本報記者 戰雪雷

　　在亞歐中小企業投資博覽會上，每當有來自銀行、私募基金代表參加的論壇，總會有一些中小企業家圍著這些金融家們提出融資的訴求；有的中小企業甚至找到來自中央某部委直屬媒體的記者，希望對方把自己引薦給能夠提供項目援助、貸款、風險投資的政府、銀行、私募的在京機構。所有這些都折射出中小企業融資難，已經使企業家到了病急亂投醫的地步。

　　企業成長過程中融資非常重要，但中小企業想從銀行融資，有些問題必須引起注意。

　　東亞銀行副行長關達昌認為：“從金融行業的角度來看，中小企業制度建設的不健全和滯后、財務信息的不透明、銀行費用與收入的不配比以及市場細分等方面因素導致中小企業銀行融資難。”

　　因此，中小企業在向銀行融資時，要了解銀行在審批方面怎樣看待一個企業，有針對性地修煉內功，博得銀行青睞。

　　首先，銀行會很看重企業的誠信和管理層的能力、經驗。建設銀行總行客戶部總經理助理章更生告訴記者，誠信是企業的生命，也就是說要讓銀行貸得放心。銀行有一套完整的系統了解客戶誠信的問題，如果企業家和企業本身都有不誠信的記錄，從銀行貸到錢就很困難。

　　管理能力牽涉到企業的決策、執行力的問題。銀行在與民營企業接觸時，非常關注企業的管理模式有沒有改善。關達昌表示，很多民營企業是家族管理，或者是家長管理，五年前是一個家長，五年后還是同一個家長。“有什么問題盡管來找我。”很多企業家喜歡這樣和銀行打交道。不過，“我寧愿他告訴我，財務問題找誰，供應商問題找誰，政府公關問題誰負責，我們并不希望整個業務從頭到尾是和他一個人在談。”東亞銀行青島分行行長梁志偉接受本報記者采訪時說，這樣的企業會沒有一個全面規范的發展，缺乏應對經濟波動的能力。

　　銀行對企業管理層方面的考慮之細致超出一般人的想象。“如果在企業考察當中，看到辦公的地方一塌糊涂，銀行也會產生不信任。”關達昌告訴記者。

　　管理層的行業經驗同樣重要。“有些管理層過去是做建材的，突然之間又做食品，又搞房產。銀行會考慮，他過去的經驗能否用到現在發展的企業，在新的行業當中有沒有能力做好，或者是否有一定的人才幫他發展好這塊業務，在行業當中脫穎而出。”

　　其次，銀行會關注企業的財務狀況。除了關心企業的盈利記錄外，現金流是否合理，是否跟企業的業務匹配得上，資產負債表是否健康，數據有沒有精準的審核都是銀行關注的重點。銀行并不希望看到企業的財務主管是老板的親戚或者頻繁地更換

會計師事務所，這樣的財務報表和

審計結果無法取得銀行的信任。此外，在財務數據方面，民營企業很多都建有兩個賬，一個給自己看，一個給銀行看。盡管從很多數據表面上看，這個企業是賺錢的。但是，民營企業在從小企業向大企業演變的過程中，存在風險性。銀行在分析數據時，看的是前三年的經營情況，根據有問題的賬面，銀行很難拿出一個合理的審慎的報告。中小企業要健全財務制度，使之符合融資銀行的規定，這是非常重要的。

　　銀行會關注企業有沒有

競爭力，要看企業所經營的是不是該做的，包括是否符合國家的產業政策，比如，企業所在的行業是否進入門檻很低，有沒有前景，客戶群是否單一。如果有以下這些情況，企業的產品處于低端，或者企業目前利潤很好，但是未來整個行業會被淘汰掉，或者市場僅集中在一個地區，一個客戶的業務占據其業務絕大比重，或者屬于高耗能、高污染的行業，銀行不會輕易對這種企業放貸，因為企業的成長空間有限，風險沒有分散。

　　銀行會關心企業的還款能力、企業有沒有足夠的現金流。很多企業家以為只要有抵押品就會從銀行貸到款。但是梁志偉告訴記者：“賣抵押品是銀行沒有辦法的辦法，抵押品只是一個保障。”銀行不愿意被迫成為企業的股東、地主。銀行也會關心企業有沒有訴訟案件，包括銀行欠債。

　　“我們也會關注企業的培訓。這意味著企業有長期作戰的準備。意味著你這塊電池不斷地充電。”章更生說。