包頭空難引發(fā)航意險五大反思

　　包頭空難的航意險賠付達到1000萬元，相當于包頭市過去15年航意險的總收入

　　本報記者 張東臣

　　距包頭市東河區(qū)二里半機場800米的南湖公園，湖面結(jié)著厚厚的冰，一片肅殺景象。岸邊燒毀的游船和零星的飛機殘片仍述說著一個多月前的那場空難。

　　“11.２1包頭空難”發(fā)生后，相關(guān)的保險公司反應迅速，目前航意險理賠工作也已近尾聲。據(jù)媒體披露，遇難者中共有25人購買了26份中國人壽銷售的航意險，其中有一人購買了兩份。然而，記者近日從包頭機場方面獲得的數(shù)據(jù)卻是“25人買了25份保單”。為什么會出現(xiàn)兩種不同的說法呢？

　　據(jù)了解，此次包頭空難航意險的理賠工作遇到不少棘手的問題。航意險是否存在尚需完善和改進的地方？該如何進一步加強管理呢？

　　日前，中國經(jīng)濟時報記者就此赴包頭進行了調(diào)查采訪。

　　有一份保單退保了

　　“正確的數(shù)據(jù)應該是25份，有一名乘客退保了。”包頭二里半機場候機樓主任苑淼接受記者采訪時說。

　　走進候機樓大廳，迎面就是銷售航意險的柜臺。據(jù)苑淼介紹，這里原本是銷售機場建設(shè)費的柜臺。2004年下半年民航總局規(guī)定取消機場建設(shè)費銷售柜臺，機場建設(shè)費加入到機票價格中。于是，這個柜臺就改為銷售航意險。

　　“那位乘客可能有段時間沒乘坐飛機了，以為仍要購買機場建設(shè)費。當時他在這里排隊，遞進一張100元的人民幣，柜臺工作人員(高小姐)給他打了一張航意險保單，并找還給他80元錢。他接過一看，就說自己已經(jīng)在訂票點買過保險了，是要買機場建設(shè)費。工作人員解釋說機場建設(shè)費已含在機票里。于是，他就執(zhí)意要退掉那張保單。”

　　“當時排隊的較多，怕其他顧客有意見，我看他們說得時間有點長，口氣不對，就過去看了一下。”苑淼證實，高小姐當即為那名乘客辦理了退保手續(xù)。

　　從機場提供的那張退保保單上的時間來看，出單時間是7點48分。距飛機離地時間(8點21分)約半個小時。

　　既然這份保單已經(jīng)退保，為何公布出去的數(shù)據(jù)仍是26張保單呢？

　　“因為忙碌，工作人員往往習慣于把所有顧客的保單都辦完之后才清除退保保單的記錄。這次誰也沒有想到飛機那么快就出事(從起飛到墜地只有58秒)。”苑淼回憶說，“一聽說飛機失事，大家猶如晴天霹靂，都蒙了。電話一個接著一個的打進來，大家忙著接電話，把清除數(shù)據(jù)的事給忘了。等想起來的時候，網(wǎng)絡已經(jīng)被封了。”

　　“按規(guī)定，柜臺人員應該在乘客退保時就同時清除記錄，我們已經(jīng)對她作了處理，扣發(fā)其3個月的績效工資。”包頭機場公司總經(jīng)理黎忠民承認工作人員有失誤，但同時認為這只是內(nèi)部管理問題，乘客退保手續(xù)已經(jīng)履行完畢，這是不爭的事實。

　　“保險單成立是有前提的，既然保單仍在保險公司手中，并加蓋了‘作廢’字樣，就說明保單還沒簽發(fā)出去。而且航意險保單上寫明‘兼做收據(jù)’，從法律上講，這說明對方并沒把錢交給保險公司，保險合同還不成立。因此，也就不存在保險責任的問題。”中國人壽包頭分公司法律顧問唐玉芳律師對記者說。

　　反思一：是否應該設(shè)計底聯(lián)？

　　“事實上，如果高小姐不提退保的事，不拿出那張保單，再補上20元錢，保險公司必須多賠40萬。”中國人壽包頭分公司副總經(jīng)理劉恩根說。

　　由此看來，航意險銷售還是存在隱患的。目前，幾乎所有的保險合同都有兩聯(lián)，而航意險只有一聯(lián)，沒有副本。一旦發(fā)生空難，持有人手中的單據(jù)往往滅失。除了微機里的數(shù)據(jù)，沒有其他書面的單據(jù)來證明核對。中航信方面稱，所有的數(shù)據(jù)都是雙備份，而且是熱備份，航班起飛后數(shù)據(jù)就自動鎖定，非常安全。

　　“如果網(wǎng)絡發(fā)生故障，而乘客又執(zhí)意要買航意險怎么辦？”對此，苑淼仍心存疑惑。

　　反思二：信息該如何披露？

　　“網(wǎng)絡和媒體披露的太快”，苑淼不無遺憾地對記者說，如果事先各方核對一下就不會有這些不必要的麻煩。

　　中國人壽、太平洋人壽、平安保險早在2002年就與中國民航信息網(wǎng)絡股份有限公司、金航網(wǎng)信息技術(shù)服務有限公司聯(lián)手開發(fā)推廣“航意險民航計算機網(wǎng)絡銷售項目”。2003年3月1日，保監(jiān)會廢止了原來手工填寫保單的投保方式，而改為用聯(lián)網(wǎng)電腦打印保單。

　　空難發(fā)生后，航意險相關(guān)數(shù)據(jù)應由誰來核準？誰來披露？如何披露？中國人壽內(nèi)蒙分公司辦公室主任巴音認為，今后在突發(fā)事件的信息披露方面還應進一步規(guī)范化，各方應加強溝通，步調(diào)一致，確保信息及時準確。尤其在涉及遇難者及其家屬時，保險公司、媒體包括整個社會都應該更多體現(xiàn)人文關(guān)懷，而不應只從自身的角度出發(fā)去搶新聞、搶鏡頭。正是出于這一點考慮，中國人壽在理賠的過程中始終比較低調(diào)。

　　反思三：

　　保險人應盡量指定受益人

　　航意險設(shè)計了受益人的選項，并留有填寫受益人姓名、地址、郵編、聯(lián)系電話的位置。保險人應該按照自己的意愿進行選擇，打勾、直接填寫或?qū)懫渌�人也可以。但實際操作中，由于空難是小幾率事件，保險人風險意識不強，往往不作選擇，實際操作時就默認填寫為“法定受益人”。

　　而法律上并沒有“法定受益人”這個名詞，應改為“法定繼承人”比較合適。事實上，如果保險人未指定受益人，保險公司在進行理賠時也正是按照“法定繼承人”的。

　　“法定繼承人”范圍較大，涉及法律關(guān)系非常復雜，大大增加了理賠的難度。而且航意險保險人不指定受益人往往也并非其本意，而是由于其對這一細節(jié)缺乏重視和了解。因此，律師建議代理人在銷售保險時履行告知義務，加強宣傳。比如，設(shè)計相關(guān)的提示牌，提醒保險人指定受益人。

　　反思四：

　　是否應該增設(shè)退保人簽字？

　　據(jù)金航網(wǎng)方面出具的證明，目前航意險保單上設(shè)計的簽名為工作人員代碼，并沒有設(shè)計乘客簽字的地方。如果保險公司規(guī)定退保人在辦理退保時必須簽字，整個退保手續(xù)就會更加完善、明晰，即使遇到數(shù)據(jù)未刪、系統(tǒng)發(fā)生故障等意外情況，也不會造成不必要的誤會。

　　反思五：

　　應明示機票附加險與其他險的區(qū)別

　　乘客在購買機票時，訂票單上寫有“含保險理賠金”，并也要求乘客填寫“保險金受益人”。需要提示的是，此處的保險理賠金是指機票本身附帶的保險，由民航按照國家規(guī)定承擔理賠責任。

　　有必要明示，此保險不同于其他商業(yè)保險，此處所指“保險金受益人”也不包括其他商業(yè)保險的受益人。此外，律師也建議在航意險的保單背面注明保險責任范圍應如何劃分以及其他注意事項。