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服務三農:信貸文化先行http://www.sina.com.cn 2008年02月15日 17:06 上海金融報
撰文 蘭可雄 在我國銀行業,95%以上的金融產品雷同,僅有不到 5%的個性產品,且隨著信息技術快速發展和競爭加劇,銀行產品越來越易被對手模仿。而一家銀行的信貸文化,對手卻很難仿效。 正如美國著名經濟學家彼得斯和沃特曼曾精辟論斷,在經營成功的企業里,居第一位的并不是嚴格的規章制度或利潤指標,更不是計算機或任何一種管理工具、方法、手段,而是企業文化。成功的企業必然有自己優秀的文化。 面向三農,商業運作,當務之急就是要建設適應服務三農需要的信貸文化,改變當前信貸文化中的劣根性,真正讓信貸貼近三農、貼近市場、貼近客戶。 貸款審查委員會→獨立信貸審批官 貸款審查委員會被奉為當前銀行決策的最高機構,甚至于肩負全行興衰成敗重任的行長都不能改變其審議結果。貸審會設置了諸多的部門委員和個人委員,如同高層峰會,濟濟一堂,指點江山,激揚文字。然而實際上,貸款審查委員會的委員們知道客戶底細的寥寥無幾,只是在堆積的文字和數字上指手劃腳,審來審去。 獨立信貸審批官制度無疑是一個可行之策,這是與國際授信體系接軌,從根本上促進了資產質量優化的制度設計。像國外的獨立審判官、獨立檢察官一樣,權責利下放到位,一日貸款,終身有責,用職業榮譽、執業資格和身家性命去培植責任之花。獨立信貸審批官最大的特點在于其專業性和獨立性,這樣不僅避免了行政權力對獨立評審體制的干擾,而且對授信評審條線實行垂直管理模式,使信貸人員可以擺脫人事編制、經濟利益等關系的羈絆,正確處理加快業務發展與防范三農信貸風險的關系,更加從容、嚴謹、快速、高效地履行信貸評審職能。 官本位制→職業經理人 信貸管理者的特質、個人魅力、工作風格和經營理念等方面,均對信貸文化的形成具有重大影響。信貸管理者是信貸文化的代表者,是信貸管理最終的責任者,是信貸新觀念的開拓者,是信貸規則執行的督導者。服務三農,信貸管理者必須身體力行,率先垂范。銀行經過多年的行政化管理,“官”念根深蒂固,管理層龐大,一些事情議而不決,一些事情推諉扯皮,在行政級別面前,誰的級別高誰說了算,官大手表準。一些員工的終極理想和獲得認可的惟一標志就是“官帽子”。這種情況下有可能撲下身去潛下心來服務三農嗎? 商業銀行不缺領導,缺的是有企業家精神的銀行家。銀行家不應是一種職務,而是一種素質,是一種社會責任,最優秀的銀行家應當是服務三農的,必須想辦法培養和選拔職業化、市場化的、服務三農的職業經理人,來履行三農信貸管理者的崇高使命。 部門銀行→流程銀行 現在銀行的信貸規則是審貸部門分離、橫向平行制衡、信貸管理部門決策前不與客戶見面。實際上,這是人為地造成部門之間條塊分割、各管一段、各自為政、相互扯皮。信貸管理部門人為地與客戶、市場割裂開來,勢必造成閉門造車、教條主義,表面上是執掌信貸規則,實際上卻嚴重違反了銀行因時而變、因客戶而變的市場規則。 服務三農,必須根據三農的特點和三農的特殊需求改造現有的“部門銀行”,建立適應金融創新的“流程銀行”,必須因市場、因客戶、因產品、因三農而設計相應的流程,滿足三農需求。比如可以使信貸業務操作流程管理的日常化,流程與業務管理辦法相掛鉤,實現流程更新及時;盡量實現授權的電子化制約管理;調查、審查、審批環節進行無紙化操作;根據三農需要設計精簡流程……流程銀行變“以部門為中心”為“以業務為中心”,實現專業化經營,減少管理層級,實現前后臺的相互分離與有效的協調配合,以既服務好三農、又控制好風險為原則,優化和精簡業務流程。
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