大力扶持≠100%放貸

　　□本報記者 林海

　　雖然目前我省銀行業提供給中小企業融資的產品和服務很多，但是并不意味著100%的企業能夠獲得銀行貸款。專家表示，中小企業還需要掌握合適的技巧才能獲得銀行放貸融資機會。

　　背靠大樹好乘涼

　　小企業貸款難一般是因為其難以通過銀行的評級體系，因此難以獲得傳統的貸款。但在目前競爭激烈的情況下，各銀行瞄準了“大企業的上下游購銷關系和資金鏈關系”的小企業，推出了一系列措施，小企業可加以選擇和利用這個機會。

　　據記者了解，目前大多銀行比較常采用的開拓小企業貸款的方法是對大企業的產業鏈融資。銀行通常比較偏好和大企業有著良好而穩定合作關系的小企業。開展此類業務的銀行一般都和大企業有著長期的合作關系。與大企業為伍，背靠大樹好乘涼，小企業可以超越銀行的信用評級。

　　比如，對為大中型企業配套或服務的小企業，只要提供合法、有效、易變現的擔保，可不受信用等級限制辦理融資業務；對代理大中型企業出口的小型專業外貿公司，在占用被代理企業授信額度的情況下，可不受信用等級限制辦理國際貿易融資業務等。

　　動產抵押網開一面

　　在向銀行申請貸款時，不少小企業都會遇到擔保物無法滿足銀行要求，從而融資失敗的經驗。在目前的各大銀行對小企業貸款熱潮中，不少銀行正在拓寬擔保渠道：中小企業可以利用應收賬款、存貨甚至貨物合同等動產就可以和銀行進行融資談判。

　　目前很多銀行都推出保理業務，譬如某企業有一筆1000萬元的應收賬款，就可以此作為抵押，向銀行融資。按照應收賬款的質量，企業通常能得到一定比例的資金。企業付出的成本為同期貸款利息，不過通常會有上下10%的浮動。

　　福州某股份制銀行有關人士建議，企業在利用保理業務時，要注意應收賬款的質量，主要是應收賬款的債務方的信譽。例如應收賬款的債務方如果是信譽良好的企業，那么銀行給予小企業的融資比例也會相應地提高。這種業務很適合有大量應收賬款而又需要大量現金流的小企業。

　　還有以存貨或者貨權作為抵押也是一種融資方式。此類融資方式一般是票據融資。企業存入保證金10%至70%不等，視企業信用程度而定，剩余部分由擔保或者質押保證，銀行即可開出銀行承兌匯票支持企業資金需求。不過小企業在選擇此類融資方式和銀行談判時，銀行對于其上下游企業要求非常嚴格，并對存貨的估價也有一定的條款以防范價格變動所帶來的風險，所以，小企業在選擇此類融資業務時也要注意本身的談判能力。

　　個人創業流動資金貸款

　　在申請貸款時，小企業主的信譽和能力也成為成功獲得貸款的關鍵因素。因為銀行認為，小企業的發展與他們的老板息息相關。如果中小企業老板的信譽良好，那么可申請“個人創業流動資金貸款”。各大商業銀行均有此業務，不過一般需要一定的擔保。小企業主如果無法提供擔保，通常也可通過擔保公司獲得擔保。不過在這個融資中，要核算一下貸款成本是否可以承擔，尤其是通過擔保公司擔保時。

　　當然，也可以選擇商業抵押貸款這種最傳統的方式。

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