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本報記者 董沛
外資銀行的“攻城掠地”，不僅給百姓帶來優質服務，也把中國銀行業逼到了“生死邊緣”。在與外資銀行的博弈中，中國銀行業獲得了脫胎換骨的一線生機——
初入世貿組織時，中國銀行業一片恐慌，業內人士擔心金融業開放會引發國內銀行系
統性金融風險，于是把外資銀行的進入稱為“狼來了”，2001年愛立信倒戈花旗銀行事件則加劇了這種推測。
據分析，外資銀行進入中國市場后，競爭最為激烈的是個人金融服務領域和各類中間業務。因為外資銀行最大的優勢是其經驗技術管理和混業經營模式。
2002年3月，花旗銀行上海分行獲準將營運資金增至5.9億元，成為國內首家獲準全面經營外匯業務的外資銀行分行，開業之初，花旗對存款在5000美元以下的存款客戶每月收取6美元或50元人民幣賬戶管理費的客戶定位策略引起了一場軒然大波。國內商業銀行擔心，外資銀行用這種定價策略搶走高端客戶，而按照在銀行業頗為流行的“二八原則”，銀行80%的利潤來自于20%的優質客戶。
隨后，國內商業銀行不能模仿其定價策略，卻另辟蹊徑，開展了為高端客戶服務的“理財業務”。工商銀行推出了金賬戶，招商銀行推出了金葵花……通過這些理財服務穩定自己的高端客戶。意外的收獲是國內銀行明確開展了以客戶為中心的細分的市場服務系統。
在國內銀行市場調整的戰略下，花旗銀行也調整了自己的收費策略，改為存款不收費，取款3000美元以下的才少量收取手續費。盡管后來匯豐銀行渣打銀行也采取了相似的價格策略，外匯個人高端客戶并沒有一應盡收外資銀行，類似于愛立信的企業客戶大規模倒戈事件也并沒有繼續發生。
此時，人們發現實際情況是，在履行承諾的過程中，外資銀行和中資銀行互相影響，互相促進。在開放的大背景下，外資銀行在華業務成果顯著。銀監會主席劉明康12月1日在國務院新聞辦舉行的記者招待會上透露，截至2004年10月末，在華外資銀行的總資產市場占有率已達1.8%，外匯貸款市場占有率為18%左右，在華資產總額為659億美元，其中貸款總余額為315億美元。資產質量保持良好，不良資產率只有1.3%。
但是，很多人還會把2006年看成中國金融業的一個坎兒，在那一年，中國將全面向外資銀行開放人民幣業務。如果在接下來的一年多時間里，國有商業銀行管理水平、化解風險的能力仍無法提高，大規模存款搬家，引發系統性危機的情況就仍有可能在人民幣業務全面放開后來臨。
在這樣的壓力下，2003年底，注資450億元，中國建設銀行和中國銀行開始了股份制改造，并將隨之展開謀求上市的資本之旅。
但是銀監會的官員對外資銀行進入與國有商業銀行改革的關系卻非常樂觀。銀監會副主席史紀良在“國際資本的中國戰略”論壇上說：“開放為國有商業銀行帶來了新鮮的經營理念和管理經驗；開放為國有商業銀行帶來了優質的合作伙伴；開放為國有商業銀行帶來了高水平的競爭對手。”
而劉明康在2004年在華外資銀行會議上也指出：國內銀行與外資銀行在開放改革中必將達到互惠雙贏�！暗谝唬兄谔嵘驮鲞M中國銀行業的活力，推動和加快中國利率和匯率市場化改革的步伐，推動資本項目下的自由兌換，加快中國金融自由化進程。第二，有利于增強國內銀行業經營的獨立性，減少其對政府保護的過度依賴，促進各類銀行業金融機構在中國的公平競爭。第三，促使國內銀行業盡快與國際接軌。國內銀行業的改革有利于商業銀行增強依法經營的理念，引進現代金融管理知識和技能，實施審慎的國際會計準則。第四，推動企業客戶的改革。國內銀行業的改革，會提升銀行業的風險管理水平和提高甄別客戶的能力，迫使企業客戶改革。企業只有通過改革并建立良好的治理結構和經營機制，才會得到銀行的貸款，這就降低了銀行業的經營成本和信貸風險。第五，國內銀行業的改革是不可逆轉的，將會推動中國社會深刻的變化，推動第三產業的快速發展和勞動生產率的普遍提高。”國內銀行業改革的上述效應會隨著時間的推移逐步顯現，必將從根本上改善外資銀行的經營和發展環境，進一步促進外資銀行在華業務的發展。
按照既定的開放程序，從今年12月1日起，中國進一步按時開放北京、昆明和廈門三個城市的外資銀行人民幣業務，并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務，使開放人民幣業務的城市達到18個。2006年底將取消所有地域限制，并同時開放中國居民個人的人民幣業務，屆時，外資銀行的人民幣業務范圍和領域將與中資銀行完全一樣。
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