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杜曉寧
最近幾年,我國的房地產熱,帶來了個人住房貸款熱;汽車消費熱,帶來了個人汽車貸款熱,可是并不亞于房產、汽車消費熱的旅游熱,始終沒有帶來貸款熱,即使是旅游黃金周也難使貸款升溫。旅游貸款,在不少銀行成了雞肋,幾乎面臨退市。
到底是什么原因造成旅游貸款熱不起來呢?
旅游貸款——超前消費太奢侈
近年來,我國消費者的消費觀念大有改變,貸款買房、購車等超前消費意識增強,全球知名的民意測驗和商業調查及咨詢公司蓋洛普公司日前發布調研報告指出,14%的中國人已申請個人貸款,另有19%的人未來有申請貸款計劃。但是旅游與住房、汽車相比不同的是,消費者認為后二者與日常生活密不可分,是生活“必需品”,而前者是一種精神享受,是“奢侈消費”。因此,當出現眾多的消費需求而自己手頭的積蓄不夠時,消費者愿意貸款購買“必需品”,通過分期還款來減輕自己的經濟負擔,而不愿意貸款“奢侈享受”旅游,增加自己的經濟負擔。一位在工廠工作的工人說:有余錢才能出去旅游,沒錢就不玩,借錢出去玩現在對于我們還早了點。另一位從事教育工作的教師說:雖然一直希望去國外長長見識,但是不可能去申請旅游貸款,因為旅游畢竟不是什么必需品,不像吃飯穿衣、上醫院看病那么必要,有多少錢辦多大事,犯不著為此背債,否則玩起來也不會痛快。
當前,我國選擇度假旅游的消費者絕大多數屬于中、高收入階層。隨著我國旅游市場的開拓、旅游業管理成本降低以及市場競爭日益激烈,旅游產品的價格也在逐步降低。在非“黃金周”期間機票普遍打折,給消費者提供優惠,這對于廣大中、高收入階層的消費者來說,旅游費用并不算太高,他們認為沒有貸款的必要。
各項制約——想說愛你不容易
據一家商業銀行信貸部負責旅游貸款的工作人員介紹,為了防范風險,確保自己貸出的款項本息能順利回籠,目前發放的旅游貸款大多是與銀行簽訂協議的旅行社的團隊旅行,而對于消費者“自助游”這樣的個人旅行則貸款支持不多。在銀行辦理個人貸款時,申請旅游貸款的消費者需準備個人有效證明,包括身份證、戶口簿或其他有效居住證明,現供職單位的收入證明(如工資條、代發工資存折等有效證明),或納稅證明;此外還必須有銀行認可的資產作為抵押、質押擔保,或銀行認可的保證人;而且貸款申請人只能參加銀行認可的旅游公司所組織的旅游項目。然后和指定的旅行社簽訂相關的合同。因此消費者感到貸款條件手續繁瑣,不能自由地選擇出游路線和旅行社,這在很大程度上影響了旅游貸款的推行。同時,旅游貸款需要投入的精力不少,而每筆卻都是萬元,甚至幾千元的小生意。一旦風險形成,則涉入和幾百萬、幾千萬的項目一樣的解決步驟。這對于當前各大商業銀行來說,“興趣”不大也是其重要原因之一。
對于大型旅行社來說,與銀行合作開發旅游貸款有著積極的合作意向,這主要是因為大旅行社為了挖掘更多的潛在客戶而愿與銀行合作為消費者提供更多的關聯服務。但是大多數中小旅行社沒有要與銀行合作的意愿,主要是擔心旅游費用加上旅游貸款利息后會增加消費者的旅行消費支出,使盈利空間并不大的中小旅行社在價格上的優勢受到削弱。另外,中小旅行社受規模限制,不愿花人力物力受理旅游貸款。
后市展望——還需打破瓶頸拓寬路
據了解,有些城市的旅游貸款開展得也不錯,它們有專門的個人自助旅游消費貸款,推行“零首付”貸款形式,并且不需要任何的抵押物,只要“信用值”足夠銀行規定的標準,同樣也能貸款。因此,旅游貸款要貼近消費者的生活,除了人們的消費觀念發生徹底改變外,銀行應該發動宣傳攻勢,讓消費者真正地認知和了解旅游貸款;并相應地放寬貸款條件、簡化貸款程序,讓消費者簡簡單單來貸款,輕輕松松去旅游。
我國正在建立個人信用系統,現在已在七大城市試運行,預計今年年底前有望在全國推廣應用,屆時,利用個人信用系統審查審批旅游貸款會更方便、更快捷,旅游貸款也會找到更為合理有效的運作形式。例如,可將旅游貸款與信用卡的功能結合,對于信用卡持卡人實行免擔保貸款。招商銀行就曾推出了新加坡等地的信用卡旅游免息分期付款服務,消費者只需持手中的招行信用卡就可申請旅游分期付款。它最大的好處是無需擔保,且付款時也不用支付額外利息與費用。同時旅行社與銀行之間也應加強配合,以簡化貸款手續。
總之,旅游貸款熱不起來,有著多方面的原因,其實解決這些制約因素并不難,只要市場有需求,銀行、客戶、旅行社加強配合,就一定能夠找到滿足市場需求的方式方法,把冷卻的旅游貸款熱起來。
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