相對于低收入家庭來說，動輒上千元一平米的經濟適用房也并不便宜。如需貸款購買經濟適用房，還得提前做足功課。

　　文/白鈞

　　5年內經濟適用房不能貸款購買

　　由于5年以內的經濟適用房是有限產權，即購房者只擁有“房屋所有權”，而沒有“土地使用權”。這樣一來，銀行信貸安全將無法保證，因此，各銀行不對5年內經濟適用房發放貸款。

　　5年以上經濟適用房取得完全產權后，可貸款購買

　　銀行發放貸款的前提主要看抵押房屋的產權，這樣，即使出現壞帳等情況，銀行也比較容易處理。因此，只要購買已取得完全產權的經濟適用房，符合購買條件的購房者就可以申請貸款。

　　貸款額度不宜太少

　　由于經濟適用房單價低、總價也低，為了節省利息支出總額，很多購房家庭

　　將絕大部分存款用于支付首付，而申請很少額度的貸款，這樣一來，經濟本來就不寬裕的家庭負擔重重。

　　因此，建議購房者在保留基本裝修費用和家庭應急存款的基礎上支付首付，可適當多申請一些貸款。

　　貸款年限不宜過短

　　同樣的貸款額度，貸款年限越短，月還款壓力就越大，單純為了節省利息，而承擔高月供，是中低收入家庭的大忌。通常，將月還款額控制在家庭收入的30%以內是比較合適的，這樣不會才不會影響正常生活。

　　因此，如果月收入有限，可以適當延長貸款年限，減輕還款壓力。將來如果有富余的存款再提前還款，同樣可以節省利息。

　　盡量選擇等額本息的還款方式

　　目前，絕大多數借款人所使用的還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金是每月還款的貸款本金是相同的，利息是當期未歸還的本金所產生的利息，因此，整體看，采用等額本金的還款方式，每月的還款額是逐漸減少的。但是前期還款壓力比較大；而等額本息還款方式是指還款期內每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。

　　因此，對于絕大多數的中低收入家庭來說，選擇等額本息的還款方式比較合適，雖然利息支出總額可能比等額本金稍微多一點，但是卻可以大大緩解貸款壓力，有利于做出家庭長期理財規劃。

　　充分利用公積金

　　公積金的最大優勢就是省錢省息。隨著住房公積金管理部門的角色轉變，辦

　　理公積金相關政策也越來越趨向便民、利民。去年，住房公積金管理中心上調了貸款額度、降低了擔保服務費、縮短了辦理周期，大大方便了普通工薪階層貸款購房。而且在二手房市場，越來越多的賣方也愿意接受申請公積金貸款的買方。

　　因此，建議交納住房公積金的職工充分利用公積金貸款。

　　資金監管　交易才有保證

　　二手房交易流程復雜，辦理周期長，容易增加交易風險。近年來不規范中介

　　機構的違規操作，給交易雙方帶來巨大損失。因此，有必要為交易加上安全鎖，讓不參與經紀業務的獨立第三方中介機構進行資金監管，才能讓交易更透明。

　　(白鈞 北京開太物業交易保證有限公司董事總經理)