行長(zhǎng)論壇 計(jì)承江

　　提要 當(dāng)前，金融創(chuàng)新的不斷深化使得金融服務(wù)的形態(tài)發(fā)生巨大變化，貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展，柜面服務(wù)從“人-人”對(duì)話向“人-機(jī)”對(duì)話轉(zhuǎn)變，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)比以往任何時(shí)候更加注重科技進(jìn)步和金融創(chuàng)新，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的跨越。

　　今年是中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開放的第一年，針對(duì)開放后的新形勢(shì)，如何進(jìn)一步加快金融競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新步伐，無疑是國(guó)內(nèi)各家銀行都要面對(duì)和思考的重要問題。加快發(fā)展網(wǎng)上銀行，大力促進(jìn)金融創(chuàng)新，就成為了下一步推進(jìn)現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　一、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

　　隨著現(xiàn)代商業(yè)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，普通的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的需要。為了順應(yīng)人們需求，1995年10月世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生。這家網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行不同，它沒有營(yíng)業(yè)廳，只有網(wǎng)址和站點(diǎn)，所有交易都通過Internet完成。它最初只有19名員工，銀行的管理維護(hù)都通過員工的遠(yuǎn)程控制進(jìn)行。這是美國(guó)人的大膽嘗試，它也帶來了一場(chǎng)銀行業(yè)的變革。同年，美國(guó)的花旗銀行緊隨其后，也在Internet上設(shè)置了站點(diǎn)。目前，美國(guó)提供電子交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已超過了300家。據(jù)法新社報(bào)道，一家市場(chǎng)研究公司進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2004年第一季度大約有2200萬人在使用由美國(guó)十大金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)，這一數(shù)字比2003年同期增長(zhǎng)了29%。來自IDC的最新預(yù)測(cè)顯示，2003～2007年西歐網(wǎng)上銀行將會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行的賬戶數(shù)目將以平均每年11%的速度增長(zhǎng)，從2003年的1億戶增至2007年1.5億戶。

　　與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有如下顯著優(yōu)勢(shì)：首先，網(wǎng)上銀行擁有低成本和價(jià)格優(yōu)勢(shì)。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用；就銀行一筆業(yè)務(wù)成本來看，網(wǎng)上交易成本僅為手工交易成本的1%。其次，網(wǎng)上銀行在服務(wù)質(zhì)量方面能有更大的突破。通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)或檔案更新等途徑，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)溝通，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方通過Internet網(wǎng)得到銀行的金融服務(wù)，銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)空限制。再次，網(wǎng)上銀行擁有業(yè)務(wù)全球化的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助Internet網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落。

　　正是由于網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)，同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展也十分迅速。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)已飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行交易額達(dá)72.6億元，網(wǎng)上銀行服務(wù)品種日益豐富，目前包括公共信息、客戶交流、賬務(wù)查詢、金融交易、代收費(fèi)、賬務(wù)管理等在內(nèi)的網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)開始辦理，同時(shí)一些銀行還推出了集銀行、投資、理財(cái)于一體的“一網(wǎng)通”等綜合性服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行服務(wù)內(nèi)容越來越豐富，越來越貼近大眾的生活需求。

　　目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式；我國(guó)金融業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)CFCA(即中國(guó)金融認(rèn)證中心)已累計(jì)發(fā)放證書超過50萬張，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行在內(nèi)的眾多銀行都已經(jīng)建立了CFCA證書審批機(jī)構(gòu)，并且有9家銀行已將這一認(rèn)證在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，華夏、民生等銀行還實(shí)現(xiàn)了CFCA證書的跨行認(rèn)證；《中華人民共和國(guó)電子簽名法》于2005年4月1日正式頒布，該項(xiàng)法規(guī)是中國(guó)首部真正意義上的信息化法律，它的頒布實(shí)施將使國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迎來發(fā)展的新春天。

　　二、金融創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行的生存之道

　　(一)外資銀行金融創(chuàng)新更加活躍。由于金融創(chuàng)新理念先進(jìn)，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)比較豐富，全面進(jìn)入中國(guó)后，基于本土化經(jīng)營(yíng)策略和盡快拓展市場(chǎng)的考慮，外資銀行必然加快金融創(chuàng)新，尤其是高端客戶理財(cái)產(chǎn)品、居民住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。目前，外資銀行所采取的精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，已經(jīng)在國(guó)際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行手中奪走了許多優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)，銳意進(jìn)取，加快創(chuàng)新，才能立于不敗之地。

　　(二)國(guó)內(nèi)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)一步深化。隨著改革開放的不斷深入，商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶發(fā)生了顯著變化，資本和保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展、國(guó)際知名跨國(guó)公司的落戶中國(guó)、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加，必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、集約化和綜合化，這既給銀行帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。商業(yè)銀行只有不斷地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來拓展市場(chǎng)，滿足客戶需求，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。

　　(三)網(wǎng)上銀行創(chuàng)新已成為重點(diǎn)。網(wǎng)上銀行不受時(shí)間和空間的限制，有效分流柜面業(yè)務(wù)，基金、保險(xiǎn)、股票、外匯和衍生產(chǎn)品均可以在網(wǎng)上銷售，網(wǎng)上銀行逐步替代銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)發(fā)展的必然。中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿�巨大�?007年無論是中資還是外資銀行都在大力進(jìn)行網(wǎng)上銀行創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新是金融信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。金融創(chuàng)新的不斷深化使得金融服務(wù)的形態(tài)發(fā)生了變化，貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展，柜面服務(wù)從“人-人”對(duì)話向“人-機(jī)”對(duì)話轉(zhuǎn)變，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)。進(jìn)入21世紀(jì)，科技創(chuàng)新進(jìn)一步成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)比以往任何時(shí)候更加注重科技進(jìn)步和金融創(chuàng)新，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的跨越。

　　三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思考

　　(一)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)觀念上創(chuàng)新。第一，樹立全行戰(zhàn)略的理念。基于信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的銀行創(chuàng)新必然要觸及業(yè)務(wù)流程的再造和組織體系的重構(gòu)，而且需要大量的資源投入和長(zhǎng)時(shí)間的不懈努力，甚至還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，沒有最高領(lǐng)導(dǎo)層的推動(dòng)和全行的戰(zhàn)略投入是難以實(shí)現(xiàn)的。第二，樹立“最強(qiáng)的銀行”而不是“最大的銀行”的理念。國(guó)內(nèi)銀行首先要改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣和客戶數(shù)量多少論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為重視創(chuàng)新應(yīng)變能力、客戶關(guān)系維系能力、信息技術(shù)能力等新的衡量準(zhǔn)則。第三，建立全球化和協(xié)作化經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)銀行應(yīng)重新評(píng)估自己的價(jià)值、地位、存在基礎(chǔ)，與其他金融機(jī)構(gòu)、IT服務(wù)商、資訊服務(wù)商以及其他各種類型的機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展，明確樹立起全球化、協(xié)作化的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)理念。第四，確立品牌戰(zhàn)略理念。隨著銀行形態(tài)的演進(jìn)，后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行將日益虛擬化，當(dāng)雄偉的大廈、標(biāo)志化的網(wǎng)點(diǎn)等各種有形的實(shí)體逐漸淡出人們的視線，存取款機(jī)、POS、電子銀行等日益同質(zhì)化后，銀行唯一剩下的就是品牌，必須將金融品牌放在戰(zhàn)略地位予以重視。第五，堅(jiān)持創(chuàng)新和鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念。網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)中，銀行既容易通過科技創(chuàng)新和制度創(chuàng)新迅速贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又會(huì)很快因?yàn)樾聞?chuàng)新的出現(xiàn)使優(yōu)勢(shì)地位被競(jìng)爭(zhēng)者替代，不斷創(chuàng)新是銀行保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

　　(二)積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用。第一，努力建設(shè)銀行數(shù)據(jù)倉庫。目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)客戶的評(píng)判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對(duì)客戶作出動(dòng)態(tài)、全面、客觀的評(píng)價(jià)和準(zhǔn)確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務(wù)方面，由于沒有對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度的分析，一個(gè)具有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對(duì)待，結(jié)果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價(jià)方面，成本的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個(gè)客戶的平均存款余額、本外幣結(jié)算量、各種中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入等數(shù)據(jù)，因而難下決策，往往貽誤商機(jī)。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結(jié)束這一尷尬的局面,它使現(xiàn)有的、分散的、無關(guān)聯(lián)的信息變成集中的、有關(guān)聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營(yíng)銷。

　　第二，努力建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。發(fā)展網(wǎng)上銀行,首先要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種：?jiǎn)渭兙W(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。兩種模式各有利弊，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。其次要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金流動(dòng)的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)上銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障和安全保障。

　　(三)通過協(xié)作進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，加快網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合，推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)強(qiáng)手如林的外資銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有把握住信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合起來，才能突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行服務(wù)空間。同時(shí)，還必須推陳出新，不斷開發(fā)并推出網(wǎng)上銀行服務(wù)新品種。例如，網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上或電話客戶服務(wù)(如通過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遠(yuǎn)距操作及結(jié)算(如電子信用證)、網(wǎng)上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如網(wǎng)上查詢存貸款利率)、電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如電子貨幣)等。網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)管理成本，提升銀行的收益水平。例如，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營(yíng)，無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。第二，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有明確允許的情況下，特別是金融行業(yè)分工和專業(yè)化的存在，商業(yè)銀行仍然要憑借目前的客戶資源優(yōu)勢(shì)、資金存管優(yōu)勢(shì)、支付體系優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司、擔(dān)保公司協(xié)作，為客戶提供包括基金、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保在內(nèi)的一站式金融服務(wù)。第三，商業(yè)銀行與非金融企業(yè)合作，為客戶提供廣泛的增值服務(wù)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。目前，高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司利用成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和低廉的費(fèi)用優(yōu)勢(shì)廣泛吸收客戶開展金融服務(wù)，觸角已涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，其初始規(guī)模雖然較小，但憑借網(wǎng)絡(luò)利器正在與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。眼下在國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融企業(yè)與新興技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司廣泛合作、協(xié)同發(fā)展的趨勢(shì)，金融企業(yè)與非金融企業(yè)共同向社會(huì)提供高水平、低成本的金融服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)來臨。

　　(四)要重新構(gòu)筑銀行的組織管理體系，實(shí)現(xiàn)組織管理上的創(chuàng)新。第一，在總行層面集中研發(fā)力量，加強(qiáng)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一；突破地域的劃分，設(shè)立各類科研中心和運(yùn)營(yíng)中心，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的效率和規(guī)模要求，解脫分行層面的科技、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等負(fù)擔(dān)。第二，將銀行業(yè)務(wù)流程改造成為前臺(tái)和后臺(tái)系統(tǒng)模塊。前臺(tái)系統(tǒng)模塊負(fù)責(zé)客戶服務(wù)，內(nèi)容包括客戶維系、信息收集、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)洽談、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷以及售后等職責(zé)，而后臺(tái)系統(tǒng)模塊則負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支撐和決策，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)處理、授權(quán)審批、經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)維護(hù)、安全監(jiān)管、資源配置以及向前臺(tái)的信息反饋等。在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行管理層次的扁平化和垂直化，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，建立起高效集約、貼近市場(chǎng)、反應(yīng)迅速的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。