牛娟娟

　　市場經濟既是法制經濟，又是信用經濟，沒有健全的信用體系，市場經濟就不可能健康發展。穩定可靠的社會信用體系是現代市場經濟有效運行的重要基礎之一。近日，中國人民銀行副行長蘇寧在做客中央電視臺《對話》欄目時再次重申了信用的價值。

　　目前，我國正逐步邁進信用社會，“信用”二字將對發展的中國產生越來越深遠的影響。蘇寧指出，信用是一種財富，信用無價。北京大學金融與產業發展研究中心的專家指出，信用“無價”很好地說明了信用的重要性，在未來的中國，信用的作用將進一步彰顯，人們的社會經濟生活都離不開信用，“信用”意味著一種新的生活方式。也正因此，信用，這一“無價”的財富帶來的將是實實在在的、可以衡量的、“有價”的經濟和社會效益。

　　近年來，央行不斷加快個人和企業征信系統建設。據了解，現在人民銀行的征信系統中已記錄了6億個人的信用記錄，通過這個記錄，可以展示每一個人的信用報告。2005年底，企業信用信息基礎數據庫順利實現主要商業銀行聯網試運行，并在上海、天津、浙江、

福建4省市提供實時查詢服務，2006年上半年實現全國所有商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。

　　有關專家指出，征信系統的建設可以給個人、金融機構、企業以及整個社會帶來益處。對個人來說，個人信用記錄就像自己的經濟“身份證”，擁有良好的信用就等于有了無形的資本。目前我國部分城市在審核個人

住房公積金貸款申請、審核個人住房公積金貸款擔保人時都要查詢個人信用報告。此外，在申請信用卡和申請銀行貸款時，每天查詢個人信用報告平均為30萬次，最高時一天達60萬次，征信系統在人們的經濟生活中發揮著越來越重要的作用。

　　對企業來說，重視自身信用對于中小企業融資和發展是一個非常重要的前提。業內人士指出，很多中小企業拿不到貸款，主要因為這些企業沒有意識到信用的重要性，平時缺乏對自身信用情況的關注和良好信譽的積累，關鍵時候拿不到貸款也就不足為奇了。自人民銀行開始組織建立中小企業信用體系至今，已為50多萬戶中小企業建立了信用記錄，其中已經有3萬多戶拿到了銀行貸款。除了融資獲益外，企業在發展合作伙伴時也需要借助于征信系統。很多企業只敢跟熟人做生意，因為風險小，但這樣一來經營規模很難擴大，經營范圍和區域也受到了限制。有了征信系統，做生意可以直接要求對方提供信用報告，風險降低了，業務也做大了，征信系統讓企業的生意跨出了地區、跨出了省。

　　以往，如何有效防范和控制貸款風險一直是商業銀行信貸工作的難點。如今，企業征信系統已成為商業銀行防范貸款風險的一個重要工具。招商銀行的有關人士告訴記者，現在商業銀行在發放企業貸款的時候，都離不開企業征信系統了。此外，個人征信系統的建立也有助于防止蓄意欺詐，騙取貸款，或到期不履約等行為，減少了商業銀行的損失。

　　建立完善的征信系統，對于完善市場經濟體制、改善金融生態環境、維護正常經濟秩序、促進信用經濟健康發展、建立

和諧社會具有十分重要的意義。“信用”是區域經濟競爭中“軟實力”的重要內容和標志，良好的信用意味著更多的發展機遇。其次，良好的信用環境有助于推進社會主義新農村建設。一直以來，農民貸款難問題和中小企業貸款難問題困擾著我國經濟發展。專家指出，農業生產自身的特點和中小企業發展特征，客觀決定了對其提供貸款的“高風險”性，這就更需要有良好的信譽作擔保，未來解決農村地區資金供給不足和中小企業貸款難還得從信用建設著手。再次，近年來國家陸續將企業環保情況、是否有拖欠工資、是否存在違法違規行為等信息納入全國統一的企業信用信息基礎數據庫，這些信息成為商業銀行審辦信貸業務的重要依據。業內人士指出，這些細節進入征信系統有助于從“資金”這個源頭上根治企業存在的頑癥，通過改變企業的行為來解決現存的社會問題。

　　專家指出，誠信是道德范疇和制度范疇的統一，誠信缺失的根源在于制度的缺陷，未來完善信用體系建設應以制度建設為突破口。誠信需要制度進行有效監督，同時也需要形成守信激勵和失信懲戒機制。

　　市場經濟的應有之義就是要建立良好的信用體系，讓信用成為經濟生活的護航者。隨著誠信理念的深入人心和信用系統的日益健全，加之必要的制度保障，誠信的中國，必將商機無限。