“房貸荒”將成常態

　　不少地方的樓市依然熱度不減，但銀行卻正在“收手”。進入四季度以來，我國多個城市出現銀行暫停房貸、緩放房貸的現象，并且已從一線城市向二三線城市蔓延。 

　　對此，業內人士分析，銀行歲末貸款額度用盡或許是部分銀行停貸或延期貸款的直接原因。而更為深層次的考量或為銀行看空樓市“錢景”，房貸對于銀行的風險持續上升，銀行發放更多房貸的意愿也在降低。 

　　17個城市暫停房貸 

　　時值歲末，個人房貸市場再次呈現出冰火兩重天的態勢。 

　　一方面是今年以來隨著房地產市場回暖，個人購房按揭貸款明顯增長。央行第三季度數據顯示，9月末，主要金融機構(含外資)房地產貸款余額14.17萬億元，同比增長19%，增速比各項貸款增速高4.7個百分點。 

　　但另一方面，銀行房貸卻跟不上這種增長的趨勢。中關村互聯網金融行業協會和融360研究院近日對全國32個重點城市近500家銀行房貸產品摸底調查顯示，32個城市中已有17個城市出現暫停房貸現象。 

　　不但停貸的產品已逐漸由原來的僅限二套房擴展到首套房，而且該調查中還提及，首套房僅有6.37%的銀行可執行八五折利率優惠，16.04%的銀行執行九折利率優惠，44.58%的銀行執行基準利率，16.27%的銀行執行基準利率以上的利率，16.75%的銀行表示已停止住房貸款。 

　　面對諸多購房人“無款貸”、“貸款難”的現狀，央行此前表示，從調查來看，商業銀行并未出臺明確的個人房地產按揭貸款停貸政策，然而放款時間延長、優惠逐漸取消，已經是不爭的事實。 

　　目前，多家大型銀行上調首套房貸的基準利率，在南京的部分銀行甚至表示，利率已經上浮30%。南京的廣發銀行[微博]首套房貸利率上浮20%，卻依然表示批準貸款需等到明年。 

　　對此，有股份制銀行的客戶經理對媒體表示，“說實話，哪家銀行都沒法保證放款時間，目前申請和審批都可以正常進行。 ”正常情況下，房貸從提交申請到放款需要1個月左右的時間，但現在需要2個月或更長時間。 

　　銀行錢緊無款可貸 

　　似乎每到季末、年末，人們就能聽到房貸收緊的消息。熟悉信貸市場的業內人士和消費者首先就會想到，銀行又錢緊了。 

　　央行就此表示，由于前三季度部分銀行的個人住房貸款增長較快，9月以來，一些中小型銀行在貸款結構方面有所調整，部分城市個人住房貸款的審批和發放時間有不同程度的延長。但事實上，銀行所面臨的不僅僅是貸款結構調整的問題，額度用盡、無款可貸是當前不少銀行的現狀。 

　　中國房地產學會副會長陳國強分析，銀行一般在上半年集中投放貸款，到年末時，貸款額度已經捉襟見肘。到了11月、12月，許多銀行對于房貸業務已經“有心無力”。 

　　上海易居房地產研究院副院長楊紅旭[微博]也認為，銀行的信貸額度一般都是“年初松、年底緊”。今年以來，房地產持續回暖，相關貸款也快速增加。許多中小銀行上半年放貸過猛，導致下半年對于房貸已經“無款可放”。 

　　不僅如此，為了爭取存款，各家銀行使出了渾身解數。 

　　在天津，有媒體發現，為了爭奪存款，很多中小銀行都使用了“存款返現金”的違規手段，某家銀行甚至一度給出“1萬元存一年定期，返100元現金”的優厚條件，將一年期定存利率由3.3%“拔高”到4.3%。與此同時，一些銀行理財產品也悄然提高了年化收益率。 

　　銀行放貸意愿降低 

　　業內人士分析，除了“沒錢貸”，銀行“不愿貸”的因素也不可忽視。

　　中央財經大學管理工程學院副院長林則夫對媒體表示，隨著利率市場化的開展和行業競爭的加劇，銀行獲得存款的成本顯著提高。把資金貸給中小企業利率可以上浮百分之三四十，把資金用于房貸利率只能上浮10%，甚至可能還要打折，利潤實在太薄。 

　　以南京銀行為例，其蘇州分行個貸中心負責人表示，該行從今年7月份以后就基本停止了個人房產貸款業務，轉而向小微企業提供資金支持。 

　　而另一方面，面對樓市“虛火”，部分銀行面對房貸也萌生退意。 

　　金融360研究院專家就此分析稱，目前房價不斷上漲，房價畸高導致房地產市場蘊含的風險在不斷增加，房貸對于銀行的風險也在持續上升，銀行發放更多房貸的意愿在降低。 

　　更值得注意的是，調控預期強烈令不少銀行看空房地產后市，從政策角度分析，調控手段只會更強，比如推出房產稅的預期越來越強烈。 

　　有業內人士表示，銀行此時很可能看空樓市，減少房貸額度降低風險。預計第四季度，關于調控的方案政策頻出，使得年底前穩抓調控的基調十分濃厚，年底前，房貸放款時間延長或停貸可能成為一種常態。 

　　中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯說：“房貸一般都是20年，這么長的時間跨度，政策的不確定性很大。銀行對后市的判斷或已產生分歧，部分銀行或許重新選擇觀望。 ”□本報駐北京特約記者／肖 偉