劉英團

　　在經歷去年國際金融危機之后，中國經濟增速逐步放緩，受到外部出口需求減少和內部通脹壓力的影響，實體經濟經營出現困難。而與此相反的是，銀行業卻獨善其身，去年利潤出現了大幅增長。一銀行行長甚至感嘆：“銀行利潤太高了，都不好意思公布。”

　　中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰說：“去年是中國銀行業最賺錢的一年，從已經公布業績的幾家上市銀行來看，他們的利潤增長都在40%~50%，歷史上從來沒有過這么高。相比之下，中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，以此計算，銀行的人均凈利潤是工業企業的12倍。”同時，“銀行的資本利潤率已經不僅大幅高于工業，而且高于石油和煙草。

　　首先，受持續偏緊的貨幣政策和信貸政策等因素影響，銀行對中小企業貸款通常在基準利率上上浮30%至40%，年化利率在8.13%到9.18%之間。據WIND資訊統計，凈息差最高的民生銀行三季報公布凈利息收入為467億元，同比增速達41%，大幅的凈利息收入增長給民生銀行帶來了216億元的凈利潤，同比增加了64.86%，居上市銀行首位。在凈息差攀升的同時，上市銀行的凈利息收入更是高達1.28萬億元，同比增長25.67%，各家銀行凈利息占營業收入比例普遍高于80%。

　　其次，上市銀行去年前三季度的手續費及傭金凈收入相比去年同期均有一個非常大幅度的增長，同比增長大概在44.5%。

　　第三，幾乎所有銀行都在通過各種非正常手段逼迫企業接受票據貼現業務，特別在貸款業務中，也要求企業部分或全部接受票據，而償還貸款則必須用現金。否則，以規模為由，拒絕向企業發放貸款，或削減貸款金額。很多企業從銀行獲得的“貸款”，從表面看利息并不是很高，但是，加上貼現部分，融資成本就將大幅提高，以上綜合利率超過10%已是常事，很多企業的銀行融資利率已高達16%以上。

　　中國銀行業的高額利潤，已經是公開的秘密。但是，問題不僅局限在這里，北京大學張維迎教授說過：“如果沒有自由競爭，靠政府壟斷，只允許一部分人干，這就不是市場的邏輯。你存款時它只付百分之一二的利息，而它貸款時收取百分之五六的利息，這么大的利差，傻瓜都能賺錢。銀行的高利潤，有一部分靠的是剝削儲戶，而不是創造價值。” 

　　但是，與其糾結于感嘆，不如理性的審視中國銀行業高利潤背后存在的隱憂——銀行的這種高利潤是建立在壟斷經營、國家定價、不平等議價和以負利率犧牲存款人利益的基礎上實現的。從長遠看，如何抑制中國銀行業謀取暴利的沖動，以及如何規避中國銀行業過度繁榮下的泡沫或“陷阱”，需要有關部門抓緊做出切實可行的政策與制度性安排。