衛(wèi)文省：為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好外部環(huán)境

　　上海證券報(bào) 山西證監(jiān)局 衛(wèi)文省

　　商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，從眼前來看，可以增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力，從長遠(yuǎn)來看，可以決定一個(gè)商業(yè)銀行的興衰:因?yàn)槲磥淼纳鐣�是一個(gè)信息社會，競爭將更加激烈，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有了發(fā)展的后勁，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就會逐步喪失生存的空間。不用說加入WTO的挑戰(zhàn)，僅僅就目前國內(nèi)一些股份制銀行的競爭就已咄咄逼人，可以說實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新，已經(jīng)成了商業(yè)銀

行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，勢在必行。而在商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境既定的情況下，對于其外部環(huán)境的評介，就至關(guān)重要。

　　地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量水平將會決定商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

　　對于我們的商業(yè)銀行來說，其未來的主要競爭能力體現(xiàn)于其金融服務(wù)總體內(nèi)涵的水平如何。在人員素質(zhì)相差無幾的情況下，其競爭成敗的關(guān)鍵，就在于對決定其服務(wù)質(zhì)量好壞的新金融產(chǎn)品和工具的質(zhì)量的優(yōu)劣(即產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果)。不過，對于金融行業(yè)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平可以說要起到至關(guān)重要的作用，一定程度上可以說是決定性的作用。地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量水平好比一個(gè)大盤子，而本地區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新所競爭的結(jié)果，無非是把這個(gè)盤子里的東西重新劃分一下，取得他們自己新的份額。我們知道，由于歷史等等原因，我國各個(gè)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距相當(dāng)大，在一個(gè)省內(nèi)也是如此，發(fā)達(dá)地區(qū)的一個(gè)城市的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力可以達(dá)到落后地區(qū)一個(gè)城市整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的數(shù)倍或者若干倍。而我國各個(gè)地區(qū)的金融行業(yè)，除了四大國有商業(yè)銀行之外，還有諸如農(nóng)村信用合作社、城市信用社(或者已改制為城市商業(yè)銀行)和各種基金會，出于人們的習(xí)慣也好，或者是國家宏觀政策調(diào)整的結(jié)果也好，任何一家商業(yè)銀行要想把其他幾家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)擠垮，基本上是不可能的事情。也就是說，你最大限度也只能占到本地金融市場的百分之多少。就拿建設(shè)銀行來說，由于它在一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都未設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)，它就不可能競爭到很多農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場份額，而其主要的市場在于城鎮(zhèn)。這樣比較的結(jié)果，一個(gè)落后地區(qū)的城市的商業(yè)銀行，即使把本地所有的金融市場全部占領(lǐng)，它的業(yè)務(wù)總量也難以與發(fā)達(dá)地區(qū)一家商業(yè)銀行相抗衡。我們不妨拿河北省來說，對于像

　　地方政府的配合與否將會對商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生直接影響

　　在我們中國這樣一個(gè)具有特殊歷史背景的國家里，地方政府在老百姓心目中的地位還是比較高的。地方政府的意見傾向于什么，將會對老百姓的行為產(chǎn)生極大的影響。如承德、秦皇島這樣的旅游城市，其特色就是"旅游"二字，當(dāng)然，秦皇島還有別的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。在上述地方，假如商業(yè)銀行想通過開發(fā)具有自身特色的

　　客戶的需要與評價(jià)將對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生新的動力

　　我們知道，在我們所處的這個(gè)社會里，"需要就是效益"的觀念將會更加深入人心，也必將成為所有企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行當(dāng)然也不能例外。因?yàn)椋�我們產(chǎn)品創(chuàng)新的目的就是要產(chǎn)生新的效益增長點(diǎn)，否則，產(chǎn)品創(chuàng)新就沒有存在和創(chuàng)新的必要。在我們的這個(gè)市場經(jīng)濟(jì)年代，"以客戶為中心"幾乎成了所有企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，可以說"得客戶者得天下"的論斷一點(diǎn)不錯(cuò)。你創(chuàng)新的產(chǎn)品再好不過，但，客戶不喜歡，豈不成了白費(fèi)心機(jī)、得不償失。這方面我們商業(yè)銀行的教訓(xùn)可以說并不少。

　　同樣，曾有文藝評論家說過"金獎(jiǎng)銀獎(jiǎng)不如觀眾夸獎(jiǎng)"。在這里，我們商業(yè)銀行的觀眾就是我們的廣大客戶。我們商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新有無生命力，關(guān)鍵取決于我們客戶的態(tài)度和評價(jià)。這一點(diǎn)，不在乎你一家商業(yè)銀行的對外營銷宣傳吹噓得如何玄乎，你的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如何先進(jìn)、金融產(chǎn)品如何好用、如何方便、快捷、安全、高效，關(guān)鍵在于客戶使用后的評價(jià)，也就是看你實(shí)際作用的效果。從這個(gè)意義上說，內(nèi)部環(huán)境也是外部環(huán)境的一個(gè)重要組成部分。

　　如何營造商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的良好外部環(huán)境，我們以為應(yīng)從以下三個(gè)方面入手:

　　從上往下做工作，力爭主動。商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)，應(yīng)是一個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)工程，需要上下聯(lián)動，形成氣候。按照各個(gè)行業(yè)的管理體系，從源頭上拉住客戶，截住資金，占領(lǐng)市場，這樣既理順了關(guān)系，又減少了基層競爭中的投入。這方面的工作如果做不好，那么，我們商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就成了無本之木、無源之水，失去了生存的空間，沒有了創(chuàng)新的必要。

　　用心培育自己良好的社會形象。良好的社會形象，是一個(gè)企業(yè)的無形資產(chǎn)，也是新產(chǎn)品能否在市場上創(chuàng)出一條生路的重要依托。因此，我們必須以扎實(shí)可信的服務(wù)和形式多樣的手段，來不斷更新、維護(hù)企業(yè)的良好形象，使其深深植根于客戶心中。比如，可以在處理客戶投訴時(shí)，精心策劃，主動尋求新聞媒體的配合，通過新聞媒體的運(yùn)作，塑造自身"以客戶為中心"的服務(wù)理念和"一切為了客戶"的社會形象；可以向社會公益事業(yè)投入，可以在新產(chǎn)品推出時(shí)搞一些"讓利銷售"，并積極策劃一些與黨委、政府有關(guān)職能部門、相關(guān)企業(yè)的聯(lián)誼會，爭取廣泛的理解與支持，培育現(xiàn)實(shí)與潛在的關(guān)系單位。切實(shí)提升自己的企業(yè)形象。

　　健全激勵(lì)機(jī)制，爭取客戶的理解與支持。一方面是要切實(shí)做好商業(yè)銀行內(nèi)部的協(xié)調(diào)，不斷加大對員工的培訓(xùn)和教育力度，提高員工的整體素質(zhì)，尤其是為客戶服務(wù)的意識和對產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識，力爭為客戶推出令人信服和滿意的產(chǎn)品創(chuàng)新所帶來的最優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，讓客戶對我們商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新叫好；另一方面，要加強(qiáng)與客戶的溝通，爭取讓客戶把他們對于金融新產(chǎn)品的需要告訴我們，并通過健全激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動起客戶對于商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)切與注視，理解與支持，與我們一道共同把商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新工作做得更好，更有成效。