文菊田，太平人壽保險有限公司市場總監、太平人壽四川分公司區域總經理。她1995年加入保險業，是保險業唯一一名來自營銷一線的十八大代表。　太平人壽供圖

　　商業保險滿足個性化養老需求

　　家庭收入大于支出時就應購買

　　至少應為自己準備二十年花費

　　問：在解決養老問題方面，社會保險與商業保險的作用有何區別？

　　文菊田：首先，社保是社會保障的基礎，體現的是社會公平，其特點是“廣覆蓋、低保障”，主要是滿足人們最低的生活需要；商業保險滿足的是人們個性化的養老需求，可以針對不同的個體需求提供相應的解決方案。

　　其次，社保養老分為兩個賬戶，一是統籌賬戶，二是個人賬戶。商業保險只有個人賬戶，個人交納的全部費用都進入個人賬戶，未來可以支取多少養老金，保險合同都有明確約定。

　　再次，社保是強制性的，繳費參保后不可以“退保”和提前支取；商業保險的前提是自愿投保，客戶在購買后可以提出保單貸款及解除合同，同時還可以自己設定領取養老金的時間，最早的可以在投保一年后就領取。

　　總之，商業保險與社保相比，最大的不同就是能夠靈活地滿足不同的個體需求。

　　問：養老險什么時候購買最劃算？

　　文菊田：按國家規定，社會養老保險從參加工作的第一月就應該購買了。一個人的職業生涯一般只有30年左右，退休后的養老生活還有20年左右，因退休后除了養老金，基本沒有其他收入來源。所以，退休后的收入需要在我們退休前就要儲備夠，晚年生活才能更從容。

　　基于這一點，《社會保險法》要求每個職工參加工作時就一定要由單位和個人分別出資購買社保。但是，社保只能解決我們最基本的養老需求，個性化和差異化的養老需求只能由商業保險來滿足。

　　商業養老保險，應該在個人或家庭進入財富自由拐點即收入大于支出后，就開始購買。另外，養老金越早準備越輕松。以10萬為一個養老金單位來說，用5年準備，每年需準備2萬；用10年準備，每年需準備1萬；用20年準備，每年只需準備5000；用30年準備，每年只要準備3300元。所以，身處老齡化社會，我們的養老金準備應該越早越好。

　　問：用于商業養老險的支出多少適宜？

　　文菊田：對于應該購買多少養老保險，有一個計算公式：保險金額＝必備項-已備項。必備項包括退休后到終老的全部花費，包括生活開支、醫療護理、旅游度假、終老費用等。已備項就是指已擁有的用于養老的存款、可預期的退休金、可折現的固定資產等。簡單來講，就是用必須花掉的錢減去已有的錢，所得到的數字就是你應該擁有的保險金額。

　　根據第六次全國人口普查詳細匯總資料計算，2010年我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了3.43歲。《中國可持續發展總綱(國家卷)》提出，預計到2050年，中國人口的平均預期壽命可以達到85歲。如果按65歲退休計算，我們至少應該為自己準備20年的花費。當然，購買養老保險要量力而行，一般用家庭年收入的10%—20%購買保險是比較合理的，隨著收入的增加和需求的變化不斷增加保險金額。

　　商業養老險作為社會養老險的補充，已成為家庭中不可缺少的重要資產。家庭資產一般用于滿足人們消費需求和財富傳承需求，所以應該準備得越充分越好。目前，我國的養老金替代率低于國際警戒線的50%，即退休后，我們的養老金不足原工資的一半，商業養老保險首先應能彌補退休后的收入差，保證生活品質不下降。尤其是收入水平越高的人，社保養老替代率越低，需要自己補充的越多；其次作為個人專屬保險產品，可在諸多法律的保護下安全傳承給子孫后代。