新浪財經訊 2012年11月28日，“財經年會2013：預測與戰略”在北京舉行。民生銀行副董事長梁玉堂表示，傳統商業銀行經營模式面臨五大挑戰。以下是梁玉堂講話實錄。

　　梁玉堂：感謝各位來賓，感謝主持人，今天我發言的主體是迎接挑戰，加快商業銀行轉型。大家知道，銀行業的外部經營環境正在發生日益深刻的變化，傳統的商業銀行經營模式業面臨以下五個方面的挑戰：

　　首先，利率市場化的挑戰。今年6月份以來，央行在存貸款利息浮動上有一些重要的舉措，尤其是擴大了存款上浮的區間和貸款下浮的區間，這個利率市場化程度的加快對商業銀行來講沖擊比較大，直接的表現就是利差縮小。所以，對商業銀行的盈利能力帶來很大的挑戰。

　　第二是資本市場快速發展，直接融資比例不斷提高，金融脫媒現象日漸突出，尤其是今年以來，我們國家銀行間的市場發展很快，截止到今年10月末，非金融企業債務金融工具余額已經達到四萬多億，累計發行量已經超過七萬八千億，占我國企業直接債務融資規模的60%以上。所以，市場規模已經排世界第三位，亞洲第二位。隨著國內資本市場的快速發展和直接融資比例的提高，優質大客戶的脫媒現象將更加普遍。所以，傳統的商業銀行信貸業務以高端大客戶為中心的客戶定位很難持續。所以，債權融資、理財業務等新興銀行業務異軍突起，將極大的沖擊傳統的商業模式。所以，原有客戶的定位和風險控制模式迎接新的挑戰。

　　三是金融自由化和管制的放松，同業競爭的加劇。隨著國內金融業監管的放松，市場信貸的參與主體不斷增加，分銷網絡的準入門檻也進一步降低，可以預見未來5—10年銀行業和非銀行業之間固有的邊界將逐漸模糊，銀行業將面臨兼并、收購、規模擴張、產品創新、服務效率提升等方面的激烈競爭。

　　第四個挑戰是宏觀經濟增長放緩，以及經濟結構調整導致銀行經營風險的增加，未來宏觀經濟增長的放緩將降低銀行業規模擴張的速度和利潤增長速度。同時，由于產業的升級和轉移，可能對銀行的資產質量產生影響，銀行業面臨整體經營風險的壓力。

　　第五個挑戰是客戶行為發生變化，以客戶為中心的經營理念顯得日益重要。所以，利率市場化，加上金融自有化將催生客戶行為不斷變化，尤其是以電子商務為代表的新技術不斷改變客戶的金融需求。銀行服務的品質，銀行產品定價，以及金融產品的組合等對客戶競爭顯得日益重要。

　　所以，在這種背景下，商業銀行如何面對。民生銀行的董事長未雨綢繆，他提出提前五年想，提前五年做這樣的思路。早在2007年我們董事會第一個五年發展綱要就明確提出民生銀行要調整提升，實施全面的戰略轉型。幾年來，我們的轉型在幾方面取得了一些成效，給大家做一個交流。

　　首先，我們的市場定位發生了很大的變化，明晰了民生銀行就是民營企業、小微企業、高端零售客戶的銀行，新的市場定位。做小微企業的銀行成為國內第一家確立小微金融戰略的銀行。小微企業是一個龐大的群體，同時也是市場的主要節點，但是它享受不到現代的金融服務。小微企業這么龐大的群體，基本上還生存在最原始，最古老，最傳統的新型制度下，就是高利貸。因為享受不到現代的金融服務，小微企業的成長和發展相當緩慢。當經濟發展出現波動的時候，小微企業就會紛紛倒閉，成為整個市場中間的弱勢群體。所以，小微金融又對社會就業、市場繁榮，尤其是對整個社會穩定具有重大意義。所以，民生銀行制定小微發展戰略意義重大。

　　民生銀行在幾年的摸索中提出做小微金融的六大法則，就是價格覆蓋風險，批量化、規模化，還有一個是專門化、專業化，第五個就是流程化，最后一個法則就是一攬子的金融服務。經過四年多的實踐表明，傳統觀念存在誤區，我們經過四年得出的結論是第一小微企業是最講誠信的企業群體，第二，小微企業是最忠誠的客戶，第三，銀行對小微的溢價能力比較強，第四，操作起來方法簡單，效率高。我們現在到10月底，已經對80萬戶中小企業進行了授信，未來五年我們的計劃是做到200萬戶小微企業，從現有的資產規模中，包括新增的信貸規模中做到信貸投放超過一萬億。

　　第二項舉措，也就是我們推行的主要措施就是推行事業部改革，建立以客戶為中心的組織體系，我們搞了四年多時間，到今年年底就五年了，在國內股份制商業銀行嘗試事業部改革問題。所以，我們在貿易金融、金融市場，包括地產、能源、冶金、交通推行公司化、專業化運作。這種制度是按照專業化、金融資源整合和管家團隊幾大核心要素來優化我們事業部體制，目前里看，我們各事業部在專業化程度方面是比較高的，客戶滿意度大大提升，經營效益比較好，風險可控。

　　第三項舉措就是應對金融脫媒的掉占，我們積極的參與直接融資市場，為客戶提供直接融資服務。從2005年到2011年，銀行間市場非金融企業債務融資工具發行規模從1400多億迅速增加到18400億，七年時間增長了1253%，這個發展速度遠遠超過了其他金融市場。所以，銀行間債券市場這個產品我們認為是下一步我們商業銀行主推的一項融資工具。民生銀行是銀行間市場交流商協會的常務理事單位，我們有成熟的專業團隊，并且已經為300多家企業在銀行間市場發行債務融資工具，承銷金額超過兩千億，尤其今年，債務融資工具已經超過一千億，測算到年底會達到1100億。明年我們計劃1600億到1800億，這個直接融資債券的增長已經超過民生銀行信貸規模的增長。所以，緊緊抓住直接融資市場是一個很重要的舉措。

　　第四，積極籌劃電子商務銀行，將電子商務平臺與銀行業務平臺有效對接，搶占未來新興業務制高點，這是我們在十二五規劃中要實施的。

　　除了以上重大的戰略調整外，民生銀行在投資銀行、毛金業務、私金業務、租賃業務、信用卡等也有重大的舉措，不再詳細交流，謝謝大家。