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本報記者 夏春春
今年1-4月，京城財險公司保費減少了，利潤卻大幅上升了，這跟往年財險的保費大幅提高，利潤卻始終為負的情況形成鮮明對比。
根據(jù)北京保監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2005年4月底，北京保險市場實現(xiàn)保費收入297.1億元，
同比增長1.9倍。其中，財產(chǎn)險保費收入23.4億元，同比下降2.5%。4月份實現(xiàn)保費收入6.2億元，比3月份略有下降，降幅為3.5%。車險在整個財險業(yè)務(wù)中占據(jù)了60%以上的份額，無論是整個保費收入還是利潤總額，都跟車險有相當密切的聯(lián)系。因此，雖然非車險保費收入同比增長12.6%，但整個財險市場還是下降了2.5%。
同時還有一組數(shù)據(jù)是，1-4月在京財險公司發(fā)生手續(xù)費支出1.1億元，營業(yè)費用支出2.7億元，實現(xiàn)利潤總額2.6億元，利潤總額同比增長169.4%。
保險公司拒保破車舊車
對此，中央財經(jīng)大學保險系郝演蘇教授認為：保費下降，但利潤提高了169%，說明財險公司的業(yè)務(wù)開始走向成熟理性了。以前只重業(yè)務(wù)量，基本上只要是車就保，保費收入當然很多，但是利潤經(jīng)常是負數(shù)。現(xiàn)在情況變了，車的狀況不太好的，比如很破很舊，保險公司就拒保。
劉先生的單位有一輛公車是桑塔納2000。由于是公家車，大家都不太愛惜，剮蹭得特別嚴重，2004年一年報修就有20多次，結(jié)果這車的保期還沒到，保險公司就主動來請求給這車退保。他們寧愿把保費退給車主，也不愿意再給這車上險了。
郝教授認為：大家對這個“拒”字都很敏感，但是拒保不是拒賠，拒賠當然是很惡劣的。拒保實際上是保險公司維護自身和其他正常車險客戶的利益的方式。試想一輛很破舊的車交了3000塊錢保費，最后來來回回花了10000多塊錢的維修費用，那超出3000塊以外的錢誰來出？保險是大家共同分擔風險的形式，超出的部分勢必分攤到其他車險顧客頭上，那對這些顧客是不公平的；另一方面，大家交保費就這么多，業(yè)務(wù)質(zhì)量差的車險風險成本要遠遠大于其他客戶，“不良的客戶風險只能依賴和蠶食整個保險基金”，所以也不利于保險公司自身的盈利。
“今年保費下降，利潤卻增長了這么高，就是保險公司開始注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，將不良體漸漸擠走。”郝演蘇教授認為，保險公司代理的絕大部分都是商業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)就是要賺錢的，如果什么車都保，整個業(yè)務(wù)規(guī)模看上去是大了，但是不良車險卻會阻止公司盈利，那么商業(yè)和保險的意義就沒有了。“除了財險，壽險也一樣，車險不保破車壞車，壽險不能保殘疾人、病人和老年人，商業(yè)險跟社會保障不一樣，它最終的結(jié)果還是要實現(xiàn)自身的利潤。”
保險公司為什么會在這個時候轉(zhuǎn)變觀念？郝演蘇認為，這跟幾家保險公司赴海外上市有關(guān)。上市就要對股民負責任，在國外的交易市場，什么都要透明，要如實跟股民交待盈利情況。如果不能實現(xiàn)利潤目標，難以向股民交待，股民也不會再買這只股票了。“目前占車險市場份額最大的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司以及平安保險都在海外上市，它們采取嚴格的核保方案，拒絕不良車險，就能帶動整個車險市場變天。”
買車險
修車廠的意見很重要
保險公司可以選擇保不保你的車，車主當然也有選擇將錢交給哪個公司的權(quán)利。
近日平安財險的三者責任險費率調(diào)高了40%，其他諸如人保則在這之前就調(diào)高了三者險的費率。據(jù)悉，因為根據(jù)新交法的規(guī)定，保險公司承保三者險的風險已經(jīng)成倍擴大，眾保險公司不得已漲價保本。是否因此出現(xiàn)車主不買車險或者盡量減少保險項目，導致整個市場規(guī)模的縮水呢？
在電視臺供職的陳先生開上自己的私家車有兩年了，他認為，司機在選擇投保的時候，不會受保費費率太多的影響，幾百塊錢的事，看重的還是服務(wù)。
在去年11月份保期到期后，他給自己的起亞車換了一家車險投保公司。這是一家名氣不大的合資財產(chǎn)保險公司，如果不是自己常去的修車廠介紹，陳先生自己根本不知道這家公司，但是陳先生還是棄用了以前的那家國內(nèi)名氣很響的財險公司。據(jù)陳先生自己說，并不是因為保險公司本身的問題，而是跟修車廠有密切的關(guān)系。
像他這樣開車上路已經(jīng)兩三年的司機都有這樣的經(jīng)驗，修車廠跟保險公司之間的關(guān)系好不好，直接關(guān)系到以后的車輛定損和修理的過程是否繁瑣。現(xiàn)在京城的財險公司和修車廠都很多，車主的車出了險只能去財險公司指定的定損修車廠。如果修車廠跟這家保險公司關(guān)系好，車主可以少跑很多趟，無需墊付修理費直接定損、維修，還有一些手續(xù)都代辦了；而關(guān)系不好，則需要車主兩邊一趟趟地來回跑，“還要墊錢，不一定在乎那點錢，但是很麻煩”。
從這個方面看，車險有一部分的話語權(quán)似乎掌握在修車廠手里。
而陳先生剛買車的時候，因為是貸款，所以必須買全險，選保險公司時聽經(jīng)銷商的。最開始他的車在一家4S店修，但是維修費用實在太高，因此換了一家3S店，服務(wù)和技術(shù)都非常好，費用卻便宜很多，于是決定車險在到期后換了跟這家3S關(guān)系好的保險公司。
陳先生認為，保費費率應(yīng)該不會影響到購車人選擇保險公司，因為很多險是非買不可的。但是買哪個公司的保險，經(jīng)銷商和維修廠的意見和服務(wù)很重要，所以，他認為，從某種角度來說，車險的收入和盈利不是保險公司一方說了算的，還需要經(jīng)銷商和維修廠配合工作。
郝演蘇教授認為，各保險公司費率的差異不會太大，在車險上打價格戰(zhàn)的只是小公司，不會從整體上影響市場。而且，打價格戰(zhàn)絕對不是實現(xiàn)利潤目標的好辦法。最根本的問題還是，海外上市導致占市場主要份額的保險公司對利潤的重視，核保更為嚴格，承保的數(shù)量自然就少了。
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