”，但是其發展課題卻是個大課題。很多發達、成熟的市場經濟國家，比如美國很早就有小企業法、中小企業投資法、小企業資助法，日本有中小企業基本法，韓國有中小企業振興法，德國有各種中小企業促進的保證辦法。他說，我國改革開放以來也高度關注中小企業問題，2006年出臺了中小企業促進法，這一輪金融危機以來，出臺了一系列的相關政策促進中小企業的發展，解決中小企業的融資難題。

　　然而，目前我國中小企業受到嚴重沖擊。在此次全球金融危機當中，我國曾經最富活力的沿海外向型中小企業受到嚴重影響。到2008年底，全國7.5%的中小企業停產、半停產或者倒閉，全國有超過30萬家企業停產、半停產，約有2500萬農民工因此返鄉。由于中小企業是吸納城鎮就業的主要載體，中小企業生存狀況惡化對就業造成巨大壓力。要解決嚴峻的就業問題，關鍵靠中小企業發展。從這個意義上講，支持中小企業發展不僅對保增長，而且對保穩定、保民生都有極其重要的作用。李子彬認為經濟能否走出危機，中小企業發展是關鍵。

　　中小企業融資是一個世界性難題

　　目前，在金融服務方面最弱勢的群體是中小企業。李金華仍以調研事實說話。他表示在調查中發現，農民小額貸款問題在各方努力下已得到較好解決，當前最迫切需要解決的是中小企業貸款問題。中小企業尤其是小企業生存發展在外部環境方面仍然存在很多障礙，主要是有關扶持中小企業的政策不完善、不落實。

　　中小企業融資難原因復雜。中國銀監會監管一部副主任賴秀福表示，中小企業先天存在不利于融資的因素。相比大企業，中小企業產業層次較低，基礎薄弱，規模較小，抵御市場能力較弱。一些企業生產經營存在比較大的風險，管理不夠規范，部分缺乏現代企業制度，經營隨意性比較大。一些企業財務制度不完善，財務狀況不透明，財務報表不健全，無法向融資方提供有效信息。同時固定資產積累也比較少，傳統可抵押擔保資產不足。一些企業掛靠集體合資合作經營，不同程度存在土地、廠房等所有權權屬不清的問題。另外，中小企業科技創新貢獻度比較高，而每次創新都面臨巨大風險。中小企業的貸款風險高于平均水平。到2008年末，小企業不良貸款率是11.6%，高于整個銀行業七八個百分點。另外，我國傳統的金融體系就是以國有大中型企業為服務對象而設計的。在銀行體系中，大銀行由于信息和規模的經濟優勢，具有天然大企業傾向，股份制銀行在一定程度上推行了國有大銀行的經營策略。長期以來中小企業資源占有量少，平均成活期短，在與大型企業的博弈中處于相對劣勢地位。

　　中國社科院數量經濟研究所黨委書記何德旭教授表示，中小企業融資難是一個世界性難題，我們可能在很長時間內都很難圓滿地解決這個問題，只能在一定程度上、一定范圍內緩解中小企業融資的難度。

　　緩解中小企業融資難尋求系統性解決方案

　　緩解中小企業融資難必須尋求系統性解決方案，需要政府、金融機構多方著力。

　　李金華表示，要使中小企業貸款難題逐步得到解決，逐步向前推進，政府要起主導作用。中小企業是弱勢群體，關注弱勢群體、照顧弱勢群體，第一責任人就是政府。而且中小企業的風險分擔和風險補償問題也需要政府起主導作用或者說是引導作用。

　　楊再平也非常認同這一觀點。他說，每次實施緊縮的貨幣政策時，首先受到沖擊的是中小企業，實施寬松的貨幣政策時，中小企業的有效需求仍然得不到滿足。為什么中小企業融資難？因為對于商業銀行來說，為中小企業融資成本高、風險高、無利可圖或者只有微利。因此完全靠市場不能解決中小企業融資問題。楊再平表示，因為發展中小企業也是一個社會問題，具有一定公共性質，因此政府要參與解決這一問題。政府在這一方面要有資金投入，要起到以小博大、四兩撥千斤的作用。要有政策投入，放寬呆壞賬核銷條件。要完善擔保體系，目前一萬多家擔保公司，與銀行合作不夠，這個行業需要整合，需要政府有效支持。政府還應在信用文化建設方面加大投入，因為信用文化建設是中小企業融資的重要軟實力。

　　楊再平表示，金融機構要解決一個認識問題，不要迷信大機構、大貸款。大額貸款、大機構不一定沒有風險。反過來看小機構支持小企業并不是無利可圖。中小企業在國民經濟中所占地位并不小，如果認真去做，可能廣泛存在的中小企業客戶對金融機構來說是金芝麻，只要好好耕種，精心耕作，可能收獲是大量的。要看到這個領域廣泛的利潤空間以及可能性。而且針對小企業貸款的成本和風險并不是一個常數，而是可以通過努力來改變的一個變量。

　　李子彬特別提出，要大力支持中小金融機構的發展。商業銀行的屬性或者基本功能決定了商業銀行首先要規避信貸風險，同時要維護自己的經濟效益，因此從這個意義上講，無論中國還是外國，大銀行普遍關注的是大企業，小銀行關注的是小企業，比如美國10億美元以下的銀行的信貸對象主要是小企業。有數據顯示，目前我國中小金融機構中城市商業銀行不足100家、農村商業銀行20多家、農村合作銀行150家、村鎮銀行等新型農村金融機構不過100多家。這樣的中小銀行數量規模遠遠滯后于中小企業發展的需要。

　　還應該建立小企業信貸單獨于普通信貸的考核機制。李子彬形象地舉例：一個柜臺賣家電，另外一個柜臺賣鈕扣、針線，如果用同樣的銷售額和利潤率來對他們的經濟效益進行考核，是沒有可比性的，可能賣鈕扣的柜臺一年也賣不出一臺電視機的價錢。

　　另外，李子彬表示，應該大力發展多層次資本市場，拓寬中小企業直接融資渠道。從企業發展階段上看，中小企業有創業階段、成長階段和豐收階段。創業期的中小企業剛剛成立，沒有多少經營業績，還來不及建立信用記錄，也沒有多少抵押物可以做貸款抵押，這一類企業想從銀行獲得貸款不大可能，所以銀行不應該也不可能把不同發展階段的中小企業融資問題全部包下來。賴秀福也表示，應該培育多元化的中小企業融資體系。在大力改善銀行間接融資方式的同時，培育發展風險投資基金、創業投資公司、私人股權基金等多種市場主體，滿足中小企業特別是科技創新型中小企業的資金需求。

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