中信行長陳小憲：中國銀行業(yè)有三大認識缺陷

　　編者按：

　　如白駒過隙，三年時間很快被我們拋在身后，入世前跨欄的痛苦感覺在記憶里已有些依稀了。進入的快感遠不如想象中強烈，外資也沒有像餓狼一樣大肆掠奪國人的地盤。

　　不過千萬不要忘了，狼的悄無聲息，狼的堅韌忍耐。在國際上，他們把這種特性叫做 穩(wěn)健經營，厚積薄發(fā)。

　　所幸清醒者大有人在。我們不妨聽聽監(jiān)管層的聲音，看看中外銀行行長的心態(tài)。我們還不妨去一趟已經開放的城市，實地考察一下那里究竟發(fā)生了什么。

　　本報記者 孫銘 北京報道

　　“關于中信實業(yè)銀行的上市重組問題，我現在確實沒有思路。”12月22日，中信實業(yè)銀行行長陳小憲坦誠地說，“我被正式任命為行長才16天的時間，不可能這么快就有具體的思路。”

　　這是陳小憲就任中信實業(yè)銀行行長后首次接受采訪。12月6日，陳小憲被正式任命為中信實業(yè)銀行行長、黨委書記，而此前，他辭去了招商銀行常務副行長的職務，在中信集團以副總經理的身份進行了一個多月的調研。11月30日，銀監(jiān)會正式核準了他的行長任職資格。

　　在中信實業(yè)銀行行長的職位上，陳小憲感受到更多的是壓力。有來自外部的壓力，兩年后金融業(yè)要徹底對外開放，中資金融機構必須面對這種挑戰(zhàn)；也有來自內部的壓力——四大國有商業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行的改革。而中信實業(yè)銀行除了加快改革別無選擇。“資本充足率問題，不良資產問題，是中信實業(yè)銀行必須要解決的問題。”陳說。

　　在目前受資本金困擾的情況下，陳小憲認為，中信實業(yè)銀行應當盡量用較少的資本推動較大規(guī)模的業(yè)務。陳小憲正在積極醞釀中信實業(yè)銀行的改造。目前，該行的零售業(yè)務和風險控制部門都從人員等方面進行了加強。

　　中信實業(yè)銀行早在幾年前就定下了上市的目標，但幾年過去了，一些股份制商業(yè)銀行紛紛登陸資本市場，甚至中國銀行和中國建設銀行也都完成了股份制改造，而中信實業(yè)銀行依然為上市苦苦奔波。由于來自一家上市銀行——招商銀行并曾擔任該行常務副行長，外界顯然把推動中信實業(yè)銀行上市這樣的重任寄托在新任行長陳小憲身上。

　　《21世紀》：通過一段時間的調研，你如何看待中信實業(yè)銀行？覺得中信實業(yè)銀行面臨哪些困難？

　　陳小憲：中信實業(yè)銀行有自己獨特的優(yōu)勢，它的歷史相對悠久，它的很多業(yè)務在國內商業(yè)銀行當中占有優(yōu)勢，比如我們的對公業(yè)務、集團客戶業(yè)務以及國際業(yè)務等等。而且，中信實業(yè)銀行有整體金融平臺的優(yōu)勢，集團有銀行、證券、保險、信托、基金等多種業(yè)務，這樣一個業(yè)務門類齊全的平臺，在國內是少有的。

　　但現在中信實業(yè)銀行也確實面臨著許多問題，比如，管理上的問題，業(yè)務結構上的問題。我們在內部管理上，與先進銀行相比，還存在差距。我希望通過改革，迅速提高我們的管理水平、風險控制水平以及營銷水平。

　　《21世紀》：出任中信實業(yè)銀行的行長，你感覺壓力大嗎？

　　陳小憲：坦率地說，我到中信實業(yè)銀行以來，很有壓力。為什么這么說呢？因為現在金融機構都在加快改革，四大國有商業(yè)銀行在改革，其他股份制商業(yè)銀行也在改革，這對中信實業(yè)銀行來說都是壓力，我們別無選擇。

　　我到中信來，面對1萬多職工，感覺壓力巨大，有內部壓力，也有外部壓力。在這一段時間的工作當中，我首先感覺到一種信心，這種信心來源于中信實業(yè)銀行優(yōu)秀的團隊。我曾經下去搞調查，很多場面使我感動。我們員工的參與精神、團隊精神、不甘落后的精神，都是我信心的源泉。

　　《21世紀》：俗話說，知彼知己，百戰(zhàn)不殆，你怎么來看待中信實業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的競爭？外資銀行對你們的壓力大嗎？

　　陳小憲：我曾經服務過的招商銀行，它有很多長處，我們也曾經分析這些長處。現在我到中信實業(yè)銀行，職責所在，事業(yè)所在，依然必須分析我們的長處，找到我們能夠和別人競爭的辦法。

　　兩年后，按照中國的WTO承諾，要全面開放金融業(yè)。很多人都把中國過去的一些經歷放到金融業(yè)中來用，比如說，家電行業(yè)，剛一開放的時候，我們國內的家電制造業(yè)被國外企業(yè)打得落花流水，但沒想到幾年以后，國外的這類產品和我們相比居然有了差距。家電行業(yè)是這樣，汽車行業(yè)也是這樣，雖然競爭激烈，但我們在激烈的競爭當中看到這個行業(yè)在飛速發(fā)展。

　　但在金融行業(yè)卻很難這樣。從某種意義上看，這種競爭之后獲得再生在金融領域不太容易實現，比如說保險，如果一家外資保險公司，條件非常優(yōu)惠，有優(yōu)秀的人才，有產品的優(yōu)勢，一旦遇到一個好客戶，比如為某個“黃金”客戶辦了30年人壽保險，那么它就會像吸盤一樣，強烈地吸引住這個客戶。試想這樣的客戶有幾個30年？好的客戶被爭取過去一個，我們就少一個。這種競爭力我們不能低估。中國民族金融業(yè)，如果一開始就失去競爭優(yōu)勢，就很難再生。兩年后我們就要全面應對裝備精良的外資銀行，如果我們不在這段時間健體強身，如果不在這段時間積蓄自己的優(yōu)勢，那么這種競爭是很難想象的。

　　《21世紀》：你認為中信實業(yè)銀行的出路在什么地方？重點應該發(fā)展什么業(yè)務？也就是說，中信實業(yè)銀行的核心競爭力應該如何定位？

　　陳小憲：我以集團領導的身份調查研究了一個多月，獲任命為行長16天，現在初步認識到，我們必須加速我們零售業(yè)務的發(fā)展。有一種看法認為，中小商業(yè)銀行都是以零售業(yè)務為主的。其實也未必。但就目前中小商業(yè)銀行的狀況講，市場環(huán)境要求我們必須全面發(fā)展，特別是要發(fā)展市場潛力迅速增加的一些業(yè)務。現在居民財富增長了，銀行必須與之相適應。所以我們至少是在明年要加大零售銀行的發(fā)展力度。

　　《21世紀》：發(fā)展零售銀行業(yè)務，你認為哪些經驗最重要？中信實業(yè)銀行有什么樣的發(fā)展目標？

　　陳小憲：盡管我們會制定零售銀行的目標，或者說我們將制定更加遠景的目標，但這對于我們來說也只是一種鞭策，我現在還不能講這到底是怎樣的一個具體目標。中信實業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務，并不是將它當成一個眼花繚亂的產品來發(fā)展。現代商業(yè)銀行經營的理念就是以客戶為中心，以市場為導向，時常追逐客戶和市場的需求，我想不論講什么具體策略，這兩點都是推動我們零售銀行發(fā)展的動力和目標。

　　《21世紀》：中信實業(yè)銀行要上市，在上市前肯定要解決資本充足率問題和不良資產問題。對于這兩個問題，你有什么樣的解決思路？中信實業(yè)銀行是否有財務重組的打算？

　　陳小憲：坦率地說，我現在還沒有思路。但資本充足率問題，不良資產問題，是中信實業(yè)銀行必須要解決的問題。中信實業(yè)銀行將來肯定要走向市場。中國的商業(yè)銀行，從長期的發(fā)展來看，必須解決資本補充機制的問題。而資本補充機制的問題，最好的解決方案將來源于市場。我到中信實業(yè)銀行才16天，還不可能拿出一個清晰的方案。我只想明確，要解決這樣的問題。我們明年的目標很清晰，第一，風險的集中化管理問題；第二，有怎么樣的結構調整；第三，使我們怎么用較小的資本推動較大的規(guī)模。

　　《21世紀》：你認為中信實業(yè)銀行發(fā)展需要突破什么樣的瓶頸？作為一個職業(yè)的銀行家，你怎么來看待目前商業(yè)銀行經營中出現的問題？

　　陳小憲：我最近出了一本書，叫《風險、資本和市值》，我還加了副標題，中國商業(yè)銀行實現飛躍的關鍵問題。我個人認為，中國的銀行要改變銀行規(guī)模無限發(fā)展的錯誤認識。我曾經說過，中國的商業(yè)銀行在認識上有三大缺陷，第一，不知道銀行的規(guī)模是有限的；第二，不知道資本必須有效覆蓋它的風險；第三，不知道銀行短期目標和長期目標的匹配。

　　我們都知道銀行的短期目標是盈利，叫做當年利息收入。實際上，商業(yè)銀行更多的還是要實現它的長期目標，即市值的穩(wěn)定增長。通俗地說，就是要讓銀行一年比一年更值錢，創(chuàng)造一年比一年更多的財富。正是基于這樣的認識，中信實業(yè)銀行必須解決這樣一個問題，如何通過有效的結構調整，使得我們實業(yè)銀行有限的資本能夠推動相對更大的規(guī)模。

　　結構的調整，將針對那些相對節(jié)約資本、推動規(guī)模的業(yè)務，這將是我們明年努力的方向。這是從資本的相對量的減少方面想辦法。當然在資本的絕對量方面更要想辦法，這是解決資本充足率的主要方面，我要考慮，集團更會考慮。應該說，在這方面集團做了大量的努力，最近又確定增資幾十億元，以使我們在今年底能夠達到中國銀監(jiān)會要求的分步達標目標。

　　《21世紀》：戰(zhàn)略投資者問題也是目前中信實業(yè)銀行積極推動的問題，你最近還會見了瑞士信貸第一波士頓亞太區(qū)主席，你們是否談到了這一問題？中信是否有意中的戰(zhàn)略投資者？

　　陳小憲：這些問題，我們都會接觸，但具體情況，我現在確實沒有辦法答復你，假如我工作16個月之后，或許可以回答。